Ipoteca Jumbo vs. Ipoteca convenzionale: qual è la differenza?

Potrebbe essere necessario un mutuo enorme per finanziarlo se la prossima casa che prevedi di acquistare ha un prezzo particolarmente elevato. Questi prestiti sono spesso incassati in milioni di dollari. Finanziano immobili di lusso e case in mercati immobiliari locali altamente competitivi.

Un mutuo convenzionale è più in linea con le esigenze dell'acquirente domestico medio. Un mutuo convenzionale non è in alcun modo collegato al governo, ad esempio perché è garantito o assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA), dal Dipartimento dell'Agricoltura o dal Dipartimento degli Affari dei Veterani. I mutui convenzionali possono essere "conformi" o "non conformi".

Ipoteche convenzionali

Fannie Mae e Freddie Mac acquisteranno, impacchetteranno e rivenderanno praticamente qualsiasi mutuo purché aderisca alle loro linee guida sul "prestito conforme". Queste linee guida incidono sul punteggio di credito e sulla storia del debitore, sul rapporto debito / reddito (DTI), sul rapporto prestito / valore del mutuo e su un altro fattore chiave: la dimensione del prestito. Queste cifre massime sono stabilite dal governo.

A partire dal 2019, il massimo nazionale per i prestiti convenzionali conformi è di $ 484.350 per un'abitazione a unità singola. Questo è aumentato da $ 453.100 nel 2018. Più di 200 contee negli Stati Uniti sono designate come aree competitive ad alto costo, tuttavia, e i limiti massimi di prestito in queste aree possono salire a $ 726.525 a partire dal 2019. New York City, Los Angeles, e Nantucket sono alcuni di questi luoghi.

I limiti di prestito conformi vengono adeguati annualmente per stare al passo con il prezzo medio degli immobili negli Stati Uniti; quando i prezzi delle case aumentano, anche i limiti di prestito aumentano della stessa percentuale.

Tuttavia, non tutti i mutui sono conformi a queste linee guida e quelli che non sono considerati convenzionali. Questi tendono ad essere più difficili da qualificare rispetto ai mutui conformi perché non sono supportati dal governo, quindi l'idoneità e le condizioni sono lasciate ai finanziatori. Spesso costano meno, tuttavia.

Ipoteche Jumbo

I mutui jumbo conformi superano $ 484.350 e sono disponibili solo in alcune contee statunitensi. Esse non rientrano nelle restrizioni ai prestiti conformi e non saranno supportate da Fannie Mae o Freddie Mac, ma molti aderiscono ancora alle linee guida per i "mutui qualificati" stabilite dal Consumer Financial Protection Bureau.

I prestiti jumbo non conformi sono quelli che superano il limite jumbo nelle rispettive contee, nonché quelli che non rientrano perfettamente in nessun'altra categoria. Questi potrebbero includere mutuatari benestanti con esigenze uniche. o mutui a tasso unico che culminano in pagamenti in mongolfiera, con l'intero saldo preso in prestito alla fine della durata del prestito.

Esempi di mutui Jumbo vs.

Poiché i prestiti jumbo non sono garantiti dalle agenzie federali come lo sono i mutui convenzionali, i finanziatori assumono maggiori rischi quando li offrono. Dovrai affrontare requisiti di credito più rigorosi se stai cercando di garantirne uno.

• Prova di reddito: vieni preparato con due anni di documentazione fiscale o documenti simili per dimostrare che hai una fonte di reddito affidabile e coerente. I finanziatori vorranno anche vedere che hai abbastanza liquidità a portata di mano per coprire i pagamenti ipotecari per sei mesi o più.
• Punteggio di credito e cronologia: in genere è necessario un punteggio di credito di almeno 620 (considerato "equo") prima che un finanziatore ti approvi per un mutuo convenzionale, ma c'è una probabilità molto bassa che i finanziatori ti approvino per un mutuo jumbo se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di 720.
• Rapporto debito / reddito (DTI): il rapporto debito / reddito (le obbligazioni di debito mensili rispetto al reddito mensile) dovrebbe essere pari o inferiore al 43 percento per beneficiare di un mutuo convenzionale. I finanziatori cercheranno in genere un DTI ancora più basso per i mutui jumbo poiché i prestiti sono così grandi.

Key Takeaways

• Un mutuo convenzionale non è in alcun modo collegato al governo, ad esempio perché è garantito o assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA), dal Dipartimento dell'Agricoltura o dal Dipartimento degli Affari dei Veterani.
• I mutui convenzionali possono essere conformi alle linee guida del governo o possono non essere conformi.
• I mutui Jumbo tendono ad andare al di fuori delle restrizioni ai prestiti conformi, in genere perché superano l'importo massimo garantito da Fannie Mae o Freddie Mac.