Come le società di carte di credito determinano il limite di credito
Le società di carte di credito determinano il limite di credito attraverso un processo complesso chiamato sottoscrizione, che funziona secondo formule matematiche, test e analisi considerevoli. I dettagli della procedura sono protetti poiché è il modo in cui l'azienda guadagna. Il cuore della questione è che questo sistema di calcolo aiuta l'azienda a decidere chi approvare, a quale velocità e quale limite. Più alto è il limite di credito, più la compagnia indica che si fida di un debitore per rimborsare il proprio debito. Ecco i principi di base utilizzati dagli emittenti per determinare l'importo del credito.
Carte con importi preimpostati
Ad alcune aziende piace mantenerlo semplice. Offrono ai richiedenti una varietà di carte di credito fornite con importi predeterminati. Le scelte possono includere la carta verde run-of-the-mill con un limite di $ 1.000, la carta d'oro con un limite di $ 2.000 e la carta platino d'élite con il limite di $ 5.000. I richiedenti possono scegliere la carta platino, ma il punteggio di credito e il livello di reddito che determinano se la società approva il mutuatario per quella o una qualsiasi carta. La società vuole che i richiedenti rimborsino i loro debiti, quindi la sua valutazione si basa sulla storia creditizia della persona. Se la società è sufficientemente impressionata, potrebbe persino aumentare l'importo predeterminato della carta dal 10 al 20% al fine di riflettere il rating del credito del debitore.
Storia creditizia
La maggior parte delle aziende controlla i rapporti di credito e il livello di reddito annuo lordo per determinare il limite di credito. I fattori che gli emittenti amano prendere in considerazione includono la cronologia dei rimborsi, la lunghezza della cronologia dei crediti e il numero di conti di credito nel rapporto. Questi includono mutui, prestiti agli studenti, prestiti auto, prestiti personali e simili. Gli emittenti controllano anche il numero di richieste avviate sul rapporto di credito, nonché il numero di marchi derogatori, quali fallimenti, incassi, sentenze civili o privilegi fiscali. La società finanzia il tuo limite di conseguenza.
Altre variabili
Il processo di sottoscrizione varia da società a società. Alcuni emittenti controllano anche i rapporti di credito dei candidati per scoprire i limiti esistenti sulle loro altre carte di credito. Altre agenzie confrontano diversi tipi di punteggi, come il punteggio di credito del richiedente e il punteggio di fallimento, per determinare quanto finanziare il mutuatario. Gli emittenti possono anche prendere in considerazione la storia lavorativa della persona o il rapporto debito / reddito (DTI) al fine di decidere la quantità di rischio che il richiedente è per loro. Più credibile è la storia lavorativa della persona e minore è il suo debito, maggiore è la probabilità che la persona riceva maggiori fondi.
Come i titolari di carta possono richiedere fondi maggiorati
È più probabile che i candidati ottengano il loro credito se hanno accumulato un record di acquisti regolari sulla loro carta ogni mese e hanno rimborsato il saldo completamente in tempo. Le aziende tendono a rivalutare ogni sei mesi e possono aumentare automaticamente gli importi del credito dei richiedenti se lo meritano. Alcuni emittenti comunicano ai titolari di carta di essere idonei e chiedono se desiderano richiedere un aumento dei fondi. I titolari di carta possono anche richiedere un aumento e sostenere la loro richiesta dimostrando di essere stati utenti responsabili. D'altro canto, gli emittenti tendono a ridurre il limite di credito se i titolari di carta restano indietro nei pagamenti o se superano i limiti di carta di credito. Puoi controllare il tuo limite chiamando la tua azienda o accedendo al tuo account.
La linea di fondo
Le società di carte di credito determinano in larga misura il limite di una carta di credito del richiedente mediante un processo chiamato sottoscrizione, che varia da società a società ma, generalmente, include fattori di calcolo, quali il punteggio di credito del richiedente, la storia delle prestazioni della carta di credito e il livello di reddito. I titolari di carta possono aumentare il limite di credito pagando in tempo e rispettando il limite di credito. Experian PLC (EXPN.L) raccomanda ai mutuatari di aumentare il loro livello di credito, ma che usano solo una piccola quantità per lucidare i loro punteggi di credito.