Quali sono i diversi tipi di mutui inversi?

• Ipoteca inversa a un unico scopo
• Ipoteca di conversione del capitale proprio
• Ipoteca inversa proprietaria

I tre tipi di mutui inversi sono mutui inversi monouso, mutui inversi assicurati a livello federale e mutui inversi proprietari. Un mutuo inverso è disponibile solo per coloro che hanno 62 anni o più; viene spesso utilizzato per pagare i mutui correnti, aiutare a pagare le spese sanitarie o integrare le entrate correnti. Una volta stabilito un mutuo inverso, il rimborso non è in genere richiesto fino alla morte o se si trasferisce o si vende la propria casa.

Ipoteca inversa a un unico scopo

Un mutuo inverso monouso è offerto da agenzie statali, locali e non profit ed è considerato il processo meno costoso. Il governo statale o locale o l'agenzia senza scopo di lucro specifica il motivo del mutuo inverso, e questo deve essere il suo unico utilizzo. Le agenzie di area sull'invecchiamento possono aiutarti a trovare un prestito a basso costo a scopo unico che può aiutarti a pagare per le riparazioni a casa o le tasse di proprietà; questi tipi di mutui inversi non sono così prevalenti come il resto.

I proprietari di abitazione possono utilizzare i proventi del mutuo inverso per un solo scopo solo per pagare un articolo approvato dal prestatore specifico, come le riparazioni necessarie alla casa o le tasse di proprietà. A differenza dei proventi del prestito di equità domestica, che possono essere utilizzati per qualsiasi scopo, i finanziatori limitano il modo in cui i proventi del mutuo inverso monouso possono essere utilizzati. Tuttavia, mentre un prestito di equità domestica o una linea di credito richiedono pagamenti mensili rateali, non è necessario rimborsare un'ipoteca inversa a un unico scopo fino a quando la proprietà della casa non cambia, il mutuatario si trasferisce in una diversa residenza principale o il mutuatario muore. Un mutuo inverso monouso diventerà dovuto anche se il mutuatario smette di mantenere l'assicurazione dei proprietari di casa sulla proprietà o se la città condanna la proprietà.

Il motivo per scegliere questa opzione limitata: un proprietario di casa può aspettarsi di pagare meno in interessi e commissioni per un'ipoteca d'inversione a destinazione singola rispetto a un'ipoteca di conversione del capitale proprio o un'ipoteca d'inversione proprietaria. Mentre il proprietario della casa non deve effettuare alcun pagamento su un'ipoteca inversa fino a quando non è dovuto, l'assicurazione, le commissioni e gli interessi sui mutui riducono l'importo che il proprietario della casa può prendere in prestito.

Ipoteca di conversione del capitale proprio

I mutui per la conversione del capitale proprio (HECM) sono mutui inversi assicurati a livello federale sostenuti dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti. Un HECM è probabilmente più costoso di un mutuo per la casa tradizionale con costi iniziali elevati. È il mutuo inverso più utilizzato perché non comporta limiti di reddito o requisiti medici e il prestito può essere utilizzato per qualsiasi motivo.

Prima della richiesta di un HECM è richiesto il counselling per ottenere una formazione completa sui costi, le opzioni di pagamento e le responsabilità relative al prestito. Si viene inoltre informati di eventuali alternative senza scopo di lucro o emesse dal governo per le quali si può avere diritto, e viene stabilito se si deve optare per un mutuo inverso unico o proprietario. Ti viene addebitato il costo di questa sessione di consulenza, ma l'addebito può essere pagato dai proventi del prestito.

Dopo la sessione di consulenza, scopri quanto puoi prendere in prestito con un HECM. La tua età, il valore della tua casa e i tassi di interesse attuali determinano quanto puoi prendere in prestito. Coloro che sono più anziani e hanno una maggiore equità ricevono più denaro. È anche importante dovere il meno possibile a casa per ricevere i migliori risultati.

Una volta stabilito il prestito, puoi scegliere tra diversi pagamenti, ad esempio un'opzione a termine che assegna anticipi di contanti mensili per un determinato periodo, un'opzione di possesso che paga anticipi mensili fintanto che la casa è la tua residenza principale, una linea di credito che ti consente di prelevare dal conto in qualsiasi momento o una combinazione di questa linea di credito abbinata a pagamenti mensili. Se è necessario modificare l'opzione di pagamento, è possibile farlo con una tariffa bassa.

Ipoteca inversa proprietaria

Un mutuo inverso proprietario viene utilizzato per un anticipo maggiore per una casa valutata a un valore elevato. Ad esempio, se la tua proprietà vale più di $ 679.650, il limite di prestito del 2018 per HECM con supporto federale, potresti avere diritto a un prestito più elevato se segui il percorso proprietario.

Quelli con bassi mutui hanno diritto a più fondi. A volte è necessario un consiglio prima di richiedere questi prestiti; un consulente può aiutare a confrontare i costi e i benefici di un prestito proprietario e un HECM per determinare se un prestito proprietario è giusto per te.

Poiché i mutui inversi proprietari non sono assicurati a livello federale, non dispongono di premi assicurativi ipotecari anticipati o mensili. Ciò significa che probabilmente sarai in grado di prendere in prestito di più. (Mentre il proprietario della casa non deve pagare nulla su un'ipoteca di conversione dell'equità domestica fino a quando non è dovuto, i premi mensili riducono l'importo che il proprietario della casa può prendere in prestito.) Quindi un'ipoteca d'inversione proprietaria è un affare migliore di un HECM? Dipende da: I finanziatori possono addebitare tassi di interesse più elevati e prestare meno rispetto al valore della casa per compensare la mancanza di un'assicurazione ipotecaria.

Indaga su entrambi se stai prendendo in considerazione un mutuo inverso proprietario. Confronta i tassi di interesse e le commissioni di diversi istituti di credito ipotecario inversi tra loro e con le citazioni di diverse quotazioni HECM per vedere quale opzione ti dà il miglior affare. La tua età e quanto al di sopra di HECM limiti il ​​valore della tua casa influenzerà anche quale sarà l'affare migliore. Considera anche alternative come i prestiti di home equity e le linee di credito (vedi Reverse Mortgage o Home-Equity Loan? ). E poiché la tua casa è probabilmente di alto valore (un motivo per andare dietro un mutuo proprietario), considera anche se il ridimensionamento a qualcosa di più piccolo raggiungerebbe i tuoi obiettivi e ti lascerebbe con più equità.

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