In che modo il fallimento influenzerà la mia capacità di ottenere credito in futuro?

Il fallimento può avere un impatto sul punteggio di credito più grave di qualsiasi altro singolo evento finanziario. Sebbene non tutti i fallimenti causino effettivamente un forte calo del credito (in effetti, è possibile che il tuo punteggio di credito possa aumentare in seguito a un fallimento), qualsiasi effetto negativo rende più difficile acquisire credito in futuro. Un fallimento appare anche sul tuo rapporto di credito per anni dopo il tuo deposito, fornendo un grande segnale di avvertimento ai potenziali finanziatori su una cronologia dei pagamenti problematica. Alcuni creditori rifiutano immediatamente una domanda quando un fallimento è elencato in un rapporto di credito.

Fallimento e rating del credito

Il tuo punteggio di credito FICO è spesso il fattore determinante più importante se ricevi credito, quanto e a quale tasso di interesse. Maggiore è il tuo rating creditizio significa che puoi prendere in prestito di più e ad un tasso di interesse più basso. La dichiarazione di fallimento può far calare drasticamente il tuo punteggio di credito. Se un creditore è disposto ad accettare la tua richiesta di credito, è probabile che sia a condizioni meno favorevoli.

FICO afferma che la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del punteggio totale del credito. È possibile che una dichiarazione di fallimento non provochi un calo rilevante se si dispone già di una cronologia dei pagamenti incoerente. Un altro 30% del tuo punteggio è l'ammontare totale del debito che devi, che può essere effettivamente d'aiuto in caso di fallimento. Tuttavia, è raro che un fallimento non danneggi il tuo rating.

Fallimento e rapporto di credito

Il tipo di fallimento che scegli di presentare determinerà per quanto tempo è elencato nel rapporto sul credito al consumo. I fallimenti del capitolo 7 e del capitolo 11 rimangono sul tuo rapporto di credito per 10 anni dopo il tuo deposito. I fallimenti del capitolo 13 rimangono su un rapporto di credito per sette anni dopo il completamento del fallimento, ma il completamento delle procedure del capitolo 13 può richiedere da tre a cinque anni.

In molti casi, non è il punteggio di credito danneggiato che rende difficile ottenere credito. Alcuni istituti di credito non concedono credito a nessuno con un fallimento, indipendentemente dal loro punteggio FICO. Se hai difficoltà a ottenere credito a seguito di un fallimento, potrebbe essere una buona idea aprire una carta di credito protetta.

Richiesta di credito dopo il fallimento

Dal momento che può essere difficile ottenere credito dopo il fallimento della limatura, il tuo rapporto personale con un creditore può essere cruciale. Avere dipendenti o dirigenti presso una banca, un istituto di credito o un prestatore di auto che conosce, si fida e come te rende più semplice l'accettazione di una domanda.

Ricostruisci il credito dopo il fallimento nello stesso modo in cui lo crei prima: con il tempo e una cronologia dei rimborsi coerente. Se ritieni di poter continuare a rimborsare un debito preesistente durante e dopo un fallimento, prendi in considerazione un accordo di riaffermazione con uno dei tuoi creditori per aiutare il processo di ricostruzione del tuo punteggio di credito.