Medicaid vs. Assicurazione per cure a lungo termine: cosa sapere

Gli aspetti più comunemente utilizzati e fraintesi del programma US Medicaid sono i suoi benefici di assistenza a lungo termine. Medicaid non è sinonimo di assicurazione per cure a lungo termine, ma molti di coloro che intendono fare affidamento su di essa non ne sono consapevoli. Di conseguenza, si trovano senza le cure di cui hanno davvero bisogno o desiderio. Prima di "pianificare" la copertura delle esigenze di assistenza a lungo termine di Medicaid, è importante comprendere la sua copertura e in che modo differisce dall'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Comprensione di Medicaid

Medicaid è un programma in più parti progettato per fornire una varietà di servizi medici e di custodia a coloro che non possono permetterselo. Si è evoluto durante la cosiddetta guerra alla povertà negli anni '60 come programma per i veramente poveri: la popolazione indigena che sopravvive a meno del 125% circa del livello ufficiale di povertà.

L'assistenza a lungo termine di Medicaid è un grande vantaggio per coloro che non hanno molti risparmi o redditi da pensione e che ora hanno bisogno di servizi al di là di ciò che le loro famiglie possono offrire.

Alcuni individui, tuttavia, decidono deliberatamente di non acquistare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC) e si affidano invece a Medicaid. C'è un'intera specialità legale focalizzata sull'aiutare gli americani più anziani a fallire per qualificarsi per i benefici di Medicaid. Sfortunatamente, molte di queste persone scoprono che troppo tardi Medicaid non offre ciò che desiderano: le stesse scelte, benefici o opzioni di copertura fornite dall'assicurazione LTC.

Vantaggi e requisiti per l'assistenza a lungo termine

A differenza di Medicare, che è in gran parte un programma federale, Medicaid è principalmente gestito dallo stato, con conseguenti vari gradi e tipi di copertura LTC. In generale, per le persone qualificate, Medicaid copre l'assistenza di custodia in una casa di cura in tutti gli stati. L'assistenza di custodia è quando non è possibile svolgere alcune o tutte le attività della vita quotidiana (ADL) senza assistenza:

• condimento
• bagnarsi
• trasferimento
• a passeggio
• alimentazione
• evacuazione / continenza

Medicaid generalmente richiede di non essere in grado di eseguire almeno due di questi sei ADL in modo indipendente, proprio come le polizze assicurative LTC. Se ti qualifichi per Medicaid soddisfacendo i requisiti ADL e il reddito e i requisiti patrimoniali del tuo stato, puoi probabilmente utilizzare Medicaid per pagare l'intero costo delle cure in una casa di cura.

Confronto tra assicurazioni per cure a lungo termine e Medicaid

Oltre a non imporre limiti di reddito e di attività (perché lo acquisti), l'assicurazione LTC offre opzioni e flessibilità non riscontrabili nelle prestazioni Medicaid. Ma Medicaid ha alcuni benefici non offerti dalla maggior parte dei piani assicurativi LTC. La seguente tabella riassume le principali differenze tra queste due modalità di finanziamento delle esigenze di LTC.

Soggiorni di case di cura

Sia l'assicurazione LTC che Medicaid forniscono copertura per le case di cura. Alcune politiche LTC coprono altri tipi di cure in aggiunta o in sostituzione dell'assistenza domiciliare.

In molti stati, i soggiorni nelle case di cura (per cure di custodia non qualificate) sono tutte coperture Medicaid. Ciò significa che se sei coperto da Medicaid, rimanere a casa tua non è sempre un'opzione, anche se l'assistenza prestata a casa è meno costosa e spesso ciò di cui hai veramente bisogno e che desideri. Rispetto a questa mancanza di flessibilità di Medicaid, l'assicurazione LTC può rappresentare un grande vantaggio.

(Per la lettura correlata, consultare: Assicurazione per cure a lungo termine: sono disponibili opzioni ).

Non tutte le case di cura accettano pazienti con Medicaid. Se la struttura non riceve determinati tipi di finanziamenti statali o federali, potrebbe non essere necessario assumere nemmeno i pazienti Medicaid. Quindi la tua struttura prescelta potrebbe non essere disponibile per te.

Medicaid non copre le cose divertenti della vita: viaggi in musei, centri commerciali o altre forme di assistenza non mediche. Potrebbe non coprire una stanza privata o consentire di avere il coniuge come compagno di stanza. Ci può anche essere una speciale "ala Medicaid" o piano nella struttura.

Medicaid paga per il soggiorno in una struttura per tutto il tempo necessario per l'assistenza. L'assicurazione LTC, d'altra parte, lo fa solo se si sceglie un livello di prestazioni sufficientemente elevato da coprire una durata di vita dei costi. Medicaid copre anche i costi dal primo giorno, mentre l'assicurazione LTC lo fa solo a un costo molto elevato, imponendo un periodo di eliminazione. Inoltre, i piani LTC non sono qualificati dalle tasse, quindi è probabile che i tuoi benefici siano imponibili.

(Per la lettura correlata, vedere: Eliminare la sorpresa dalle cure a lungo termine. )

Assistenza domiciliare

Oltre all'assistenza domiciliare, l'assistenza domiciliare è uno dei modi preferiti per ricevere assistenza a lungo termine (gli altri una struttura di assistenza o di assistenza continua). Gran parte dell'assistenza di cui le persone hanno bisogno è di natura riservata e può essere prestata in un ambiente domestico.

Se tu e il tuo coniuge, come la maggior parte delle persone, preferite rimanere a casa il più a lungo possibile, l'assicurazione LTC è la strada da percorrere in quanto consente di scegliere questo tipo di assistenza.

Inoltre, se possiedi una casa, pensaci due volte prima di utilizzare Medicaid per ricevere qualsiasi forma di cura. Se ricevi cure e il tuo coniuge rimane a casa tua, a seconda delle regole del tuo stato, i tuoi eredi potrebbero essere costretti a rimborsare i costi delle tue cure dalla vendita della tua casa quando muore il coniuge della comunità - quello che è rimasto in casa - .

Strutture per assistenza abitativa e di assistenza continua

A volte, prima che tu abbia bisogno di cure domiciliari, hai bisogno di più assistenza di quella che puoi ottenere a casa, o forse vuoi semplicemente vivere in una struttura orientata alla pensione. I centri di vita assistita offrono un appartamento e offrono tutta l'assistenza di cui hai bisogno (a un prezzo, ovviamente). È possibile ottenere assistenza per le pulizie, preparazione dei pasti e molto altro.

La cura continua porta la vita assistita a fare un passo avanti con una casa di cura in loco, quindi la transizione è facile.

Anche in questo caso, se le strutture di assistenza assistenziale o di assistenza continua ti attirano, l'assicurazione LTC è ciò di cui hai bisogno.

Asilo nido per adulti

Spesso, la famiglia di una persona anziana sceglie di fornire gran parte dell'assistenza necessaria ma non può essere a casa durante il giorno a causa di obblighi lavorativi. L'asilo per adulti può risolvere questo problema. Questa assistenza basata sulla comunità è spesso fornita da chiese e centri comunitari. La premessa è semplice: lascia cadere la persona la mattina e prendila nel tardo pomeriggio o in prima serata.

Le politiche LTC offrono la possibilità di coprire questa assistenza, mentre Medicaid non lo fa nella maggior parte degli stati.

La linea di fondo

Pensa a lungo prima di fare affidamento su Medicaid per l'assistenza a lungo termine. Come sempre, le decisioni affrettate, specialmente quando si riferiscono a qualcosa di importante come la tua salute, possono tornare a morderti. Potresti non ottenere quello che ti aspettavi.