Salvare la casa dalla preclusione

Una bella casa - completa di una famiglia amorevole e ricordi meravigliosi - fa parte del sogno americano. Una parte importante della vita di molte persone è spesa per trasformare una casa in una casa da sogno. Ma solo perché riesci a raggiungere la casa dei tuoi sogni non significa che da lì in poi sarà facile navigare. La casa dei tuoi sogni può comportare grandi pagamenti ipotecari che, in caso di crisi, potrebbero metterti a rischio di preclusione.

Se la tua casa è a rischio di preclusione, il problema deve essere affrontato immediatamente e con la massima cura: una mossa sbagliata potrebbe portare al disastro. Tuttavia, prendendo le misure adeguate, questo disastro può spesso essere evitato. (Per la lettura correlata, vedi Stai vivendo troppo vicino al bordo? )

Tattica di esclusione dal preclusione

Se la tua casa è a rischio di preclusione, non iniziare a fare i bagagli, agisci! Alcuni dei passaggi che puoi eseguire per salvare la tua casa includono:

ripristino
Quando si è indietro con i pagamenti dei mutui, il ripristino consente di rimborsare l'importo in un'unica soluzione (che può includere eventuali interessi e penali) prima di una data specifica.

Breve rifinanziamento
Con un breve rifinanziamento, il creditore può accettare di perdonare una parte del debito e rifinanziare il debito residuo in un prestito completamente nuovo.

Tolleranza speciale
A volte, un intoppo finanziario a breve termine come un'emergenza medica o una diminuzione del reddito potrebbe non consentire di effettuare pagamenti di mutui in tempo. Se il tuo creditore ritiene che tu abbia un motivo valido dietro i pagamenti persi, può essere d'aiuto aiutarti con una tolleranza speciale.

A seconda delle circostanze finanziarie, il finanziatore può acconsentire a un rimborso in cui dovrai temporaneamente pagare pagamenti inferiori; potresti anche ottenere una sospensione temporanea dei pagamenti. Tuttavia, per garantire questo accordo, dovrai assicurare al tuo prestatore che ti atterrai risolutamente al nuovo piano di rimborso.

Modifica del mutuo
La modifica del prestito consente di rifinanziare il prestito ipotecario o addirittura prolungare la durata del prestito. Il prestatore può accontentarsi di pagamenti ipotecari mensili che rientrano nei tuoi mezzi finanziari. Tuttavia, per beneficiare di questa alternativa, è necessario persuadere il finanziatore che i problemi monetari sono solo temporanei e saranno presto risolti.

Rifinanziamento con un prestito "denaro duro"
A volte il tuo prestatore può rifiutare di rifinanziare il tuo prestito se ti considera un mutuatario ad alto rischio. In questo caso, è possibile contattare un finanziatore privato per rifinanziare con un prestito in denaro. I prestiti in denaro duro generalmente hanno tassi di interesse astronomici e commissioni, ma potrebbero consentire di guadagnare il tempo necessario per evitare la preclusione.

Queste opzioni di preclusione dovrebbero essere facilmente disponibili a chiunque disponga di un fornitore di prestiti sostenuto dal governo e di un'assicurazione ipotecaria integrata, come in un prestito FHA.

Quando la preclusione è inevitabile

Se la tua situazione rende inevitabile il pignoramento, ecco alcune tattiche che puoi usare per smorzare il colpo finanziario.

Pre-preclusione vendita
Se sei assolutamente convinto del tuo deterioramento delle finanze, l'unica opzione rimasta per te è quella di vendere la tua casa per un importo inferiore all'importo richiesto per pagare il mutuo. Potresti avere diritto a questa alternativa solo se in caso di inadempienza sui pagamenti del mutuo entro qualche mese o come specificato dal tuo prestatore. Inoltre, potrebbe essere necessario vendere la tua casa in un determinato periodo di tempo.

Se non riesci a sopportare di trasferirti, potresti vendere la tua casa a un amico o un investitore che ti affitterà la casa. Il modo migliore per farlo è firmare un contratto di locazione (o contratto) che includa una clausola di "opzione per l'acquisto", che ti dà il diritto di riacquistare la tua casa una volta che le tue finanze sono migliorate. Tuttavia, questa alternativa presenta rischi significativi, poiché a volte l'investitore può prendere in prestito contro la vostra proprietà o addirittura vendere la vostra casa senza la vostra autorizzazione.

Atto in luogo di preclusione
Un'altra via d'uscita è dare volentieri la tua proprietà al creditore, nel qual caso il creditore perdonerà il tuo debito. Ti qualificherai per un atto al posto della preclusione solo se non sei in grado di vendere la tua casa prima della preclusione. L'unico vantaggio di questa opzione è che si viene salvati da una preclusione e da una cattiva reputazione creditizia. (Per ulteriori approfondimenti, consultare il Rapporto sul credito al consumo: in merito .)

Fallimento
Molte persone credono che la dichiarazione di fallimento sia un'ottima soluzione per la preclusione. In realtà, tutto il fallimento può fare solo ritardare il processo di preclusione e guadagnare tempo per recuperare i pagamenti. Una volta revocata la sospensione per bancarotta, il prestatore può chiedere un pagamento completo, il che può richiedere la richiesta di un prestito di rifinanziamento. Tuttavia, le possibilità di ottenere un prestito di rifinanziamento sono quasi zero a questo punto, perché la dichiarazione di fallimento ti ha lasciato con un punteggio di credito negativo.

La linea di fondo

Evitare la preclusione è facile se stai lontano dalle situazioni che la causano. Debiti eccessivi, mutui a tasso variabile o esotici, mancanza di risorse di emergenza, mancanza di assicurazioni e persino l'acquisto di case costose aumenteranno il rischio di preclusione del proprietario di una casa. È importante ricercare scrupolosamente i migliori tassi di interesse disponibili e scegliere il termine del mutuo giusto per te. Ad esempio, i mutui di 40 anni in genere ti permetteranno di effettuare pagamenti mensili inferiori rispetto ai mutui fissi tradizionali di 30 anni. Detto questo, i tassi di interesse per questi mutui tendono ad essere più alti. Utilizzare uno strumento come un calcolatore di ipoteca per stimare al meglio i costi totali del mutuo e pianificare in anticipo.

Occasionalmente, le battute d'arresto finanziarie possono ostacolare il pagamento regolare dei mutui. Quando ciò accade, l'unica cosa saggia da fare è informare immediatamente il prestatore su questo ritardo. Nella maggior parte dei casi, il tuo finanziatore sarà disposto a collaborare con te e aiutarti a raggiungerti. Spesso, i finanziatori non sono interessati a precludere la tua casa se non come ultima risorsa a causa dei costi e del tempo necessari per il processo.

Come proprietario di una casa, sta a te prendere tutte le misure necessarie per salvare la tua casa dalla preclusione.

Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Come evitare le truffe di preclusione .