Strategie di pensionamento per i proprietari di piccole imprese

Come proprietario di una piccola impresa, sei completamente responsabile della tua pianificazione pensionistica. Se hai dipendenti, potresti sentirti responsabile per aiutarli a pianificare una pensione di successo. Le considerazioni e i piani di risparmio previdenziale che ti lavorano, come piccolo imprenditore, dovrebbero essere di primaria importanza quando pianifichi sia la tua pensione sia quella dei tuoi dipendenti.

Scegli una strategia di pensionamento tradizionale

Esistono alcune opzioni tradizionali oltre all'utilizzo della tua piccola impresa per finanziare la tua pensione, come IRA e 401 (k), che funzionano come fonti aggiuntive di reddito pensionistico oltre alla liquidazione della tua piccola impresa.

Stabilire un IRA SEMPLICE: il piano di incentivazione del risparmio abbinato ai dipendenti, o SEMPLICE IRA, è un piano pensionistico disponibile per le piccole imprese. Nel 2018, i dipendenti possono differire fino a $ 12.500 del loro stipendio, pretax e coloro che hanno 50 o più anni possono differire fino a $ 15.500 approfittando di un contributo di recupero di $ 3.000. Tuttavia, i dipendenti che partecipano ad altri piani sponsorizzati dal datore di lavoro non possono contribuire con più di $ 18.000 in tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro messi insieme.

I datori di lavoro possono abbinare i contributi dei dipendenti a un IRA SEMPLICE fino al 3% della retribuzione del dipendente. Al contrario, i datori di lavoro possono contribuire fino al 2% del compenso di ciascun dipendente ammissibile fino a $ 270.000 nel 2018. I contributi dei datori di lavoro sono deducibili dalle tasse.

Proprietari di piccole imprese in pensione: Remington, IN

Istituire una IRA SEP: una pensione semplificata per i dipendenti (SEP) è un altro tipo di conto pensionistico individuale (IRA) al quale possono contribuire i proprietari di piccole imprese e i loro dipendenti. Nel 2018, consente ai dipendenti di versare contributi ante imposte fino al 25% del reddito o $ 55.000, a seconda di quale dei due è inferiore. Come un piano SEMPLICE, un SEP consente ai proprietari di piccole imprese di versare contributi deducibili dalle tasse per conto dei dipendenti idonei e i dipendenti non pagheranno le tasse sugli importi che un datore di lavoro contribuisce per loro fino a quando non prendono le distribuzioni dal piano quando vanno in pensione.

Quasi ogni piccola impresa può stabilire un SEP. Non importa quanti dipendenti hai o se la tua azienda è strutturata come ditta individuale, società di persone, società o non profit. Ogni anno, puoi decidere quanto contribuire per conto dei tuoi dipendenti, quindi non sei bloccato a dare un contributo se la tua azienda ha un anno negativo. I proprietari dell'azienda sono anche considerati dipendenti e possono fornire contributi dei dipendenti ai propri account.

Nel complesso, il piano SEP è un'opzione migliore per molte piccole imprese perché consente maggiori contributi e maggiore flessibilità. (Vedi altro: Proprietari di aziende: come impostare un SEP IRA)

IRA e Solo 401 (k) s: se sei in un campo competitivo e desideri attirare i migliori talenti, potresti dover offrire un piano pensionistico, come i due sopra descritti. Tuttavia, i datori di lavoro non sono tenuti a offrire prestazioni pensionistiche ai propri dipendenti. In caso contrario, un modo in cui è possibile risparmiare per la propria pensione senza coinvolgere i propri dipendenti è attraverso un Roth o IRA tradizionale, a cui chiunque abbia un reddito da lavoro può contribuire.

Puoi anche contribuire a un IRA per conto del coniuge. Roth IRA ti consente di versare dollari al netto delle imposte e di distribuire esentasse in pensione; gli IRA tradizionali ti consentono di contribuire con dollari pretassati, ma pagherai le tasse sulle distribuzioni. Il massimo che puoi contribuire a un IRA nel 2018 è di $ 5.500 ($ 6.500 se hai 50 anni o più).

Infine, se la tua piccola impresa non ha dipendenti idonei diversi dal coniuge, puoi contribuire a un 401 (k) Solo - leggi i piani 401 (k) per il piccolo imprenditore .

Sviluppa una strategia di uscita per il tuo business

Potrebbe sembrare strano che lo sviluppo di una strategia di uscita dall'azienda dovrebbe essere una delle tue prime considerazioni quando si pianifica la pensione. Ma considera questo: la piccola impresa che impieghi a costruire potrebbe diventare la tua più grande risorsa. Se vuoi finanziare il tuo pensionamento e smettere di lavorare, dovrai liquidare il tuo investimento. Per prepararsi a vendere la tua piccola impresa un giorno, deve essere in grado di operare senza di te. Non è mai troppo presto per iniziare a pensare a come raggiungere questo obiettivo e a come trovare il miglior acquirente per la tua piccola impresa.

Le condizioni del mercato influenzeranno la tua capacità di vendere la tua attività. Potresti voler aumentare la flessibilità del tuo piano di pensionamento in modo da poter vendere la tua partecipazione in un mercato forte o lavorare più a lungo in caso di recessione. Sicuramente vuoi evitare una vendita di emergenza: un problema che incontrerai se aspetti fino all'ultimo minuto per uscire dalla tua attività è che la tua imminente pensione creerà l'impressione di una vendita di emergenza tra potenziali acquirenti e non sarai in grado di vendi la tua azienda ad un premio.

La linea di fondo

Più di un terzo dei proprietari di piccole imprese intervistati nel 2014 ha dichiarato di non voler andare in pensione, un quarto ha dichiarato di non voler ritirarsi, più di un terzo ha dichiarato di voler dividere il tempo di pensionamento tra lavoro e tempo libero e altro ancora della metà ha dichiarato che sarebbe difficile ritirarsi completamente. Anche se sei tra i molti proprietari di piccole imprese che hanno intenzione di continuare a lavorare, stabilire un piano pensionistico per la tua piccola impresa è una buona idea perché ti offre opzioni - e avere opzioni significa che ti sentirai più soddisfatto di qualsiasi percorso tu scelga .