Principali regole pratiche per la previdenza

Il risparmio per la pensione può essere intimidatorio. Ci sono così tanti piani diversi tra cui scegliere, diverse società di investimento per gestire il tuo piano, restrizioni su chi può contribuire e quanto, regole fiscali da seguire e scartoffie da tenere traccia - per non parlare delle decisioni di investimento da prendere dopo che hai il tuo piano impostare.

Il modo migliore per gestire questo processo complesso ma essenziale è scomporlo in piccoli passi gestibili. Con questo in mente, ecco le cinque regole pratiche più importanti da seguire quando si risparmia per la pensione.

1. Inizia a salvare ora

Idealmente, avresti iniziato a risparmiare per la pensione nel momento in cui hai iniziato a guadagnare entrate, che per molti di noi aveva 16 anni quando abbiamo ottenuto quel lavoro dopo la scuola al centro commerciale, al cinema o alla paninoteca. In realtà, probabilmente avevi bisogno dei soldi per le spese a breve termine, come il pagamento sull'auto che ti ha portato al lavoro, serate con amici e libri di testo universitari. Probabilmente non ha senso, o addirittura ti viene in mente, iniziare a risparmiare per la pensione fino a quando non hai ottenuto il tuo primo lavoro a tempo pieno, hai avuto figli, festeggiato un compleanno importante o sperimentato qualche altro evento decisivo che ti ha fatto pensare duro al tuo futuro .

Non importa quale sia la tua età oggi, non lamentarti degli anni che non hai trascorso risparmiando. Inizia subito a risparmiare per la pensione. Prima di iniziare, meno devi contribuire ogni anno per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio grazie ai vantaggi dell'interesse composto. (Dai un'occhiata ai 4 principali motivi per risparmiare subito per la pensione .)

2. Risparmia il 15% del tuo reddito

Una buona regola empirica per la percentuale del tuo reddito che dovresti risparmiare è del 15%. Questo è al netto delle tasse e prima di ogni contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro. Se non puoi permetterti di risparmiare il 15% in questo momento, va bene. Risparmiare anche l'1% è meglio di niente. Ogni anno, quando si presentano le tasse, è possibile rivalutare la propria situazione finanziaria e considerare di aumentare il proprio contributo.

Se sei più grande e non hai risparmiato per tutta la vita lavorativa, devi recuperare qualche ritardo e, se possibile, dovresti puntare a risparmiare dal 20% al 25% delle tue entrate per la pensione. Ma se ciò non è realistico, non lasciarti sconfiggere da un atteggiamento tutto o niente. Basta prendere l'abitudine di risparmiare e investire, non importa quanto piccolo sia l'importo, è un passo nella giusta direzione. Vedi pensionamento: quale percentuale di stipendio risparmiare? per consigli dettagliati sul risparmio.

3. Scegli Investimenti a basso costo

A lungo termine, uno dei maggiori fattori nella misura in cui il tuo gruzzolo diventa grande sono le spese di investimento che paghi. I costi di investimento più comuni sono gli indici di spesa addebitati da fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa e le commissioni per l'acquisto e la vendita. "Il potere dell'interesse composto non si applica solo ai rendimenti, ma anche alle spese", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California. "Più si paga, meno si mantiene. Semplice come quella. E la ricerca ha dimostrato che il costo è il principale fattore determinante per porre fine alla ricchezza per gli investitori ".

Il coefficiente di spesa è una commissione percentuale annuale che dovrai pagare per tutto il tempo in cui detieni il fondo. Se hai investito $ 10.000 in un fondo il cui coefficiente di spesa è dell'1%, la tua commissione è di $ 100 all'anno. È possibile trovare il rapporto spese di un fondo in un sito Web di ricerca sugli investimenti come Morningstar o sul sito Web di qualsiasi società che vende il fondo. Quando si sceglie un fondo, la regola empirica da seguire è quanto più il rapporto di spesa è vicino allo 0%, tanto meglio. Detto questo, è ragionevole pagare più vicino all'1% per determinati tipi di fondi, come fondi internazionali o fondi a piccola capitalizzazione.

Esistono due semplici modi per ridurre al minimo le commissioni. Uno sta selezionando investimenti senza commissioni. Se acquisti un fondo indice Vanguard direttamente tramite il tuo account Vanguard o un fondo comune Fidelity direttamente tramite il tuo account Fidelity, probabilmente non pagherai una commissione. L'altro è acquistare e detenere investimenti invece di fare scambi frequenti - un'altra buona strategia di pensionamento che affronteremo momentaneamente.

Ottieni il minimo sui fondi indicizzati e leggi il nostro tutorial sui fondi comuni di investimento se non sai nulla di questi investimenti popolari.

4. Non mettere soldi in qualcosa che non capisci

Se l'unico investimento che conosci attualmente è un conto di risparmio, parcheggia i tuoi soldi lì mentre scopri gli investimenti leggermente più sofisticati come fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa, che sono gli unici investimenti che la maggior parte delle persone deve comprendere per costruire un solido portafoglio pensionistico.

Non lasciare mai che venditori o consulenti ti inducano ad acquistare qualcosa che non capisci. Potrebbero avere in mente i tuoi migliori interessi, ma potrebbero semplicemente provare a venderti un investimento che gli farà guadagnare una commissione. Fino a quando non ti informerai sulle diverse opzioni di investimento, non avrai modo di saperlo.

Anche mettere i tuoi soldi in un investimento relativamente semplice come le obbligazioni può ritorcersi contro se non capisci come funzionano le obbligazioni. Perché? Perché potresti prendere decisioni irrazionali e basate sull'emozione basate su ciò che senti e leggi nelle notizie su come i mercati si comportano a breve termine, non sulla base del valore a lungo termine delle tue obbligazioni.

“I migliori e più brillanti investitori del mondo cercano sempre di trovare il prossimo grande investimento per il loro portafoglio. Se non sei un investitore a tempo pieno con una competenza in tale investimento, sarai in svantaggio per coloro che lo sono. Concentrati sui tuoi punti di forza e questo è ciò che ti darà le migliori probabilità di successo ", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets.

5. Compra e mantieni

Adottare una strategia di investimento buy and hold significa che anche se si scelgono investimenti che applicano una commissione, non si pagheranno commissioni molto spesso. Questa regola empirica significa anche che non lascerai che le tue emozioni dettino le tue decisioni di investimento. Quando le persone seguono le loro emozioni, tendono a comprare in alto e vendere in basso. Sentono quanto è alto uno stock e vogliono entrare perché sembra un grande investimento - e lo è, se lo hai già detenuto per anni. Oppure, quando l'economia scivola in una recessione, la gente si fa prendere dal panico su quanto è caduto il Dow e scarica il suo fondo dell'indice S&P 500 nel peggior momento possibile.

Numerosi studi hanno dimostrato che stai meglio mantenendo i tuoi soldi sul mercato anche durante le peggiori recessioni. A lungo termine, uscirai molto avanti lasciando il tuo portafoglio da solo attraverso gli alti e bassi del mercato rispetto alle persone che reagiscono sempre alle notizie o cercano di cronometrare il mercato. (Per maggiori informazioni, consultare Investimenti in acquisto e tempi di mercato per maggiori informazioni.) "Fondamentalmente, gli investitori si trovano a essere orribili in termini di tempistica di mercato e selezione dei titoli", afferma Michael Zhuang, fondatore di MZ Capital Management a Bethesda, Md. "Ecco perché dovrebbero smettere di fare ciò in cui sono cattivi. "

La linea di fondo

Mentre c'è molto da imparare sul risparmio per la pensione, capire come risparmiare e investire i tuoi soldi è una delle competenze più importanti che tu abbia mai sviluppato. (Per ulteriori informazioni, vedi Come iniziare a risparmiare per la pensione .) Significa sfruttare tutte le ore di ricerca che stai facendo oggi in anni di tempo libero in futuro.

Significa anche essere in grado di prenderti cura di te stesso senza dover dipendere da un'altra fonte che potrebbe non essere in grado di provvedere a te, che sia il sistema di sicurezza sociale o i tuoi figli. Tieni presente queste cinque regole empiriche principali per risparmiare per la pensione e sarai sulla buona strada per un futuro economicamente confortevole.