Come ridurre al minimo le imposte sui prelievi 401 (k)

Hai investito in un 401 (k), hai contribuito per decenni e finalmente sei pronto a ritirarti o a prendere le distribuzioni, nel parlare del piano di pensionamento. Ma ora devi pagare le tasse su ciò che togli, riducendo efficacemente il tuo gruzzolo. Cosa fare? Ecco alcuni modi per ridurre al minimo le tasse sui prelievi.

Key Takeaways

• Uno dei modi più semplici per ridurre l'importo delle tasse che devi pagare sui prelievi 401 (k) è quello di convertire in Roth IRA o Roth 401 (k). I prelievi da tali conti non sono tassati.
• Alcuni metodi ti consentono di risparmiare sulle tasse ma richiedono anche di prendere di più dal tuo 401 (k) di quanto tu abbia effettivamente bisogno.
• Se pianifichi in anticipo e hai 59½ anni o più, puoi prelevare abbastanza denaro da un 401 (k) (o un IRA tradizionale) che ti manterrà nella tua attuale fascia d'imposta ma ridurrà comunque l'importo che sarà soggetto al minimo richiesto distribuzioni (RMD).

Converti in Roth

Uno dei modi più semplici per ridurre l'importo delle tasse che devi pagare sui prelievi 401 (k) è quello di convertire in Roth IRA o Roth 401 (k). I prelievi da tali conti non sono tassati, purché rispettino le regole per una distribuzione qualificata. Tieni presente che dovrai dichiarare la conversione quando presenti le tasse.

Il grosso problema con la conversione del tradizionale 401 (k) in Roth IRA o Roth 401 (k) è l'imposta sul reddito che dovrai pagare sul denaro che ritiri. Se sei vicino a tirare fuori i soldi comunque, potrebbe non valere il costo di convertirli. Più soldi converti, più tasse dovrai pagare. "Quanto più a lungo i soldi possono rimanere nel Roth prima dell'inizio dei prelievi, tanto meglio", ha dichiarato Daniel Sheehan di Sheehan Life Planning, pianificatore finanziario certificato (CFP).

CFP Ben Wacek di Wacek Financial Planning consiglia di dividere le risorse tra un conto Roth e un conto differito dalle imposte, per condividere l'onere. "Anche se probabilmente pagherai più tasse oggi, questa strategia ti darà la flessibilità di prelevare alcuni fondi da un conto differito dalle tasse e alcuni da un conto Roth IRA al fine di avere un maggiore controllo della tua aliquota marginale in pensione."

Questo formato richiede diversi anni di pianificazione. Ad esempio, la regola dei cinque anni richiede che tu abbia i tuoi fondi nel Roth per cinque anni prima di iniziare i prelievi. Questo potrebbe o non potrebbe funzionare per te se hai già 65 anni, sta per andare in pensione e improvvisamente preoccupato di pagare le tasse sulle tue distribuzioni.

4 modi per massimizzare il tuo 401 (k)

Ritira prima di averne bisogno

Alcuni dei metodi che ti consentono di risparmiare sulle tasse richiedono anche di prendere di più dal tuo 401 (k) di quanto tu abbia effettivamente bisogno. Se ti puoi fidare di te stesso per non spendere quei fondi, in altre parole, risparmia o investi in più, questo può essere un modo semplice per distribuire l'obbligo fiscale.

"Se la persona ha meno di 59 anni e mezzo, l'IRS consente ai sensi del regolamento T di prendere distribuzioni sostanzialmente uguali sulla propria vita da un piano qualificato senza incorrere in una sanzione anticipata del 10%", ha detto Sheehan. "Tuttavia, i prelievi devono durare un minimo di cinque anni. Pertanto, qualcuno che ha 56 anni e inizia i prelievi deve continuare tali prelievi fino all'età di 61 anni anche se potrebbe non aver bisogno del denaro ".

CFP e commercialista (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services afferma che se si effettuano distribuzioni in precedenza mentre si è in una fascia fiscale inferiore, è possibile risparmiare sulle tasse, anziché aspettare fino a quando non si dispone di previdenza sociale e possibili entrate da altri veicoli di pensione. Tutto ciò potrebbe comportare un improvviso aumento di quanto stai portando a casa, e se il tuo coniuge riceve la previdenza sociale e ha anche altri redditi da pensione, il tuo reddito congiunto potrebbe essere ancora più elevato. "Questo è quando prendere soldi da un 401 (k) prima dei 70 anni e mezzo in una fascia fiscale inferiore ha i suoi vantaggi", dice.

Ottieni il controllo sulla tua futura staff fiscale

Se pianifichi in anticipo e hai 59½ anni o più, puoi prelevare abbastanza denaro da un 401 (k) (o un IRA tradizionale) che ti manterrà nella tua attuale fascia d'imposta ma ridurrà comunque l'importo che sarà soggetto al minimo richiesto distribuzioni (RMD) quando hai 70½ anni. L'obiettivo è ridurre l'impatto degli RMD (che si basano su una percentuale del saldo del conto di vecchiaia, insieme alla tua età) sull'aliquota fiscale quando si deve iniziare a ottenerli.

Mentre dovrai pagare le tasse sul denaro che ritiri, puoi risparmiare ulteriormente investendo quei fondi in un altro veicolo, come un conto di intermediazione. "Calcola quanto può essere prelevato (se applicabile sull'importo minimo di distribuzione richiesto) in un determinato anno prima che tu sia soggetto a una fascia fiscale più elevata e prendi l'extra e investilo in un conto tassabile", ha detto Sheehan.

Tienilo lì per almeno un anno e dovrai pagare solo l'imposta sulle plusvalenze a lungo termine su ciò che guadagna. Pagare all'aliquota dell'imposta sulle plusvalenze non equivale a ottenere denaro gratuito da un Roth IRA, ma è meno che pagare una normale imposta sul reddito.

La linea di fondo

Esistono diverse (complicate) opzioni per ridurre le tasse sui prelievi 401 (k) o attenuare il loro impatto sulle imposte future. Qualunque metodo tu scelga, aiuta sempre a parlare con un consulente per capire quale funziona meglio per le tue circostanze individuali.