Debito buono vs debito cattivo: qual è la differenza?

Vi è certamente un argomento da sostenere sul fatto che nessun debito è un buon debito, ma prendere in prestito denaro e assumersi un debito è l'unico modo in cui molte persone possono permettersi di acquistare oggetti a prezzo elevato come case e automobili. Mentre tali prestiti di solito sono giustificabili e apportano valore alla persona che assume il debito, vi è un'altra estremità dello spettro che comporta l'assunzione di debito attraverso spese trascurate su una carta di credito. Mentre è facile distinguere tra questi due estremi, determinare se un debito è buono o cattivo più spesso comporta un'analisi più approfondita di circostanze specifiche.

Buon debito

Il buon debito è esemplificato nel vecchio adagio "ci vogliono soldi per fare soldi". Se il debito che assumi ti aiuta a generare reddito e aumentare il tuo patrimonio netto, questo può essere considerato positivo. Ci sono alcune cose degne di nota che meritano di essere indebitate per:

• Formazione tecnica o universitaria. In generale, più istruzione ha un individuo, maggiore è il potenziale di guadagno di quella persona. L'istruzione ha anche una correlazione positiva con la capacità di trovare lavoro. I lavoratori più istruiti hanno maggiori probabilità di essere impiegati in lavori ben pagati e tendono a trovare più facilmente tempo per trovare nuove opportunità in caso di necessità. È probabile che un investimento in una laurea tecnica o universitaria si ripaghi da solo entro pochi anni dall'entrata nella forza lavoro del lavoratore di nuova istruzione. Per massimizzare il valore dell'assunzione di debito per un'istruzione, i programmi di laurea devono essere scelti con cura. Se non esiste un percorso di carriera o poche entrate da guadagnare dal grado che persegui, i tuoi prestiti studenteschi possono rapidamente trasformarsi in crediti inesigibili.
• Proprietà delle piccole imprese. Fare soldi è uno dei motivi principali per avviare una piccola impresa, con l'essere il proprio capo anche un risultato positivo dello sforzo. Non solo puoi evitare di affidarti a terzi per assumerti e darti una busta paga, ma il tuo potenziale di guadagno può essere direttamente migliorato dalla tua volontà di lavorare sodo. Con un po 'di fortuna, puoi trasformare la tua spinta e l'ambizione in un'impresa autosufficiente e forse, in fondo, un'offerta pubblica iniziale (IPO) che si traduce in grande ricchezza. Come l'educazione, anche questo comporta dei rischi. Molte piccole imprese falliscono, ma le tue possibilità di successo sono maggiori se scegli di lavorare in un settore in cui sei appassionato e ben informato.
• Immobili, compresa la proprietà della casa. Esistono diversi modi per fare soldi nel settore immobiliare. Sul fronte residenziale, la strategia più semplice prevede spesso l'acquisto di una casa e la sua abitazione per alcuni decenni prima di venderla con profitto. Gli immobili residenziali possono anche essere utilizzati per generare entrate prendendo un pensionante o affittando l'intera residenza. Gli immobili commerciali possono anche essere un'ottima fonte di flusso di cassa e plusvalenze per gli investitori.

Che cosa è considerato un buon rapporto debito / reddito (DTI)?

Crediti inesigibili

Mentre un buon debito ha il potenziale per aumentare il patrimonio netto di una persona, è generalmente considerato un cattivo debito se stai prendendo in prestito denaro per acquistare beni ammortizzanti. In altre parole, se non aumenterà di valore o non genererà reddito, non dovresti indebitarti per acquistarlo. Alcuni elementi particolarmente importanti relativi a crediti in sofferenza includono:

• Automobili. Le auto nuove, in particolare, costano molti soldi. Mentre potresti aver bisogno di un veicolo per farti lavorare e per fare le commissioni che compongono la vita di tutti i giorni, pagare gli interessi su un acquisto di auto è semplicemente uno spreco di denaro. Quando lasci il parcheggio, il veicolo ha già un valore inferiore a quello di quando lo hai acquistato. Metti da parte il tuo ego e paga in contanti per un'auto usata, se puoi permetterti di farlo. Se non è possibile, stipulare un prestito per acquistare il veicolo affidabile meno costoso che è possibile trovare e pagarlo il più rapidamente possibile. Gli acquirenti che insistono per vivere oltre i propri mezzi e finanziare una nuova auto dovrebbero cercare un prestito con poco o nessun interesse. Mentre continuerai a spendere una grande quantità di denaro per qualcosa che alla fine si deprezzerà fino a quando non sarà inutile, almeno non pagherai interessi su di esso.
• Vestiti, materiali di consumo e altri beni e servizi. Si dice spesso che i vestiti valgano meno della metà di ciò che i consumatori pagano per acquistarli. Se ti guardi intorno in un negozio di abbigliamento usato, vedrai che "metà" è generosa. Inoltre, vacanze, fast food, generi alimentari e benzina sono tutti oggetti comunemente acquistati con denaro preso in prestito. Ogni centesimo speso in interessi su questi oggetti è denaro che avrebbe potuto essere usato più saggiamente altrove.
• Le carte di credito sono una delle peggiori forme di crediti inesigibili. I tassi di interesse applicati sono spesso significativamente più elevati dei tassi sui prestiti al consumo e i piani di pagamento sono organizzati per massimizzare i costi per il consumatore.

Mantenere un saldo su una carta di credito è raramente una buona idea; l'interesse speso per il debito della carta di credito compensa il valore dei potenziali premi.

considerazioni speciali

Non tutti i debiti possono essere classificati come buoni o cattivi così facilmente. Spesso dipende dalla propria situazione finanziaria o da altri fattori. Alcuni tipi di debito possono essere buoni per alcune persone ma cattivi per altri:

• Prestiti di consolidamento. Per i consumatori che sono già indebitati, può essere utile consolidare il debito con interessi più elevati stipulando un prestito a un tasso di interesse più basso. La chiave è utilizzare il denaro che è stato liberato da pagamenti inferiori per continuare a ripagare il debito.
• Prendere in prestito per investire. Sfruttare o prendere in prestito denaro a un tasso di interesse basso e investire a un tasso di rendimento più elevato (molto probabilmente con un conto di margine), può sembrare agli investitori un modo solido per ottenere risultati migliori del previsto. Sfortunatamente, comporta numerosi rischi per gli inesperti, nonché il potenziale rischio di perdere una notevole quantità di denaro e di essere tenuti a risarcire il proprio broker per i fondi presi in prestito. Questa è un'opzione che dovrebbe essere perseguita solo da investitori esperti che possono permettersi di assorbire le perdite nel caso in cui un investimento vada a sud.
• Programmi di ricompensa con carta di credito. Ci sono alcuni fantastici programmi di ricompensa delle carte di credito disponibili per i consumatori. I soldi spesi utilizzando le carte di credito possono aiutare gli acquirenti a guadagnare biglietti aerei gratuiti, crociere gratuite, cash back e una serie di altri vantaggi. Se hai la disciplina di pagare il saldo ogni mese, questo vale la pena. Altrimenti, l'interesse speso sul debito della carta di credito compensa il valore dei premi.

Key Takeaways

• Un buon debito è un prestito che ha il potenziale per aumentare il patrimonio netto.
• I crediti in sofferenza comportano il prestito di denaro per l'acquisto di beni ammortizzanti.
• Determinare se un debito è buono o cattivo a volte dipende dalla situazione finanziaria di un individuo, così come da altri fattori.