I 7 posti migliori in cui risparmiare

Il denaro considerato risparmio viene spesso inserito in un conto che genera interessi in cui il rischio di perdere il deposito è molto basso. Anche se potresti essere in grado di ottenere rendimenti maggiori con investimenti a rischio più elevato, come ad esempio le azioni, l'idea alla base del risparmio è quella di consentire ai soldi di crescere lentamente con un rischio limitato o nullo. L'online banking ha ampliato la varietà e l'accessibilità dei conti di risparmio. Ecco alcuni dei diversi tipi di account in modo da poter sfruttare al massimo i tuoi risparmi.

Conti di risparmio

Le banche e le unioni di credito offrono conti di risparmio (un istituto finanziario cooperativo creato, posseduto e gestito dai suoi membri, spesso dipendenti di una determinata azienda o membri di un'associazione commerciale o di lavoro). Il denaro in un conto di risparmio è assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a determinati limiti. Restrizioni possono essere applicate ai conti di risparmio; ad esempio, una commissione di servizio può essere addebitata se si verifica un numero di transazioni mensili superiore al numero consentito.

Il denaro in un conto di risparmio in genere non può essere prelevato attraverso la scrittura di assegni e occasionalmente, non in un bancomat. I tassi di interesse per i conti di risparmio sono caratteristicamente bassi; tuttavia, l'online banking fornisce conti di risparmio leggermente più alti.

Conti bancari ad alto rendimento

I conti bancari ad alto rendimento sono un tipo di conto di risparmio, completo di protezione FDIC, che guadagna un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio standard. Il motivo per cui guadagna più denaro è che di solito richiede un deposito iniziale più ampio e l'accesso all'account è limitato. Molte banche offrono questo tipo di conto ai clienti stimati che hanno già altri conti presso la banca. Sono disponibili conti bancari online ad alto rendimento, ma sarà necessario impostare trasferimenti da un'altra banca per depositare o prelevare fondi dalla banca online.

Certificati di deposito (CD)

I certificati di deposito (CD) sono disponibili presso la maggior parte delle banche e dei sindacati di credito. Come i conti di risparmio, i CD sono assicurati da FDIC, ma generalmente offrono un tasso di interesse più elevato, specialmente con depositi più grandi e più lunghi. Il problema con un CD è che dovrai conservare i soldi nel CD per un determinato periodo di tempo; in caso contrario, verrà valutata una sanzione, come la perdita di un interesse di tre mesi.

I periodi di maturità dei CD più diffusi sono di 6 mesi, 1 anno e 5 anni. Qualsiasi interesse guadagnato può essere aggiunto al CD se e quando il CD matura e viene rinnovato. (Una ladder di CD ti consente di scaglionare i tuoi investimenti e approfittare di tassi di interesse più elevati.)

Fondi del mercato monetario

Un fondo del mercato monetario è un tipo di fondo comune che investe solo in titoli a basso rischio. Di conseguenza, i fondi del mercato monetario sono considerati uno dei tipi di fondi a più basso rischio. I fondi del mercato monetario in genere forniscono un rendimento simile ai tassi di interesse a breve termine. I fondi del mercato monetario non sono assicurati dalla FDIC e sono regolati dalla Securities and Exchange Commission (SEC) Investment Company Act del 1940. Tuttavia, i fondi del mercato monetario presso un'unione di credito sono assicurati attraverso l'Agenzia nazionale del credito.

Fondi comuni di investimento, società di intermediazione e molte banche offrono fondi del mercato monetario. I tassi di interesse non sono garantiti, quindi un po 'di ricerca può aiutare a trovare un fondo del mercato monetario che ha una storia di buone prestazioni.

Conti di deposito del mercato monetario

I conti di deposito sul mercato monetario sono offerti dalle banche e in genere richiedono un deposito iniziale minimo e saldo, con un numero limitato di transazioni mensili. A differenza dei fondi del mercato monetario, i conti di deposito del mercato monetario sono assicurati da FDIC. Le sanzioni possono essere valutate se non viene mantenuto il saldo minimo richiesto o se viene superato il numero massimo di transazioni mensili. I conti in genere offrono tassi di interesse inferiori rispetto ai certificati di deposito, ma i contanti sono più accessibili.

Buoni del tesoro e note

Le banconote o le banconote del governo degli Stati Uniti, spesso denominate tesorerie, sono supportate dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti, rendendoli uno degli investimenti più sicuri al mondo. I buoni del tesoro sono esenti da imposte statali e locali e sono disponibili in diverse lunghezze di scadenza. Le fatture sono vendute con uno sconto; quando il conto matura, varrà il suo valore nominale completo. La differenza tra il prezzo di acquisto e il valore nominale è l'interesse. Ad esempio, una fattura di $ 1.000 potrebbe essere acquistata per $ 990; alla scadenza, varrà la somma di $ 1.000.

I titoli del tesoro, invece, sono emessi con scadenze di 2, 3, 5, 7 e 10 anni e guadagnano un tasso di interesse fisso ogni sei mesi. Oltre agli interessi, se acquistati con uno sconto, le T-notes possono essere incassate per il valore nominale alla scadenza. Sia i buoni del Tesoro che le note sono disponibili con un acquisto minimo di $ 100.

Obbligazioni

Un'obbligazione è un investimento di debito a basso rischio, simile a un IOU, che viene emesso da società, comuni, stati e governi per finanziare progetti. Quando acquisti un'obbligazione, stai prestando denaro a una di queste entità (nota come emittente). In cambio del "prestito", l'emittente obbligazionario paga gli interessi per la durata dell'obbligazione e restituisce il valore nominale dell'obbligazione alla scadenza. Le obbligazioni sono emesse per un periodo specifico a un tasso di interesse fisso.

Ognuno di questi tipi di obbligazioni comporta vari gradi di rischio, nonché periodi di rendimento e scadenza. Inoltre, possono essere valutate sanzioni per il prelievo anticipato, possono essere richieste commissioni e, a seconda del tipo di obbligazione, possono comportare rischi aggiuntivi, come nel caso delle obbligazioni societarie in cui una società potrebbe fallire.

La linea di fondo

I risparmi ti consentono di sottrarre denaro mentre guadagni rendimenti modesti a basso rischio. A causa della grande varietà di veicoli di risparmio, una piccola ricerca può fare molto per determinare quale lavorerà più duramente per te. Inoltre, poiché i tassi di interesse sono in costante evoluzione, è importante fare i compiti prima di impegnare i propri soldi su un determinato conto di risparmio in modo da poter trarre il massimo dai propri risparmi.