Tasso di interesse iniziale
Il tasso di interesse iniziale è il tasso di lancio di un prestito a tasso variabile o variabile.
RIPARTIZIONE Tasso di interesse iniziale
Il tasso di interesse iniziale si riferisce al tasso di apertura di un prestito a tasso variabile o ARM. Gli ARM sono offerti con una vasta gamma di termini. In genere, il tasso iniziale è impostato al di sotto dei tassi di interesse prevalenti e rimane costante per un periodo da sei mesi a 10 anni. Alla fine del periodo introduttivo, il creditore ha il diritto di adeguare il tasso di interesse. Il primo aggiustamento è limitato da un tetto di tasso di interesse iniziale e i successivi aggiustamenti sono soggetti a limiti di tasso di interesse periodici. Un limite di tasso di interesse a vita stabilisce un limite al rialzo del tasso di interesse per l'intera durata del prestito. Il tasso minimo del prestito è determinato da un piano tariffario.
Il tasso di interesse iniziale è generalmente inferiore ai tassi offerti sui prestiti tradizionali a tasso fisso e talvolta è indicato come tasso teaser o tasso iniziale. Questo è interessante per diverse classi di mutuatari. In primo luogo sono coloro che cercano di effettuare pagamenti di interessi inferiori durante il periodo introduttivo. In secondo luogo, molti mutuatari prevedono di rifinanziare o vendere la proprietà prima che l'ARM abbia diritto all'adeguamento. Infine, i mutuatari disposti a speculare sul fatto che i tassi di interesse diminuiranno durante il periodo iniziale. In questo scenario finale, il creditore ha ancora il diritto di spostare il tasso di interesse verso l'alto, ma può scegliere di non farlo per mantenere il prestito offrendo al mutuatario meno di un incentivo al rifinanziamento.
Come vengono stabiliti i tassi di interesse iniziali
Istituti di credito fissano i tassi dei mutui in base a uno o una manciata di tassi di riferimento di terzi disponibili. L'indice più comunemente usato è il tasso interbancario di Londra a un anno offerto, o LIBOR. Questo tasso è un aggregato di tassi dai mercati internazionali ed è ampiamente pubblicato su base giornaliera. I prestatori devono indicare la loro scelta dell'indice all'inizio del prestito e aggiungere un margine generalmente compreso tra l'1 e il 3%, per fornire al mutuatario il tasso del prestito. Il tasso di mercato più il margine di un prestatore è noto come tasso completamente indicizzato.
Quando si imposta il tasso di interesse iniziale di un prestito regolabile, i finanziatori sottraggono una percentuale dall'indice come mezzo per attirare i mutuatari in una delle classi sopra elencate. In generale, un prestito con un periodo introduttivo più breve avrà un tasso iniziale più basso e più attraente, dal momento che il creditore può recuperare gli interessi persi da quel tasso inferiore prima di quanto sarebbe in grado di fare dopo un periodo iniziale più lungo.
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