Come posso prendere in prestito denaro dalla mia polizza assicurativa sulla vita?

Mentre prendere in prestito dalla polizza assicurativa sulla vita può essere un modo semplice e veloce per ottenere denaro contante quando ne hai bisogno, ci sono alcuni dettagli da sapere prima di prendere in prestito. Ancora più importante, è possibile prendere in prestito solo contro una polizza assicurativa permanente o intera. L'assicurazione sulla vita a termine, un'opzione più economica e adatta per molte persone, non ha un valore in denaro e scade alla fine del periodo, generalmente da uno a 30 anni.

Key Takeaways

• Prendere in prestito dalla polizza assicurativa sulla vita può essere un modo semplice e veloce per ottenere denaro contante quando ne hai bisogno.
• Puoi prendere in prestito solo contro una polizza assicurativa permanente o intera.
• I prestiti di polizza sono presi in prestito a titolo di indennità di morte e la compagnia di assicurazione usa la polizza come garanzia per il prestito.
• Le compagnie di assicurazione aggiungono interesse al saldo, che matura indipendentemente dal fatto che il prestito venga pagato mensilmente o meno.

Una polizza a vita intera è più costosa ma non ha una data di scadenza. Il termine dura la vita dell'assicurato. Mentre i premi mensili possono essere più elevati, il denaro versato nella polizza che supera ciò che è necessario per l'indennità in caso di morte viene investito dalla compagnia di assicurazione sulla vita, creando un valore in contanti dopo pochi anni. L'intera politica sulla vita ha essenzialmente due valori: il valore nominale o l'indennità in caso di morte e il valore in denaro che funge da conto di risparmio. Una volta che il denaro investito aumenta l'importo dell'indennità in caso di morte, il valore in contanti esente da imposte può quindi essere preso in prestito. È anche importante comprendere che il prestito della polizza non viene prelevato dall'indennità in caso di decesso ma preso in prestito contro di esso e la compagnia assicurativa utilizza la polizza come garanzia per il prestito.

A differenza di un prestito bancario o di una carta di credito, i prestiti di polizza non incidono sul credito dell'utente e non vi è alcun processo di approvazione o controllo del credito poiché si tratta essenzialmente di prestiti da se stessi. Quando prendi in prestito la tua polizza, non è necessaria alcuna spiegazione su come prevedi di utilizzare il denaro, quindi può essere utilizzato per qualsiasi cosa, dalle fatture alle spese delle vacanze. Inoltre, il prestito non è riconosciuto dall'IRS come reddito, pertanto rimane esente da imposte. Tuttavia, il prestito di polizza dovrebbe ancora essere rimborsato con gli interessi, sebbene i tassi di interesse siano in genere molto più bassi rispetto a un prestito bancario o una carta di credito e non vi è alcun pagamento mensile obbligatorio.

Anche con bassi tassi di interesse e un programma flessibile di rimborso, è ancora importante che il prestito venga rimborsato in modo tempestivo. A meno che non vengano pagati di tasca propria, gli interessi vengono aggiunti al saldo e maturano se la fattura viene pagata mensilmente o meno, mettendo il prestito a rischio di superare il valore in contanti della polizza e causando la sua decadenza. Le compagnie di assicurazione offrono generalmente molte opportunità per mantenere il prestito aggiornato e prevenire la perdita. Tuttavia, in caso di scadenza di una polizza, le tasse devono essere pagate sul valore in contanti. Se il prestito non viene rimborsato prima della morte della persona assicurata, l'importo del prestito più eventuali interessi dovuti viene sottratto dall'importo che i beneficiari devono ricevere dall'indennità di morte.

Advisor Insight

Steve Kobryn, LUTCF
La ditta di Steven H. Kobryn, LUTCF, Fair Lawn, NJ

È possibile prendere in prestito denaro dall'assicurazione sulla vita che ha un conto in contanti da utilizzare mentre l'assicurato è in vita. Ma qui ci sono tre insidie ​​da evitare:

1. Non ridurre l'indennità in caso di morte: l'estrazione di denaro dalla polizza assicurativa sulla vita mentre si è in vita potrebbe ridurre l'indennità di reversibilità.
2. Non manomettere la garanzia: le garanzie assicurative permanenti si basano su determinati presupposti. Il principale tra questi è che ti atterrai ai tuoi pagamenti premium e accumulerai denaro a un certo livello. Se si preleva denaro, è possibile esaurire l'importo richiesto per garantire la garanzia.
3. Non finire per pagare più soldi: alcune polizze permanenti garantiranno anche la garanzia quando prendi contanti, ma a un costo che potrebbe costringerti a pagare più premi per coprire la differenza.