Commissioni
Le commissioni sono le entrate percepite dagli istituti finanziari dagli addebiti relativi ai conti ai clienti. Gli addebiti che generano entrate da commissioni comprendono commissioni di fondi non sufficienti, commissioni di scoperto, commissioni di ritardo, commissioni di limite, commissioni di bonifico, spese di servizio mensili, spese di ricerca dell'account e altro ancora. Le unioni di credito, le banche e le società di carte di credito sono tipi di istituti finanziari che guadagnano proventi.
Abbattimento delle commissioni
Le istituzioni finanziarie guadagnano una parte significativa del loro reddito dalle commissioni, chiamate anche reddito non da interessi. Gli interessi attivi, che sono i soldi guadagnati prestando i depositi dei clienti sotto forma di mutui, prestiti alle piccole imprese, linee di credito, prestiti personali, prestiti agli studenti e consentendo ai clienti di portare un saldo con carta di credito costituiscono un'altra parte significativa degli istituti finanziari 'reddito.
Ancor prima della deregolamentazione della metà degli anni '80 offriva alle banche maggiori opportunità di vendere servizi non tradizionali basati su commissioni, i proventi non da interessi avevano già rappresentato quasi un quarto di tutti i proventi operativi generati dalle banche commerciali. Il drammatico aumento del reddito da non interessi negli istituti bancari statunitensi negli ultimi due decenni riflette non solo la diversificazione delle banche in attività non tradizionali, ma anche uno spostamento nel modo in cui le banche guadagnano denaro dalle loro attività bancarie tradizionali. Durante questo periodo, la deregolamentazione ha aperto le porte alle banche commerciali per guadagnare proventi da investment banking, merchant banking, agenzia assicurativa, intermediazione di titoli e altri servizi finanziari non tradizionali.
I proventi per commissioni non di interesse sono decollati con il Gramm – Leach – Bliley (GLB) Act del 1999, che ha creato un quadro di società di partecipazione finanziaria (FHC) che consente la proprietà comune delle attività bancarie e non bancarie. Il GLB Act è stato il catalizzatore che eliminava il decantato Glass-Steagall Act (1933), che proibiva la miscelazione di attività bancaria commerciale con altre attività di servizi finanziari, come i servizi di investment banking.
Si stima che i conti delle commissioni non di interesse rappresentino quasi la metà di tutto il reddito operativo generato dalle banche commerciali statunitensi. E contrariamente alla credenza popolare, le prove mostrano che una maggiore dipendenza dal reddito basato sulle commissioni può aumentare piuttosto che diminuire la volatilità dei flussi di utili delle banche.
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