Broker ipotecari: vantaggi e svantaggi

I broker ipotecari potrebbero essere in grado di trovarti il ​​prestito dei tuoi sogni, ma devi valutare i potenziali svantaggi prima di assumerne uno.

Broker ipotecari: una panoramica

Quando fanno acquisti per un mutuo, molti acquirenti di case ottengono i servizi di un broker ipotecario per trovare loro i migliori termini e tariffe. Sulla scia del crollo del mercato immobiliare nel 2008, tuttavia, le pratiche commerciali dei broker sono state esaminate e la questione se agiscono nel migliore interesse dei clienti è stata sollevata.

Lavorare con un broker ipotecario esperto e competente può aiutarti a trovare il mutuo giusto. Tuttavia, ci sono sia vantaggi che svantaggi da considerare prima di impegnarsi in uno.

Vantaggi dei broker ipotecari

Questi sono alcuni dei vantaggi di lavorare con un broker ipotecario:

Ti salva le gambe

I broker ipotecari hanno contatti regolari con una vasta gamma di istituti di credito, alcuni dei quali potresti non sapere. Un broker può anche allontanarti da alcuni istituti di credito con termini di pagamento onerosi sepolti nei loro contratti di mutuo.

Detto questo, è utile fare qualche ricerca da soli prima di incontrare un broker. Un modo semplice per avere rapidamente un'idea delle tariffe medie disponibili per il tipo di mutuo che si sta richiedendo è di cercare le tariffe online, quindi utilizzare un calcolatore di ipoteca. Strumenti come questo ti permetteranno di confrontare facilmente i tassi e di fornirti ulteriori conoscenze nella valutazione della credibilità di un broker ipotecario.

I broker possono avere più accesso

Alcuni istituti di credito lavorano esclusivamente con i broker ipotecari e si affidano a loro per essere i gatekeeper per offrire loro clienti idonei. Potresti non essere in grado di chiamare direttamente alcuni istituti di credito per ottenere un mutuo al dettaglio. I broker possono anche essere in grado di ottenere tariffe speciali dai finanziatori a causa del volume di attività generate che potrebbe essere inferiore a quello che puoi ottenere da solo.

Key Takeaways

• Lavorare con un broker ipotecario può farti risparmiare tempo e commissioni.
• I contro da considerare includono che gli interessi di un broker potrebbero non essere in linea con i tuoi, potresti non ottenere l'affare migliore e potrebbero non garantire stime.
• Prenditi il ​​tempo di contattare direttamente i finanziatori per scoprire in prima persona quali mutui potrebbero essere disponibili per te.

Potresti risparmiare alcune tasse

Diversi tipi di commissioni possono essere coinvolti nell'assunzione di una nuova ipoteca o nella collaborazione con un nuovo prestatore, tra cui commissioni di costituzione, tasse di domanda e spese di valutazione. In alcuni casi, i broker ipotecari potrebbero essere in grado di ottenere da parte dei finanziatori la rinuncia ad alcune o tutte queste commissioni, il che può farti risparmiare centinaia o migliaia di dollari.

Svantaggi dei broker ipotecari

Ci sono anche degli svantaggi che devono essere considerati, tra cui:

Gli interessi del broker potrebbero non allinearsi con i tuoi

Il tuo obiettivo finale nello shopping per un mutuo è quello di trovarne uno con un tasso di interesse accessibile e commissioni basse. Ci sei dentro per il lungo raggio. Un broker ipotecario, d'altra parte, spesso riceve una commissione dal prestatore per aver avviato l'attività. Questa commissione può essere basata sull'importo del mutuo e varierà tra i finanziatori. L'obiettivo di un broker, quindi, è quello di farti assumere un mutuo che massimizzi il loro compenso. Il crollo del mercato del 2008 ha rivelato che molti broker stavano portando i loro clienti in mutui che non potevano permettersi nel tempo.

Potresti non ricevere le migliori offerte

Molti acquirenti di case semplicemente suppongono che un broker possa offrire un affare migliore di quello che potrebbe ottenere da solo, ma non è sempre così. Alcuni istituti di credito possono offrire agli acquirenti di case gli stessi termini e le stesse tariffe che offrono ai broker ipotecari (a volte, anche meglio). Non fa mai male fare acquisti da soli per vedere se il tuo broker ti sta davvero offrendo un ottimo affare. Come accennato in precedenza, l'utilizzo di un calcolatore di ipoteca è un modo semplice per verificare se il tuo broker ti sta offrendo un buon affare.

È possibile che sia dovuta una commissione di intermediazione

I broker ipotecari sono pagati dal prestatore o da te. Se la commissione è coperta dal creditore, devi preoccuparti se potresti essere indirizzato a un prestito più costoso perché la commissione per il broker è più redditizia. Se paghi la commissione, calcola i costi del mutuo prima di decidere quanto è buono un affare che stai ricevendo. E assicurati di risolvere anticipatamente tutte le questioni relative alle commissioni prima di firmare qualcosa o iniziare a lavorare con un broker.

Trascorrere del tempo contattando direttamente i finanziatori per ottenere una comprensione di quali mutui potrebbero essere disponibili per te.

I broker spesso non garantiscono le stime

Quando un broker ipotecario ti presenta per la prima volta offerte di istituti di credito, spesso usano il termine "stima in buona fede". Ciò significa che il broker ritiene che l'offerta includerà i termini finali dell'accordo, ma non è sempre così. In alcuni casi, il creditore può modificare i termini in base all'applicazione effettiva e si può finire per pagare un tasso più elevato o costi aggiuntivi.

Alcuni istituti di credito non funzionano con i broker ipotecari

Questa tendenza è in aumento dal 2008, in quanto alcuni istituti di credito stanno scoprendo che i mutui originati da broker avevano maggiori probabilità di andare in default rispetto a quelli provenienti da prestiti diretti. Lavorando attraverso un broker, potresti non avere accesso a questi istituti di credito, alcuni dei quali potrebbero essere in grado di offrirti condizioni di mutuo migliori di quelle che puoi ottenere attraverso il broker.