Dovresti chiudere la tua carta di credito?

Con l'aumento del costo della vita e tassi di interesse sulle carte di credito sempre più elevati, puoi decidere di migliorare il tuo benessere finanziario e limitare il tuo debito chiudendo le carte di credito. Prima di farlo, tuttavia, è importante comprendere l'impatto che la chiusura di una carta di credito avrà sul tuo punteggio di credito, incluso cosa accadrà a qualsiasi storia di credito associata alla carta chiusa. Spesso, ci possono essere modi più intelligenti per raggiungere il tuo obiettivo di costi più bassi e meno debito.

Perché le persone chiudono le carte di credito

Ecco alcuni dei motivi più comuni che spingono le persone a chiudere una carta di credito:

• Spesa eccessiva: se ritieni di spendere troppi soldi, potresti capire che il modo migliore per riprendere il controllo e resistere al fascino di una spesa apparentemente indolore con la plastica è chiudere il conto della carta di credito.
• Carte inattive: se non stai più utilizzando una carta, potresti pensare che sia meglio chiudere l'account, soprattutto se stai pagando una commissione annuale sulla carta.
• Protezione contro il furto di identità: alcune persone potrebbero chiudere un conto con carta di credito con l'obiettivo di ridurre la possibilità che la loro identità venga rubata.
• Elevati tassi di interesse: è possibile chiudere l'account per evitarli.
• Trasportare un saldo elevato: come forma di controllo del danno, alcune persone decidono di chiudere una carta di credito quando hanno un saldo elevato.

In che modo una carta chiusa influisce sul tuo punteggio di credito

Chiudere un conto con carta di credito non è sempre l'unico - o il migliore - modo per risolvere questi problemi finanziari. Questo perché la chiusura di un account può influire sul tuo punteggio di credito - e non in senso positivo - a seconda della tua storia creditizia e dello stato attuale del tuo saldo rispetto al limite di credito, noto anche come rapporto di utilizzo del credito. Ecco come:

Storia creditizia

Se hai una storia terribile su una carta, la tentazione di chiudere un account potrebbe essere alta. La Fair Credit Reporting Act impone che la storia negativa rimanga non più di sette anni - o 10 anni per un fallimento. Chiudete l'account, il vostro pensiero va avanti e tra sette anni le informazioni negative verranno cancellate. Ma questo è vero anche se mantieni aperto l'account e lavori per trasformare quel cattivo account in uno buono pagando il debito ed effettuando ogni pagamento mensile in tempo. Chiudendo l'account, aumenterai il rapporto saldo / limite, causando ulteriori danni al tuo punteggio di credito.

Rapporto di equilibrio / limite

Il rapporto saldo / limite o il rapporto di utilizzo del credito è semplicemente il saldo della carta di credito diviso per il limite di credito. (Se il saldo è di $ 200 e il limite di credito di $ 1.000, il rapporto di utilizzo del credito è del 20%.) Questo rapporto è importante perché creditori e istituti di credito lo guardano quando si considera di concedere credito aggiuntivo a voi o darvi un prestito. A loro piace vedere che stai facendo un uso saggio del credito che hai attualmente.

In effetti, la quantità di credito disponibile che stai utilizzando è la base per il 30% del tuo punteggio di credito. Nel valutare il rapporto saldo / limite, i creditori vogliono vedere un saldo basso rispetto al limite. (FICO suggerisce di mantenere il rapporto di equilibrio / limite il più basso possibile). All'aumentare del rapporto di equilibrio / limite, il punteggio di credito diminuisce perché si ritiene che si sia a maggior rischio di sovraccaricarsi finanziariamente.

Ragioni per tenere aperta una carta di credito

Quindi, prima di chiudere un conto della carta di credito, dai un'occhiata al tuo rapporto di credito e valuta come la chiusura della carta di credito influirà sul tuo punteggio di credito. A volte ci sono buoni motivi per tenere aperto un account. Per esempio:

La carta mostra una buona cronologia dei pagamenti: una buona cronologia dei pagamenti aiuta ad aumentare il tuo punteggio di credito, quindi se hai mantenuto un solido registro dei pagamenti puntuali su un conto, lascia quella carta aperta. Ciò è particolarmente importante se hai una storia povera con altre carte o forme di credito.

Hai avuto la carta per un po ': la lunghezza della storia creditizia è un altro fattore importante nel calcolo del tuo punteggio di credito - una storia creditizia più lunga può significare un punteggio più alto. Se la carta in questione è una delle tue più vecchie, rimuoverla ridurrà l'età media del tuo credito, quindi il tuo punteggio di credito potrebbe essere migliore se lasci l'account aperto.

Hai solo una fonte di credito: una parte del tuo punteggio di credito tiene conto dei diversi tipi di credito che possiedi. Se non hai altre carte o prestiti, non è una buona idea chiudere la tua unica carta di credito.

Invece di chiudere una carta, considera questo

Ecco cosa potresti fare, invece, in cinque diversi scenari.

Quando vuoi frenare le spese. Invece di chiudere l'account, è meglio tagliare la carta per resistere a ulteriori spese piuttosto che chiudere l'account. In questo modo, puoi evitare un possibile impatto sul tuo rating del credito, che potrebbe compromettere le esigenze finanziarie future.

Quando hai una carta inattiva. Se la carta non ha una commissione annuale, ti consigliamo di tenerla aperta, soprattutto se l'hai posseduta per un po ', in modo che la sua storia rimanga parte del tuo rapporto di credito. Mantenerlo aperto può anche aiutare il tuo punteggio di credito in un altro modo, migliorando il rapporto di utilizzo del credito. Se hai tre carte di credito aperte con un limite di credito combinato di $ 6.000 e un saldo combinato di $ 2.400, ad esempio, hai un rapporto di utilizzo del credito del 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Tenendo aperta una carta di credito inattiva con un limite di credito di $ 1.000 e un saldo di $ 0, il rapporto saldo / limite diventa un 34% più attraente ($ 2.400 / $ 7000). Se stai pagando una commissione annuale su una carta che non usi mai, può avere senso chiuderla. Ma prima, chiama la società della carta di credito e chiedi che sia cambiato in una carta gratuita. Spesso lavoreranno con te, non vogliono perdere un cliente. In questo modo, eviterai qualsiasi impatto sul tuo punteggio di credito.

Quando è necessario gestire saldi elevati non pagati. Se chiudi una carta di credito che presenta un saldo di credito, il limite di credito o credito disponibile su quella carta viene ridotto a zero, facendo apparire che hai esaurito la carta. Una carta al limite massimo - anche una carta che sembra essere al limite massimo - avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito perché aumenterà il rapporto di utilizzo del credito. Se sei preoccupato di accumulare più cariche su un saldo già elevato, potrebbe essere meglio tagliare la carta piuttosto che chiuderla.

Quando la tua carta ha un alto tasso di interesse. Tieni presente che se hai ancora un saldo non pagato su una carta di credito con un tasso di interesse elevato, la chiusura della carta non impedirà l'accumulo di interessi sul saldo non pagato. Una soluzione migliore potrebbe essere quella di chiamare la società della tua carta di credito per chiedere un tasso di interesse più basso, soprattutto se hai avuto la carta per un po 'e il tuo rating del credito è migliorato da quando l'hai ricevuto. (Vedi Ridurre le fatture delle carte di credito negoziando un tasso più basso.) Puoi anche lavorare per pagare l'intero saldo ogni mese. Pensala in questo modo: se non porti mai un saldo di mese in mese, non importa quale sia il tuo tasso di interesse. Gli addebiti per interessi annuali saranno comunque pari a zero.

Quando si ha a che fare con il furto di identità: esistono modi più efficaci per proteggere la propria identità rispetto alla chiusura di un conto con carta di credito. Per alcune strategie, vedi Furto di identità: come evitarlo.

La linea di fondo

Ricorda, qualunque sia la tua ragione per chiudere una carta di credito, ci sono spesso alternative più intelligenti che lasceranno intatto il tuo rating del credito e ti terranno sulla strada della sana salute finanziaria. Essere informato sulle azioni che possono influenzare il tuo punteggio di credito e agire di conseguenza. Visita AnnualCreditReport.com e ottieni il rapporto di credito gratuito di cui hai diritto per legge una volta all'anno da ciascuno dei tre uffici di segnalazione del credito. Ottenere il tuo punteggio di credito di solito non è gratuito, anche se molte banche ora offrono ai titolari di carte l'accesso gratuito ai loro punteggi FICO (vedi Più banche offrono punteggi FICO gratuiti ). Inoltre, quando ordini il tuo punteggio insieme al tuo rapporto di credito annuale gratuito, il costo è spesso inferiore.

Essendo un consumatore informato, migliora la tua salute finanziaria e diventa un candidato più attraente per i nuovi finanziatori e creditori la prossima volta che devi prendere in prestito denaro.