Il ruolo delle banche commerciali nell'economia

Molti di noi condividono una visione abbastanza semplice delle banche. Sono luoghi in cui conservare denaro, effettuare investimenti di base come depositi a termine, registrarsi per una carta di credito o ottenere un prestito. Dietro questa visione banale, tuttavia, c'è un sistema altamente regolamentato che lega il nostro sistema bancario quotidiano al più ampio sistema finanziario. In questo articolo, esamineremo le banche commerciali, come sono create e quale è il loro scopo più ampio nell'economia generale.

Quando una banca è una banca commerciale?
Tra il 1933 e il 1999, fu abbastanza facile distinguere le banche grazie al Glass-Steagall Act. Se hai aiutato le aziende a emettere azioni, eri una banca di investimento. Se eri principalmente interessato a depositi e prestiti, allora eri una banca commerciale. Dalla fine degli anni '90 in poi, tuttavia, la capacità di far rispettare Glass-Steagall come una regola in bianco e nero è stata erosa e l'atto è stato effettivamente abrogato. Da allora, la vecchia distinzione tra una banca commerciale e una banca di investimento è sostanzialmente insignificante. Ad esempio, a partire dal 2013, JPMorgan Chase Bank è tra le più grandi banche commerciali negli Stati Uniti per attività e, nel 2012, la stessa banca è stata uno dei principali sottoscrittori dell'IPO di Facebook.

Nel bene o nel male, abbiamo perso l'emissione di titoli e l'investimento attivo in titoli come definizione di azioni che una banca commerciale non può intraprendere. Invece, possiamo esaminare le azioni che condividono tutte le banche commerciali. Banche commerciali:

• Accetta depositi
• Dare dei soldi
• Elaborare pagamenti
• Emettere bozze e assegni bancari
• Offri cassette di sicurezza per articoli e documenti

Ci sono più azioni, ovviamente, e categorie più fini in questa visione ampia. Le banche commerciali possono offrire altri servizi come intermediazione di contratti assicurativi, consulenza sugli investimenti e così via. Offrono anche una vasta gamma di prestiti e offrono altri veicoli di credito come carte e scoperti. Tuttavia, il tema comune tra queste attività è che mirano a fornire un servizio finanziario a un individuo o ad un'azienda.

Da zero a operativo in due anni o meno
Per comprendere il sistema bancario commerciale, vale la pena guardare a come sono stabiliti. Sebbene le grandi banche come JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank siano ben note e di portata globale, ci sono migliaia di banche commerciali nei soli Stati Uniti. Nonostante il numero apparentemente elevato, l'avvio e la gestione di una banca commerciale è un processo lungo a causa delle fasi normative e delle esigenze di capitale. Le regole variano a seconda dello stato, ma negli Stati Uniti un gruppo organizzativo inizia il processo assicurando diversi milioni di dollari di capitale di avviamento. Questo capitale viene utilizzato per riunire un team di gestione con esperienza nel settore bancario e un consiglio di amministrazione.

Una volta impostati il ​​consiglio di amministrazione e la direzione, viene selezionata una posizione e viene creata la visione generale per la banca. Il gruppo organizzatore invia quindi il proprio piano, insieme alle informazioni sul consiglio e sulla direzione, ai regolatori che lo esaminano e decidono se la banca può ottenere una carta. La revisione costa migliaia di dollari e il piano può essere rispedito con raccomandazioni che devono essere indirizzate per l'approvazione.

Se la carta viene concessa, la banca deve essere operativa entro un anno. Nei prossimi 12 mesi, gli organizzatori devono ottenere la loro assicurazione FDIC pagata, proteggere il personale, acquistare attrezzature e così via, oltre a sottoporsi a due ulteriori ispezioni normative prima che le porte possano aprirsi.

Questo tempismo sull'intero processo può variare, ma includendo la preparazione prima del primo deposito ai regolatori viene misurato in anni, non mesi. Per arrivare alla fase in cui una banca può fare soldi sfruttando i dollari depositati come prestiti al consumo, ci devono essere milioni di capitale, alcuni dei quali possono essere raccolti in ambienti privati ​​e rimborsati attraverso un'eventuale offerta di azioni pubbliche. In teoria, una banca charter può essere finanziata al 100% da privati, ma la maggior parte delle banche diventa pubblica perché le azioni diventano liquide, rendendo più facile pagare gli investitori. Di conseguenza, avere una IPO nel piano originale rende più facile attrarre anche gli investitori nelle fasi iniziali.

Banche commerciali e quadro generale
Il processo di lancio di una banca commerciale anticipa il ruolo complessivo che queste banche svolgono nell'economia. Una banca commerciale è fondamentalmente una raccolta di capitali di investimento in cerca di un buon rendimento. La banca - l'edificio, le persone, i processi e i servizi - è un meccanismo per attirare più capitale e allocare in un modo che la direzione e il consiglio credono offriranno il miglior rendimento. Allocando il capitale in modo efficiente, la banca sarà più redditizia e il prezzo delle azioni aumenterà.

Da questo punto di vista, una banca fornisce un servizio al consumatore menzionato in precedenza. Ma fornisce anche un servizio agli investitori fungendo da filtro per chi viene allocato quanto capitale. Le banche che svolgono entrambi i lavori continueranno ad avere successo. Le banche che non svolgono uno o nessuno di questi lavori potrebbero alla fine fallire. In caso di fallimento, la FDIC entra in azione, protegge i depositanti e vede che le attività della banca finiscono nelle mani di una banca di maggior successo.

Linea di fondo
La maggior parte di noi interagisce con le banche commerciali ogni giorno, sia che si tratti di un acquisto con carta di debito, di un pagamento online o di una domanda di prestito. Oltre a fornire questi servizi di base, le banche commerciali si occupano dell'allocazione del capitale a scopo di lucro, nota anche come investimento. Nella definizione di investimento della banca commerciale, ciò significa concedere prestiti ed estendere il credito a persone che possono ripagarlo alle condizioni della banca. Oggi le banche commerciali possono investire in titoli e persino in emissioni che aiutano a rendere pubbliche. Ma queste attività sono generalmente relegate in un braccio di investimento - sostanzialmente una banca di investimento tradizionale con sede in una banca commerciale. Alla fine, una banca commerciale deve fornire un buon servizio ai propri clienti e buoni ritorni agli investitori per continuare ad avere successo.