Unione di Credito
Un'unione di credito è un tipo di cooperativa finanziaria che fornisce servizi bancari tradizionali. Con dimensioni che vanno da piccole operazioni di solo volontariato a grandi entità con migliaia di partecipanti che attraversano il paese, le unioni di credito possono essere costituite da grandi società, organizzazioni e altre entità per i loro dipendenti e membri.
Gli enti creditizi sono creati, posseduti e gestiti dai loro partecipanti. In quanto tali, sono imprese senza fini di lucro che godono dello stato di esenzione fiscale.
Comprensione delle Unioni di credito
Le unioni di credito seguono un modello di business di base: i membri uniscono i loro soldi - tecnicamente, stanno acquistando azioni della cooperativa - al fine di essere in grado di fornire prestiti, conti di deposito di domanda e altri prodotti e servizi finanziari tra loro. Qualsiasi reddito generato viene utilizzato per finanziare progetti e servizi a beneficio della comunità e degli interessi dei suoi membri.
Key Takeaways
- Le unioni di credito hanno meno opzioni rispetto alle banche tradizionali, ma offrono ai clienti l'accesso a tariffe migliori e più sedi ATM perché non sono quotate in borsa e devono solo fare abbastanza soldi per continuare le operazioni quotidiane.
- Tuttavia, le unioni di credito hanno un numero considerevolmente inferiore di posizioni in mattoni e malta rispetto alla maggior parte delle banche, il che può essere un inconveniente per i clienti che amano il servizio di persona.
- I sindacati di credito sono esenti dal pagamento dell'imposta sul reddito delle società sui loro guadagni.
Requisiti per l'iscrizione
Inizialmente, l'appartenenza a un'unione di credito era limitata alle persone che condividevano un "legame comune": lavorare nello stesso settore o per la stessa azienda o vivere nella stessa comunità. Nel recente passato, le unioni di credito hanno allentato le restrizioni all'adesione, consentendo al pubblico di aderire.
Per fare affari con un'unione creditizia, devi unirti ad essa aprendo un account lì (spesso per un importo nominale). Non appena lo fai, diventi un membro e un proprietario parziale. Ciò significa che partecipi agli affari del sindacato; hai un voto nel determinare il consiglio di amministrazione e le decisioni che circondano il sindacato. L'abilità di voto di un membro non si basa sulla quantità di denaro presente nel proprio conto; ogni membro ottiene un voto uguale.
Secondo la National Credit Union Administration, l'adesione ai sindacati assicurati federalmente è cresciuta a 108 milioni nel primo trimestre 2017, con un aumento del 4, 2% rispetto al primo trimestre 2016.
Vantaggi delle Unioni di credito
Come le banche, il processo di guadagno nei sindacati inizia attirando depositi. In questo settore, le unioni di credito hanno due distinti vantaggi rispetto alle banche, entrambi derivanti dal loro status di organizzazioni senza scopo di lucro:
- I sindacati di credito sono esenti dal pagamento dell'imposta sul reddito delle società sugli utili.
- Le unioni di credito devono generare solo entrate sufficienti per finanziare le operazioni quotidiane. Di conseguenza, godono di margini operativi più ristretti rispetto alle banche, che gli azionisti dovrebbero aumentare gli utili ogni trimestre.
Essere in grado di lavorare con margini ristretti consente alle unioni di credito di pagare tassi di interesse più elevati sui depositi, pur addebitando commissioni più basse per altri servizi, come conti correnti e prelievi bancomat. In breve, un'unione creditizia può far risparmiare denaro ai soci su prestiti, conti e prodotti di risparmio.
Le unioni di credito offrono tassi migliori su CD e mercati monetari.
Secondo i dati della National Credit Union Administration (NCUA) pubblicati il 28 dicembre 2018, il tasso medio nazionale per i CD quinquennali offerti dai sindacati era del 2, 35% (con un deposito di $ 10.000), rispetto a un tasso medio dell'1, 89% a banche.
Anche i tassi del mercato monetario presso le unioni di credito erano più alti, con un tasso medio dello 0, 32% (su un deposito di $ 2, 500) rispetto al tasso bancario medio dello 0, 23%. Mentre queste differenze sembrano piccole, si sommano, dando alle cooperative di credito un vantaggio significativo rispetto alle banche quando competono per i depositi.
Svantaggi delle Unioni di credito
Le unioni di credito hanno un numero considerevolmente inferiore di posizioni in mattoni e malta rispetto alla maggior parte delle banche, il che può essere un inconveniente per i clienti che amano il servizio di persona. La maggior parte offre servizi moderni come l'online banking e il pagamento automatico delle fatture. Tuttavia, le dimensioni ridotte di molte unioni di credito possono significare un compromesso in termini di servizi, tecnologia e accessibilità.
Tecnologia inferiore
Le unioni di credito più piccole in genere non hanno lo stesso budget tecnologico delle banche, quindi il loro sito Web e le funzionalità di sicurezza sono spesso notevolmente meno avanzate. Detto questo, alcune cooperative di credito di medie e grandi dimensioni possono offrire app di mobile banking in grado di competere con quelle di istituti a scopo di lucro molto più grandi.
Meno opzioni
Mentre le unioni di credito offrono la maggior parte dei prodotti e servizi finanziari offerti dalle banche, le unioni di credito spesso offrono una scelta minore. Bank of America ha 21 diverse opzioni di carte di credito, che vanno dalle carte premio alle carte studente, mentre NFCU ne ha solo cinque. La seconda più grande unione di credito nel paese, la State Employees 'Credit Union (SECU), offre una carta di credito.
Meno flessibilità
Con più risorse da allocare al servizio clienti e al personale, le banche mantengono le ore successive e più lunghe: aperte fino alle 17:00 o alle 18:00 nei giorni feriali e spesso anche il sabato. Le unioni di credito tendono a mantenere l'orario di lavoro dei banchieri tradizionali (dalle 9:00 alle 15:00, dal lunedì al venerdì), sebbene quelli più grandi, come SECU, dispongano di una hotline di assistenza clienti disponibile 24 ore su 24.
Cooperative di credito contro banche
Le unioni di credito hanno dimensioni significativamente inferiori rispetto alla maggior parte delle banche e sono strutturate per servire una particolare regione, industria o gruppo. Tuttavia, solo perché la maggior parte delle unioni di credito ha meno filiali non significa che non possano avere un raggio d'azione simile a quello delle grandi banche. Molte cooperative di credito fanno parte di una rete ATM progettata per ampliare la loro portata.
Un'unione di credito può anche far risparmiare denaro ai soci su prestiti, conti e prodotti di risparmio.
[Importante: un'unione creditizia può far risparmiare denaro ai soci su prestiti, conti e prodotti di risparmio.]
Mentre i sindacati creditizi devono ancora fare abbastanza per coprire le loro operazioni, l'assenza della necessità di generare profitti generalmente consente commissioni e minimi di contabilità più bassi, tassi di risparmio più elevati e tassi di indebitamento più bassi per i loro membri e proprietari.
considerazioni speciali
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) non copre le cooperative di credito. Tuttavia, l'NCUA, fondata nel 1934, regola i sindacati di credito federali come la FCU menzionata sopra e quelli con sede in Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming o nel Distretto di Columbia. Il Credit Union Locator dell'NCUA può verificare se un'unione di credito è noleggiata a livello federale.
Una delle principali responsabilità dell'NCUA è amministrare il fondo nazionale di assicurazione delle quote dell'Unione creditizia (NCUSIF), che utilizza fondi federali per sostenere le azioni (depositi) in tutti i sindacati di credito federali.
L'NCUA fornisce copertura per ogni singolo conto, conto congiunto, conto fiduciario, conto pensionistico (come IRA tradizionali, Roth IRA o conti del piano Keogh) e conto commerciale fino a $ 250.000 per conto. Ad esempio, se si possiede un conto individuale, un Roth IRA e un conto commerciale presso un'unione di credito federale, le azioni totali sono assicurate fino a $ 750.000.
Le unioni di credito senza la parola "federale" nel loro nome, o con sede in stati diversi da quelli sopra elencati, sono rappresentate dallo stato e le azioni di questo tipo di unioni di credito possono essere coperte da un'agenzia statale o da un'assicurazione privata.