Modi per risparmiare per la pensione senza 401 (k) o IRA

Il risparmio per la pensione è spesso uno dei maggiori obiettivi finanziari che gli individui devono affrontare. Mentre ci sono varie scuole di pensiero sull'importo totale necessario per vivere comodamente durante la pensione, la maggior parte dei consulenti, pianificatori e analisti concordano sul fatto che essere proattivi nel mettere da parte i soldi è la chiave per raggiungere un obiettivo pensionistico.

Questo viene spesso fatto attraverso piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come un 401 (k) o 403 (b), un conto pensionistico individuale, come un IRA tradizionale o Roth, o una combinazione dei due. Quando questi veicoli di vecchiaia non sono prontamente disponibili o non hanno appello, le persone che risparmiano per la pensione utilizzano conti di intermediazione, rendite, proprietà immobiliari e proprietà di piccole imprese per raggiungere i propri obiettivi.

Key Takeaways

• I risparmi per la pensione sono una responsabilità importante, il più delle volte raggiunti attraverso l'uso dei conti di pensione 401 (k) o IRA.
• Tuttavia, gli IRA e 401 (k) hanno limiti e restrizioni che possono renderli insufficienti da soli per ottenere una pensione confortevole.
• I redditi generati attraverso altri tipi di investimenti come immobili, rendite o piccole imprese - oltre ai tradizionali conti previdenziali - possono aiutare i risparmiatori in pensione a raggiungere i loro obiettivi.

Conti di intermediazione

I veicoli di risparmio previdenziali convenzionali come 401 (k) se IRA sono popolari grazie ai vantaggi unici che offrono ai risparmiatori: differimento fiscale e opzioni di investimento. Mentre un conto di intermediazione alternativo a questi piani popolari non offre il differimento fiscale, offre ai risparmiatori l'opportunità di investire.

I conti di intermediazione offrono una vasta gamma di selezioni di investimento, tra cui singole azioni e obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF), fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), certificati di deposito (CD) e fondi del mercato monetario. Le opzioni di investimento più aggressive, come azioni, fondi comuni di investimento e ETF, hanno il potenziale per guadagnare di più rispetto a un tradizionale risparmio o conto corrente. Obbligazioni, CD e fondi del mercato monetario sono più prudenti, ma forniscono stabilità a un portafoglio che è vantaggioso a lungo termine. I conti di intermediazione sono disponibili tramite piattaforme online, presso alcune banche e istituti di credito, oppure tramite un consulente finanziario o un broker autorizzato.

"L'altro vantaggio di un conto di intermediazione è che l'aliquota fiscale sulle plusvalenze a lungo termine del 20% è inferiore alle aliquote fiscali ordinarie per la maggior parte degli investitori", afferma Michael Zhuang, direttore di MZ Capital Management a Bethesda, Maryland.

Rendite differite fiscali

Le rendite offrono un altro percorso per raggiungere un obiettivo di risparmio pensionistico. Offrono il differimento fiscale associato a varie opportunità di investimento. Le rendite sono offerte a persone fisiche o coppie attraverso compagnie di assicurazione. Sono disponibili con un tasso di interesse fisso, un tasso di interesse indicizzato (basato sulla performance di un indice specifico) o un tasso variabile (legato alla performance del mercato).

I fondi depositati in rendita crescono differiti dalle tasse, ma sono tassabili una volta distribuiti durante gli anni di pensionamento. Oltre al differimento fiscale, le rendite possono fornire un flusso di reddito garantito al titolare del conto per un certo numero di anni o per tutta la vita. Le rendite non sono appropriate per tutti gli investitori e le rendite sono supportate solo dalla capacità di pagamento dei sinistri della compagnia assicurativa emittente. La performance degli investimenti in questo tipo di veicolo non è garantita.

Vale la pena prestare attenzione nel considerare questi veicoli di investimento. “Le rendite sono contratti con compagnie di assicurazione sulla vita e vi è una lunga storia di agenti assicurativi manipolativi che vendono rendite per le grandi commissioni che guadagnano, piuttosto che a beneficio dell'investitore. Queste rendite basate su commissioni sono generalmente più costose di altri titoli azionari collettivi come fondi comuni di investimento e ETF. Non è insolito trovare rendite con costi annuali totali superiori al 4% all'anno - un enorme vento contrario che si traduce in scarse prestazioni al netto delle spese ", afferma James B. Twining, CFP®, fondatore e CEO di Financial Plan, Inc., a Bellingham, Washington.

Investimenti immobiliari

Un'altra opzione comune tra le persone che risparmiano per la pensione è un investimento nel settore immobiliare. La maggior parte degli investitori che risparmiano in un 401 (k) o IRA hanno accesso al settore immobiliare attraverso partecipazioni in un fondo comune di investimento o in un ETF.

"L'opzione migliore per gli investitori è quella di acquistare un fondo che a sua volta investe in fondi comuni di investimento immobiliare (REIT) in tutto il mondo", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc. a Irvine, California. “I REIT sono estremamente convenienti, trasparenti e liquidi. Ottenere l'accesso ai REIT tramite un fondo comune di investimento consente agli investitori di ottenere una diversificazione globale nel settore immobiliare in modo economicamente conveniente. "

Al di fuori di questi veicoli, le persone hanno la possibilità di acquistare beni immobili allo scopo di generare un flusso di reddito durante gli anni di pensionamento. Una coppia che acquista una casa plurifamiliare, per esempio, può vivere in una sezione mentre ne affitta un'altra, riducendo efficacemente le spese di vita totali di mese in mese e accelerando il pagamento del saldo del mutuo. Se gestita correttamente, questa strategia si traduce in ulteriori fondi che possono essere accantonati per gli obiettivi di pensionamento oltre a un'attività di apprezzamento che può essere venduta per una somma forfettaria o affittata durante la pensione. Tuttavia, le transazioni immobiliari e la manutenzione sono costose e sussistono rischi nel trovare e mantenere gli inquilini di qualità per un lungo periodo di tempo.

Investimento per le piccole imprese

L'investimento in una piccola impresa è anche un'opzione per le persone che non utilizzano un 401 (k) o un IRA per finanziare gli obiettivi pensionistici. Un investimento in una piccola impresa non significa necessariamente diventare un imprenditore; può invece presentarsi sotto forma di investimento in un'azienda già affermata come partner silenzioso.

Indipendentemente dal fatto che un individuo scelga l'imprenditorialità o l'investimento, i profitti delle piccole imprese non sono limitati e il potenziale ritorno sull'investimento è quindi superiore rispetto ad altre alternative. Tuttavia, questi investimenti comportano molti rischi. Non vi è alcuna garanzia che il tempo o il denaro investito in una piccola impresa genererà un rendimento sostanziale nel tempo per il proprietario o gli investitori.

La linea di fondo

Quando i conti pensionistici tradizionali non sono disponibili, i consumatori hanno ancora diversi modi di investire per i loro anni successivi al lavoro. È sempre una buona idea collaborare con un consulente finanziario di fiducia quando si opta per investimenti che comportano più rischi.