Come ottenere un mutuo nei tuoi 20 anni

Hai vent'anni e stai pensando di acquistare un posto. Forse sei tornato con i tuoi genitori per risparmiare per un acconto o stai vivendo in un affitto che divora una grossa fetta del tuo primo stipendio da adulto e non senti di avere nulla da mostrare per questo. A meno che mamma e papà non siano ricchi, la tua prozia ti abbia lasciato un fondo fiduciario o sei un magnate del Internet nuovo di zecca, probabilmente non sarai in grado di acquistare una casa senza assumerti qualche debito.

È allora che è tempo di prendere in considerazione un mutuo, probabilmente il più grande debito che tu abbia mai assunto nella tua vita. L'acquisizione di un mutuo, soprattutto all'inizio della tua vita, lega molti dei tuoi soldi in un singolo investimento. Ti lega anche e rende meno facile il trasferimento. D'altra parte, significa che stai iniziando a costruire capitale proprio in una casa, fornisce detrazioni fiscali e puoi migliorare la tua storia creditizia.

Key Takeaways

• Ottenere un mutuo a 20 anni ti consente di iniziare a costruire capitale proprio in una casa, fornisce detrazioni fiscali e può aumentare il tuo punteggio di credito.
• Il processo dei mutui, tuttavia, è lungo e approfondito e richiede stipendi, estratti conto bancari e prove patrimoniali. Preapproval aiuta a rendere i ventenni più attraenti acquirenti di case ai venditori.
• Twentysomethings deve avere una storia creditizia sufficiente per qualificarsi per un mutuo, il che significa gestire il debito in modo tempestivo e fare pagamenti tempestivi di prestiti agli studenti.
• I mutuatari di 20 anni potrebbero trovare più facile ottenere un mutuo attraverso la Federal Housing Administration (FHA) o Veterans Affairs (VA).

Che cos'è un mutuo?

In termini semplici, un mutuo è un prestito utilizzato per acquistare una casa in cui la proprietà funge da garanzia. I mutui sono il modo principale in cui la maggior parte delle persone compra casa; il debito ipotecario totale in essere degli Stati Uniti è stato di circa $ 15, 5 trilioni nel primo trimestre del 2019.

Diversamente dall'apertura di una carta di credito o dall'assunzione di un prestito auto, la procedura di richiesta del mutuo è lunga e approfondita. Molto approfondito. Entrando, sii pronto con il tuo numero di previdenza sociale, il tuo stub retributivo più recente, la documentazione di tutti i tuoi debiti, estratti conto bancari per un valore di tre mesi e qualsiasi altra prova di attività, come un conto di intermediazione.

Come si ottiene un mutuo?

Se hai già trovato una casa - gran parte di quanto sopra si applica anche quando stai solo cercando di essere preapprovato per un mutuo - porta quante più informazioni possibili sul luogo che desideri acquistare. La pre-approvazione può semplificare l'accettazione della tua offerta quando cerchi di acquistare una casa, il che potrebbe essere particolarmente cruciale se sei il più giovane offerente.

I finanziatori esamineranno il tuo punteggio di credito e la tua storia, il che potrebbe essere problematico per ventesimi che hanno una storia di prestiti limitata o nulla del tutto. È qui che il debito dei prestiti studenteschi ti aiuta davvero: se stai effettuando i pagamenti in tempo, probabilmente avrai un punteggio di credito abbastanza buono per le banche che si sentiranno a proprio agio con i prestiti. In generale, migliore è il tuo punteggio di credito, più bassi saranno i tassi di interesse. Ecco perché è assolutamente vitale gestire il debito in modo responsabile e costruire credito in tenera età.

Uno dei maggiori ostacoli per gli acquirenti di case per la prima volta è l'acconto. In genere, i finanziatori vogliono che tu paghi in anticipo il 20% del prestito totale. È possibile ottenere un mutuo per un acconto più piccolo, ma il prestatore potrebbe richiedere di stipulare un'assicurazione di mutuo privato (PMI) per coprire il rischio maggiore percepito. Ciò aumenterà i costi di trasporto mensili di casa tua.

Le agevolazioni fiscali aiutano a ridurre il costo effettivo di un'ipoteca, in cui gli interessi ipotecari pagati sono deducibili dalle tasse.

Quando è il momento giusto per acquistare?

Capire quando stipulare un mutuo è una delle domande più importanti. A meno che tu non sia già in qualche modo proprietario della casa attraverso la divina provvidenza, probabilmente stai pagando l'affitto e cambiando residenza ogni due anni circa. Ecco alcuni fattori da considerare quando si decide quando stipulare un mutuo.

Dove sarai tra cinque anni?

Un'ipoteca è un impegno a lungo termine, generalmente distribuito su 30 anni. Se pensi che ti trasferirai frequentemente per lavoro o prevedi di trasferirti nei prossimi anni, probabilmente non vorrai ancora stipulare un mutuo. Uno dei motivi è il costo di chiusura che devi pagare ogni volta che acquisti una casa; non vuoi continuare ad accumulare quelli se puoi evitarlo.

Quanto bene immobile puoi permetterci?

Cosa faresti se perdessi il lavoro o dovessi toglierti molte settimane a causa di un'emergenza medica? Saresti in grado di trovare un altro lavoro o ottenere supporto dalle entrate del coniuge? Riesci a gestire i pagamenti ipotecari mensili oltre ad altre fatture e prestiti studenteschi? Fare riferimento a un calcolatore di ipoteca per farsi un'idea dei futuri pagamenti mensili e misurarli con ciò che si paga ora e quali sono le risorse.

Quali sono i tuoi obiettivi a lungo termine?

Se speri di crescere i bambini nella tua futura casa, controlla l'area per le sue scuole, i tassi di criminalità e le attività extracurriculari. Se acquisti una casa come investimento da vendere in pochi anni, l'area sta crescendo in modo tale che il valore della casa aumenti probabilmente?

Rispondere alle domande difficili ti aiuterà a determinare quale tipo di mutuo è meglio per te, che può includere un mutuo a tasso fisso o variabile. Un mutuo a tasso fisso è quello in cui il tasso di interesse del mutuo rimane lo stesso per tutta la durata del prestito.

Un'ipoteca a tasso variabile (ARM) è quella in cui il tasso di interesse cambia in un determinato periodo secondo una formula specifica, generalmente legata a un qualche tipo di indicatore economico. Alcuni anni potresti pagare meno interessi, in altri potresti pagare di più. Questi generalmente offrono tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti fissi e potrebbero essere utili se si prevede di vendere la casa relativamente presto.

Rendere un mutuo più conveniente

Esistono diversi modi per ridurre il prezzo associato a un mutuo. Il primo è agevolazioni fiscali, in cui gli interessi da pagare sull'ipoteca sono deducibili dalle tasse. Esistono anche prestiti della Federal Housing Administration (FHA). I prestiti attraverso l'FHA generalmente richiedono acconti più piccoli e rendono molto più facile per i mutuatari rifinanziare e trasferire la proprietà.

C'è anche il servizio di garanzia di prestiti a domicilio per veterani, perfetto per ventisei volte al rientro dal servizio militare, i prestiti immobiliari VA rendono molto più facile per i veterani acquistare e permettersi una casa; molti dei suoi prestiti non richiedono acconti.

La linea di fondo

La proprietà della casa può sembrare una prospettiva scoraggiante, specialmente quando inizi la tua carriera e continui a pagare i prestiti agli studenti. Pensa a lungo prima di sottoscrivere un mutuo; è un serio impegno finanziario che ti seguirà fino a quando non venderai la proprietà o la pagherai tra decenni. Ma se sei pronto a rimanere in un posto per un po ', comprare la casa giusta può essere gratificante dal punto di vista finanziario ed emotivo.