Home Affordable Refinance Program (HARP)
L'Home Affordable Refinance Program, o HARP, è un programma offerto dalla Federal Housing Finance Agency ai proprietari di case che possiedono case che valgono meno del saldo del prestito. Il programma è specifico per i mutuatari che trarrebbero beneficio dagli attuali tassi di interesse più bassi.
BREAKING DOWN Home Affordable Refinance Program (HARP)
Il rifinanziamento del programma di rifinanziamento della casa affordabile (HARP) è disponibile solo per i mutui che sono attualmente garantiti da Freddie Mac o Fannie Mae o che sono stati venduti a una di queste entità prima del 31 maggio 2009.
A causa dell'impatto della crisi finanziaria del 2008 e del suo effetto sui valori immobiliari in tutti gli Stati Uniti, molti proprietari di case si sono trovati sottosopra o sott'acqua sui loro prestiti immobiliari. Sottosopra o sott'acqua sono usati per descrivere casi in cui un mutuatario deve più di un prestito rispetto al valore attuale della garanzia a cui è garantito. Nel caso di un mutuo, la garanzia è di proprietà. Il governo federale ha lanciato HARP nel 2009 per tentare di rallentare il tasso di pignoramenti e aiutare i mutuatari che erano stati sfruttati dalle pratiche di prestito subprime.
Il programma è disponibile solo per i mutuatari che si qualificano. Devono essere aggiornati sui pagamenti dei mutui e la proprietà deve essere in buone condizioni. I mutuatari che avevano già fallito o avevano lasciato le loro proprietà non sono ammessi al programma. Qualsiasi prestatore partecipante può aiutare un mutuatario in un rifinanziamento HARP. I mutuatari non hanno bisogno di passare attraverso il loro prestatore attuale.
Il programma scadrà il 31 dicembre 2018.
Differenza tra HARP e una modifica
Un altro programma che è stato lanciato per arginare il flusso di pignoramenti dopo il crollo del mercato è chiamato una modifica del mutuo. A differenza dei rifinanziamenti HARP, questi programmi erano destinati a mutuatari che avevano già fallito il loro prestito o per i quali il default era imminente.
Una modifica può essere garantita solo tramite il prestatore esistente e ogni prestatore ha i propri requisiti per la qualificazione. Sebbene il processo di modifica di un'ipoteca modifichi i termini di una nota ipotecaria, non è lo stesso di un rifinanziamento. A volte le modifiche possono riportare sul rapporto di credito del mutuatario come se i termini del mutuo fossero alterati. In alcuni casi, le modifiche possono influire sul merito creditizio futuro. Alcuni mutuatari possono anche trovarsi di fronte a un'ulteriore responsabilità fiscale, poiché i termini della loro modifica possono includere la cancellazione di una parte del debito dovuto, che il Servizio delle entrate interne può considerare come reddito percepito. Chiunque stia considerando una modifica del mutuo dovrebbe consultare un professionista fiscale autorizzato per determinare la propria eventuale responsabilità aggiuntiva.