Spiegare i tassi di interesse e gli immobili in aumento ai clienti

In un mercato libero dinamico, i finanziatori, siano essi sostenuti dal governo o privatizzati, competono per gli affari degli acquirenti di case, che spingono verso l'alto o verso il basso i tassi di interesse mensili medi sui prestiti ipotecari. Sulla base dei prezzi delle abitazioni corretti, degli standard di credito più rigorosi e di un surplus in calo delle case invendute, il tasso di interesse medio sui mutui fissi a 30 anni è rimasto vicino ai minimi storici.

I tassi ipotecari odierni si avvicinano al 4%, ma un aumento al 5% nel prossimo futuro è completamente possibile. In effetti, è un dato di fatto considerando che nel 2017 vi è un'economia più forte. Tuttavia, l'aumento dei tassi di interesse sui mutui non è nulla da temere e la conoscenza dell'argomento faciliterà le paure dei partecipanti al mercato immobiliare. È fondamentale per i partecipanti al mercato immobiliare comprendere l'aumento dei tassi ipotecari, poiché incidono su quasi ogni aspetto dell'acquisto di una casa. (Per ulteriori informazioni su questo autore, vedere: Noleggi immobiliari per redditi da pensione e ricchezza immobiliare .)

Aumento dei tassi di interesse e acquirenti di case

Nel settore immobiliare, la saggezza convenzionale afferma che l'aumento dei tassi di interesse rende più difficile l'acquisto o la vendita di una casa e la riduzione dei tassi di interesse facilita l'acquisto e la vendita.

Ad esempio, se Johnny Home Buyer desidera un tasso del 4% su un'ipoteca fissa di 30 anni su una casa del valore di $ 400.000, il suo pagamento mensile del mutuo sarebbe di $ 1.900. Ma se Johnny si qualificasse solo per un tasso del 5% su un'ipoteca fissa di 30 anni, il suo pagamento mensile salirebbe a $ 2.138. Un aumento dell'1% degli interessi aumenta il pagamento di Johnny di $ 238, circa il 13%. Cosa significa questo per gli acquirenti di case?

Dal punto di vista dell'acquirente domestico, all'aumentare dei tassi ipotecari, diminuisce l'accessibilità economica. Nel già citato Johnny Home Buyer vuole qualificarsi per un mutuo di $ 400.000 al 4% di interesse, ma al 5% di interesse, i finanziatori possono offrire a Johnny solo un prestito di $ 355.000 in base alle sue qualifiche. Un aumento dell'1% degli interessi sui mutui riduce il potere d'acquisto di Johnny di $ 45.000.

Prima della Grande Recessione, durante l'apice della follia dei mutui subprime, Johnny Home Buyer sarebbe stato in grado di "qualificarsi" per quel mutuo da $ 400.000 che voleva. Ma per addolcire l'accordo, un prestatore di subprime avrebbe offerto a Johnny un tasso di interesse regolabile del 2% per i primi cinque anni. Dopo cinque anni, tuttavia, Johnny è pronto per almeno il 7% di interesse, forse di più se i tassi di interesse aumentano.

Aumento dei tassi di interesse e dei venditori

L'aumento dei tassi ipotecari interessa anche i venditori, anche se in modo diverso. Ad esempio, se Jill vuole vendere la sua casa per $ 400.000, è più che benvenuta elencare la sua casa a quel prezzo. A causa dell'aumento dei tassi di interesse, tuttavia, i potenziali acquirenti possono permettersi la casa di Jill solo a $ 355.000. Indiscutibilmente, può ancora realizzare un profitto sulla vendita, ma solo un aumento dell'1% dei tassi ipotecari riduce il valore di mercato della casa di Jill di circa $ 45.000. Il suo profitto dipenderà dal modo in cui gioca sul mercato. In sostanza, se i tassi di interesse dovessero aumentare molto rapidamente, i freni sull'ambiente abitativo sarebbero frenati. (Per ulteriori informazioni su questo autore, vedere: Seasons Impact Real Estate More Than You Think .)

Aumento dei tassi di interesse e del valore della proprietà

L'aumento dei tassi di interesse ha un effetto molto evidente su acquirenti e venditori. Situazioni ipotetiche dimostrano che il valore della proprietà e i prezzi delle abitazioni sono direttamente correlati ai tassi ipotecari, ma ciò che sta alla base di entrambi gli scenari è la salute dell'economia.

Se l'economia cresce abbastanza velocemente, l'aumento dei tassi ipotecari non avrà un effetto altrettanto rilevante sul valore degli immobili e sui prezzi delle abitazioni. Ad esempio, se i tassi ipotecari aumentano di un punto, i pagamenti mensili aumentano di $ 238. Tuttavia, un'economia forte consente ai datori di lavoro di aumentare i salari abbastanza da contribuire a compensare l'aumento del tasso di interesse. Finché l'economia continuerà a crescere e continueremo a vedere crescita occupazionale e salariale, un aumento dei tassi di interesse non dovrebbe paralizzare il mercato immobiliare.

Aumento dei tassi di interesse e investimenti immobiliari

Con l'aumento dei tassi ipotecari, l'effetto sugli investimenti immobiliari può essere positivo. Il mercato degli immobili in affitto aumenterà perché meno persone possono beneficiare di mutui. Detto questo, l'aumento dei tassi di interesse riduce i prezzi, quindi a volte può essere meglio acquistare durante un contesto di tassi di interesse in aumento.

Inoltre, con l'aumentare dei tassi di interesse, avranno luogo meno transazioni immobiliari poiché gli standard di prestito saranno più rigorosi. Pertanto, più persone avranno bisogno di immobili in affitto fino a quando non potranno permettersi un mutuo. Un aumento dell'1% dell'interesse per un investitore può trasformarsi in una manna di guadagno nel giusto mercato immobiliare.

In conclusione: comprare o vendere?

L'acquisto di una casa mentre i tassi di interesse sui mutui sono in aumento non è nulla da temere. Da un punto di vista storico, un tasso ipotecario del 5% è ancora notevolmente basso. E un mutuo oggi con un tasso fisso per i prossimi 30 anni è ancora notevolmente più economico dei confronti storici, come si vede nei dati forniti dal prestatore di mutui Freddie Mac. La media annuale per i tassi ipotecari fissi a 30 anni non ha raggiunto il 5% dal 2009. All'inizio della Grande Recessione nel 2006, il tasso ipotecario medio era del 6, 41%. Dieci anni prima, nel 1996, il tasso ipotecario medio era del 7, 81% e 10 anni prima di quello del 1986, il tasso ipotecario medio era del 10, 19%.

I tassi di interesse che rimangono vicini ai minimi storici sono di buon auspicio per gli acquirenti, e il mercato di oggi riflette alcuni dei debiti più economici che un acquirente domestico sarà in grado di raggiungere sul mercato. Ancora più importante, trovare il mutuo giusto dipende dal ricevere la giusta consulenza da un esperto immobiliare esperto che possiede personalmente molte proprietà e ha effettuato numerose vendite immobiliari per altri. La collaborazione con un esperto consente ai potenziali investitori di sentirsi più informati, sicuri e sicuri delle proprie decisioni finanziarie. (Per ulteriori informazioni da questo autore, vedere: 8 domande da porre prima di gestire le proprietà in affitto .)

Per ulteriori informazioni sull'aumento dei tassi di interesse e del mercato immobiliare, è possibile scaricare il white paper: Acquistare una casa in un ambiente di tassi di interesse in aumento . Ryan Boykin è co-fondatore di Atlas Real Estate Group , una società di servizi immobiliari con sede a Denver.