Azioni di dividendi o rendite per la pensione?

Il dibattito sulle rendite e se sono una buona scelta di investimento è andato avanti per anni e non sembra che cesserà presto. Ma invece di rimodellare i soliti argomenti, guardiamolo da una prospettiva diversa.

Se stai pianificando la pensione e stai cercando lo strumento finanziario giusto per ottenere i migliori risultati di crescita e reddito, stai meglio utilizzando un approccio di investimento azionario di dividendi piuttosto che utilizzare rendite.

Prospettive di crescita dei dividendi

Quando si imposta un'annualità, il rialzo del portafoglio diventa molto limitato. A seconda del tipo di rendita che scegli, non hai alcuna crescita su una rendita immediata o una crescita minima a causa delle commissioni su altri tipi di rendite. Con un portafoglio azionario di dividendi, non solo si ottengono entrate dal dividendo, ma si ottengono le plusvalenze dalla crescita dei prezzi delle azioni.

Il rovescio della medaglia della crescita con i titoli dei dividendi è che assumerai una maggiore volatilità perché non esiste alcuna garanzia. Finché non vendi le tue azioni quando il mercato scende e vivi solo dei dividendi, questo non è un grosso problema.

D'altra parte, se questo fattore ti tiene sveglio la notte, le garanzie che derivano dalle rendite possono valere il compromesso di crescita per te. Ricorda solo che le rendite sono una polizza assicurativa, quindi sono buone solo come la compagnia da cui le acquisti. Se l'impresa fallisce, sei senza soldi.

Accumulo di tasse

Quando si considerano le tasse, ci sono due principali differenze tra le due opzioni. Il primo è il modo in cui i tuoi guadagni sono tassati; il secondo è la base di costo per i tuoi eredi se li trasferisci dopo la morte.

Con le tasse che paghi sui tuoi guadagni in un'annualità, sei tassato al tuo tasso di reddito ordinario. Tuttavia, con le azioni di dividendi, si paga un tasso inferiore sui dividendi qualificati e se si è tra le due fasce fiscali più basse, non si paga alcuna imposta. Inoltre, se vendi le tue azioni per un guadagno, l'imposta sulle plusvalenze supera del 20% la fascia d'imposta più alta. Questo può fare una grande differenza nelle tasse che paghi durante la pensione.

Quando trasferisci beni alla tua proprietà, ci sono regole diverse per ciò che diventa la base di costo dei tuoi eredi. Con una rendita, ottengono la stessa base che avevi. Con le azioni, ottengono ciò che viene chiamato base di incremento, ciò significa che la loro base di costo è quella che era il prezzo dello stock dell'attività nel giorno in cui sei morto. Questo può fare una grande differenza in quanto alla fine vengono tassati anche se hai avuto un guadagno del 100% sul titolo. Se lo vendessero per la nuova base, non avrebbero dovuto alcuna imposta sulle plusvalenze.

Come si sommano le commissioni

Le commissioni possono distruggere il potenziale di crescita di un portafoglio. Rendono più difficile il raggiungimento dei tuoi obiettivi perché non devi solo ottenere il rendimento necessario per raggiungere i tuoi obiettivi, ma devi anche recuperare le commissioni che paghi per l'investimento.

Avere un portafoglio azionario di dividendi è uno dei modi più economici per possedere un'attività. Paghi una commissione di transazione per acquistare le azioni e quindi non devi pagare altre commissioni fino a quando non vendi lo stock. Nella maggior parte dei broker, puoi persino reinvestire i dividendi senza costi aggiuntivi. Se strutturi i tuoi investimenti in modo da sopravvivere ai dividendi e non vendere le azioni, allora paghi solo una commissione.

Le rendite, d'altra parte, sono piene di tasse. Non solo hai commissioni di grandi dimensioni in anticipo, ma sei anche soggetto a spese di riscatto se vuoi uscire dal contratto, spese di fondo e molte altre ancora.

La linea di fondo

Le rendite sono un modo costoso per prepararsi alla pensione. L'utilizzo dei titoli dei dividendi vedrà una riduzione al minimo delle commissioni e delle tasse e otterrai comunque la crescita e il reddito di cui avrai bisogno per i tuoi anni non lavorativi.