Prestatore subprime
Un prestatore di subprime è specializzato in prestiti a mutuatari con una storia creditizia debole o limitata. Un numero minore di grandi prestatori si concentra sui prestiti subprime rispetto ai prestatori che si concentrano sui prestiti primari. Inoltre, il mercato dei prestiti subprime presenta una maggiore stratificazione nella variazione in termini e tassi rispetto al mercato principale.
RIPARTIZIONE Prestatore subprime
I prestatori di mutui subprime offrono prestiti subprime a soggetti che non possono beneficiare di prestiti a tasso primario. Per definizione, tutti i prestiti subprime hanno tassi più elevati del tasso primario offerto sui prestiti convenzionali. Tuttavia, i mutuatari subprime sono stati spesso rifiutati dai finanziatori tradizionali a causa dei loro bassi rating del credito o di altri fattori che suggeriscono che hanno ragionevoli possibilità di inadempienza sul rimborso del debito.
I prestiti subprime presentano un rischio di insolvenza più elevato rispetto ai prestiti ai debitori principali. Di conseguenza, possono avere tassi di interesse più elevati, costi di chiusura più elevati o richiedere un acconto più consistente. Con un prestito a termine, come un mutuo, ogni ulteriore punto percentuale di interesse si traduce spesso in decine di migliaia di dollari di pagamenti aggiunti, per tutta la durata del prestito.
I titoli emessi quando i prestiti subprime vengono riconfezionati e venduti sul mercato tendono a comportare un rischio di credito aggiuntivo, ma un rischio di tasso di interesse inferiore rispetto ai titoli impacchettati di prestito primario. Questo ulteriore rischio di credito proviene dai mutuatari subprime che hanno prestiti con orizzonte temporale più breve e minori opportunità di rifinanziare i loro mutui quando i tassi di interesse diminuiscono.
Prestatori subprime predatori
Qualsiasi istituto finanziario può offrire un prestito con tassi subprime, ma ci sono istituti di credito subprime che si concentrano solo su questi prestiti con tassi di interesse più elevati. Questi istituti di credito consentono ai mutuatari che hanno difficoltà ad accedere a prestiti a tasso di interesse inferiore la possibilità di accedere al capitale e far crescere le proprie attività o acquistare case.
Tuttavia, ci sono indicazioni che alcuni istituti di credito subprime utilizzano pratiche di prestito predatorie per attirare i mutuatari. Il prestito predatorio include qualsiasi azione impropria eseguita da un prestatore per attrarre, indurre e assistere un mutuatario nel prendere un prestito che comporta commissioni elevate, un tasso di interesse elevato, elimina il mutuatario di capitale o colloca il mutuatario in un prestito con rating inferiore a il beneficio del prestatore. Inoltre, queste pratiche aumentano la probabilità di insolvenza del mutuatario.
I prestiti subprime dilaganti hanno portato al crollo dei subprime del 2007 e hanno contribuito a una delle recessioni più gravi degli ultimi decenni. Per evitare la possibilità di un altro evento di questa natura, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) funge da cane da guardia del settore in caso di prestiti predatori. Offrono informazioni sui consumatori sul loro sito Web per aiutare i consumatori a individuare e segnalare comportamenti di prestito impropri.
Come i prestatori subprime valutano i mutuatari
I prestatori di mutui subprime utilizzano sistemi di tariffazione basati sul rischio per calcolare le condizioni dei prestiti e il tasso di interesse che offrono ai mutuatari con diverse storie di credito. I prezzi basati sul rischio esaminano fattori quali il punteggio di credito del consumatore, la storia creditizia negativa, lo stato di occupazione e il reddito. Non prende in considerazione fattori come la razza, il colore, l'origine nazionale, la religione, il genere, lo stato civile o l'età non consentiti sulla base della legge sulla parità di credito.
I mutuatari di subprime in genere hanno rating creditizi bassi, come un punteggio FICO di 660 o inferiore. Per determinare i punteggi di credito, la Fair Isaac Corporation valuta ciascuna categoria in modo diverso per ciascuna. Tuttavia, in generale, la cronologia dei pagamenti è il 35% del punteggio, i conti dovuti è il 30%, la lunghezza della cronologia dei crediti è del 15%, il nuovo credito è il 10% e il mix di crediti è il 10%.
I prestatori di mutui subprime offrono prestiti auto, mutui e altri tipi di prestiti. I prestatori di mutui subprime possono strutturare il finanziamento come mutui a tasso variabile, a tasso fisso, solo interessi o dignità. Quindi i mutuatari subprime possono risparmiare denaro facendo acquisti in giro.
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