I dettagli delle commissioni bancarie

Per realizzare un profitto e pagare le spese operative, le banche in genere addebitano i servizi che forniscono. Quando una banca ti presta denaro, addebita gli interessi sul prestito. Quando apri un conto di deposito (controllo o risparmio) ci sono anche delle commissioni. Anche i conti di controllo e di risparmio gratuiti hanno alcune commissioni.

È importante conoscere tutte le commissioni delle commissioni bancarie e come ridurne o eliminarne il maggior numero possibile. Tutto inizia con la comprensione delle commissioni applicate dalle banche.

Commissioni mensili di manutenzione dell'account

Una delle commissioni più comuni e semplici che le banche addebitano è una commissione mensile per la manutenzione del conto corrente o di risparmio. Secondo "MoneyRates.com", la commissione di manutenzione mensile media è superiore a $ 13 al mese. Ciò significa $ 156 all'anno solo per avere l'account.

Commissioni minime

Molte banche ridurranno o elimineranno le commissioni di mantenimento mensili se si mantiene un saldo minimo nel proprio conto. Il minimo può variare da $ 500 a $ 1, 000 o più. Sfortunatamente, se si scende al di sotto del minimo, è necessario pagare la tassa di manutenzione per quel mese. Peggio ancora, anche se mantieni il minimo stai effettivamente dando alla tua banca un prestito senza interessi. La banca può utilizzare una parte del proprio denaro per fare soldi e non si ottiene nulla in cambio.

Commissioni di scoperto / NSF

Se spendi in eccesso l'importo del tuo conto (comunemente noto come "rimbalzo di un assegno"), la tua banca può applicare una commissione di scoperto, nota anche come commissione di fondi non sufficienti (NSF). Questo può accadere quando scrivi assegni contro un deposito recente che non ha ancora liquidato la banca. Oltre alla commissione di scoperto, che secondo Bankrate è stata calcolata una media di circa $ 33 per transazione a livello nazionale nel 2017, l'assegno respinto può comportare un costo aggiuntivo dalla parte ricevente se si tratta di un'azienda o di un altro creditore.

Commissioni di protezione da scoperto

Un modo per evitare spese per scoperto / NSF è quello di scegliere la protezione per scoperto. Sfortunatamente, anche questa protezione ha un costo. Con la protezione da scoperto, la tua banca ti farà avanzare abbastanza per evitare di innescare un addebito di scoperto e la parte ricevente verrà pagata. La tua banca ti addebiterà comunque una commissione per l'avanzamento del denaro. L'attuale commissione nazionale media per la protezione degli scoperti è di circa $ 33, secondo MoneyRates.com.

Commissione di deposito restituita

Se si deposita un assegno da qualcun altro che rimbalza, è possibile che venga addebitata una commissione di deposito restituita, che "MyBankTracker.com" indica in media poco meno di $ 13 per articolo. Come puoi immaginare, questo potrebbe anche innescare commissioni di protezione da scoperto o scoperto se scrivi assegni a fronte di questo deposito prima di versare denaro aggiuntivo sul tuo conto. Le commissioni di deposito restituite possono verificarsi a causa di fondi insufficienti, un arresto del pagamento o persino un conto chiuso da parte della persona che ti ha dato l'assegno per depositare.

Commissioni di assegni aggiuntivi

Quando apri il tuo conto corrente, la tua banca ti fornirà probabilmente una scorta gratuita di assegni da utilizzare. Con la maggior parte delle banche, dopo che la fornitura iniziale è scomparsa, è necessario pagare per le sostituzioni. Puoi ordinarli dalla tua banca per un massimo di $ 35 o da un fornitore privato come Walmart per circa $ 15.

Commissioni di assegno circolare

Se hai motivo di andare in banca e ottenere un assegno circolare - per pagare qualcuno che vuole la certezza che tale assegno verrà cancellato, ad esempio - ti costerà. Secondo "MyBankTracker.com", l'assegno del cassiere medio costa circa $ 9.

Commissioni cartacee

In un'epoca in cui la maggior parte delle persone legge i propri estratti conto online, non sorprende che molte banche addebitino la stampa e l'invio di una versione cartacea. Le tariffe variano ma vanno generalmente da $ 1 a $ 5.

Commissioni bancomat

La maggior parte delle banche ti consente di utilizzare gratuitamente i loro bancomat (ATM). Se ne usi uno al di fuori della rete della tua banca, puoi pagare a tale banca esterna una commissione di circa $ 4 o più. La tua banca potrebbe inoltre addebitare una commissione simile per l'elaborazione dell'utilizzo di un bancomat al di fuori della rete della tua banca. Alcuni account rimborsano tutte le commissioni bancomat o fino a un certo limite al mese.

Commissioni di transazione con carta di debito

Alcune banche applicano una commissione quando si utilizza la propria carta di debito (o carta bancaria) per effettuare una transazione. Per quelli che fanno pagare, la commissione è in genere $ 1 a $ 2. È interessante notare che alcuni commercianti ti offrono premi sotto forma di rimborso (o sconto) per l'acquisto di un debito perché il loro costo è inferiore. È improbabile che ti venga addebitata una commissione per l'utilizzo della tua carta di debito presso un bancomat a meno che non sia quello che non si trova nella rete della tua banca.

Commissioni sulle carte perse

Se perdi la tua carta di debito o devi sostituirla per qualsiasi motivo, la tua banca potrebbe addebitare una commissione di $ 5 per la sostituzione regolare fino a $ 30 per il servizio urgente. La sostituzione regolare può richiedere una settimana o più. Il trattamento urgente può essere rapido come una notte.

Commissioni di transazione estera

È possibile pagare una commissione per le transazioni estere (FX) se si utilizza la carta di credito della banca per effettuare una transazione che passa attraverso una banca straniera o in una valuta diversa dal dollaro USA. La commissione FX più comune è il 3% dell'importo totale della transazione.

Commissioni di bonifico bancario

Un bonifico bancario, che ti consente di pagare qualcuno o di inviargli denaro quasi istantaneamente, quasi sempre comporta una commissione quando viene inviato (bonifico bancario in uscita) e talvolta anche quando ricevuto (bonifico bancario in entrata). La commissione è in genere di circa $ 30 per le chiamate in uscita e circa $ 15 in caso di addebito per un bonifico bancario in entrata.

Commissioni di prelievo di risparmio

Il regolamento D della Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) consente solo sei prelievi da ciascun conto di deposito di risparmio che hai ogni mese. Il superamento di tale importo comporterà probabilmente una commissione di circa $ 15 dalla tua banca. Le continue violazioni della regola dei sei prelievi possono comportare la chiusura o la trasformazione del conto di risparmio in un conto corrente. I conti correnti non hanno limiti di prelievo. È importante sapere che i trasferimenti in conto corrente dal conto di risparmio contano ai sei prelievi consentiti ogni mese.

Commissioni di inattività

Per quanto strano possa sembrare, il mancato utilizzo del conto di risparmio o del conto corrente può comportare anche una commissione nota come commissione di inattività. Non tutte le banche applicano questa commissione. Per quelli che lo fanno, una tariffa tipica è di circa $ 10. In molti casi, entra in funzione dopo circa sei mesi di inattività.

Commissioni di chiusura dell'account

Le banche che applicano una commissione per chiudere un conto in genere lo fanno solo se il tuo conto non è stato aperto molto a lungo (spesso meno di sei mesi). La commissione varia da banca a banca ma può arrivare a $ 25 per account.

Interesse negativo

Gli interessi negativi a volte indicati come politica dei tassi di interesse negativi (NIRP), non sono una commissione di per sé, ma piuttosto un tipo di politica monetaria in cui le banche pagano un tasso di interesse inferiore a zero. In effetti, gli interessi negativi significano che paghi la banca per usare il tuo denaro. L'interesse negativo non è praticato negli Stati Uniti e ci sono poche possibilità che lo sarà mai, secondo gli esperti. In teoria, il NIRP potrebbe essere messo in atto in periodi di forte deflazione per incentivare le persone a spendere o investire i propri soldi invece di accumularli (salvarli).

Se il tuo conto corrente o di risparmio paga interessi bassi o nulli e le commissioni pagate sono elevate, può avere lo stesso effetto degli interessi negativi. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di mantenere le commissioni il più basse possibile per evitare un "impatto negativo sugli interessi" sui tuoi conti bancari.

Come limitare le commissioni bancarie

A tal fine, ecco alcuni modi in cui è possibile ridurre o eliminare le commissioni bancarie per garantire che il denaro depositato in assegni e risparmi venga utilizzato da te e non dalla tua banca.

Cerca un conto di controllo e di risparmio gratuito con commissioni di manutenzione presso le banche online o tradizionali, preferibilmente conti che pagano interessi e addebitano le commissioni più basse, in particolare per i servizi che utilizzi. Se, ad esempio, non invii mai bonifici bancari, non preoccuparti di tali commissioni e concentrati invece sui servizi, come una rete ATM ampiamente disponibile, che contano per te.

Leggi la stampa fine prima di iscriverti a un account, che si trova in genere in un prospetto informativo o divulgazione e spesso appare in un minuscolo carattere nella parte inferiore della pagina web della banca.

Controlla regolarmente gli estratti conto per commissioni impreviste e assicurati di evitare tali commissioni in futuro.

Soddisfa i requisiti minimi di saldo se non riesci a trovare un account con un requisito "nessun saldo minimo" che ti piace. Assicurati di essere in grado di mantenere l'equilibrio per evitare una commissione.

Evita assegni fantasiosi, che costano sempre di più, ricordando che ai tuoi beneficiari non interessa l'aspetto del tuo assegno: si preoccupano solo di ottenere i loro soldi. Inoltre, gli assegni acquistati tramite la tua banca sono quasi sempre più costosi di quelli acquistati da un fornitore privato di fiducia.

Usa una carta di credito - o la funzione della carta di credito sulla tua carta di debito - per evitare commissioni sulle transazioni con carta di debito.

Utilizzare una banca che rimborsa le commissioni bancomat fuori rete e prelevare contanti dal cassiere umano all'interno o nel drive-thru per evitare le commissioni bancomat. Inoltre, ritira meno frequentemente estraendo grandi quantità di denaro che sarà sufficiente per le tue esigenze durante la settimana.

Ottieni il rimborso quando effettui un acquisto presso un negozio al dettaglio.

Non scegliere la protezione da scoperto , ma tieni d'occhio il tuo saldo per evitare una commissione di scoperto o essere disposto a rifiutare le transazioni con carta di debito se il tuo saldo diventa troppo basso. Ci sono pro e contro della protezione da scoperto, quindi è meglio studiarli prima di impegnarsi.

Collegare i risparmi o una linea di credito al controllo per ottenere una protezione da scoperto meno costosa (anche gratuita).

Cerca una banca con servizi di bonifico gratuiti o scontati se usi quel servizio frequentemente. Alcune banche offrono uno sconto "all'ingrosso" se si trasferiscono denaro regolarmente.

Utilizzare i trasferimenti di una stanza di compensazione automatizzata (ACH) anziché cablare i fondi. Costa meno ma è più lento: un giorno e mezzo per denaro via cavo, da 1 a 3 giorni per ACH.

Prendi in considerazione servizi peer-to-peer (P2P) come Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal o Venmo invece di un bonifico quando possibile. Come con ACH, P2P può richiedere più tempo ma è meno costoso.

La linea di fondo

Le banche forniscono un servizio eccezionale e la nostra economia probabilmente non potrebbe funzionare senza di loro. Come mostra chiaramente questo articolo, questi servizi non sono gratuiti. La migliore protezione che hai è quella di essere consapevole delle commissioni che stai pagando e non accettarle alla cieca. Conoscere i dettagli di conti bancari, credito, commissioni e risparmi può aiutarti a evitare costosi errori.

Utilizza i suggerimenti nella sezione Commissioni della banca limitatrice per ridurre la tua esposizione e ricorda sempre: la tua banca è un'azienda. Se non ti piacciono le commissioni che stai pagando e non riesci a ridurle, porta la tua attività altrove.