Strategie di investimento prudenti per i conti pensionistici

Mentre la maggior parte delle persone riceve la previdenza sociale, un pensionamento finanziario sicuro dipende anche da risparmi significativi in ​​un conto pensionistico. In genere questi fondi devono durare quasi 25 anni (supponendo che l'età media per la pensione sia di 63 anni e l'aspettativa di vita media per una persona che raggiunge quell'età è di 19, 1 anni per un uomo e 21, 8 anni per una donna). Molti di noi vivono al di là di questa aspettativa di vita, quindi la quantità di fondi accumulati nei conti pensionistici dipende non solo da ciò che contribuisci durante la tua vita lavorativa (e da quanto bene hanno fatto quegli investimenti), ma dai rendimenti dei tuoi investimenti dopo la pensione. Questi a loro volta dipendono dalle vostre strategie di investimento.

Un approccio coordinato

Se hai più di un conto pensionistico, come un 401 (k) al lavoro e un IRA personale, è essenziale coordinare le tue strategie di investimento in tutte le tue partecipazioni. Senza coordinamento potresti duplicare le tue partecipazioni e non sfruttare appieno l'opportunità di diversificare. E se sei sposato, potresti voler coordinare le scelte di investimento con quelle fatte per i conti pensionistici del tuo coniuge.

Si desidera inoltre coordinare le partecipazioni nei conti imponibili e differiti. Pertanto, se, oltre ai conti pensionistici, si dispone di un portafoglio di investimenti tassabile presso una società di intermediazione o con un fondo comune, rivedere le proprie partecipazioni in tutti questi conti. Ciò consente di inserire gli investimenti nei conti appropriati, in base a considerazioni fiscali (spiegate più avanti) e ad altri fattori. Ad esempio, se si desidera possedere obbligazioni municipali esentasse, queste appartengono al proprio conto imponibile. Se le inserisci nel tuo conto pensionistico differito, gli interessi sulle obbligazioni diventano effettivamente imponibili perché tutte le tue distribuzioni sono tassate come reddito ordinario, indipendentemente dalla fonte degli utili.

Fattori nella scelta degli investimenti

Non esiste un'unica strategia adatta a tutti gli individui. Molti fattori entrano in gioco nella scelta degli investimenti per i piani pensionistici. Tener conto di:

• Il tuo orizzonte di risparmio. Più tempo hai fino alla pensione prevista, più rischi puoi permetterti di correre. Il mercato azionario ha subito gravi riduzioni, ma se hai ancora anni prima di aver bisogno dei fondi, puoi resistere ai ribassi e aspettarti di vedere il valore del tuo account non solo tornare al suo livello di pre-declino ma a un livello ancora più alto col tempo. Ad esempio, il 6 marzo 2009 il mercato azionario ha toccato un minimo di 6.443, 27, causando un calo del 20% o più di molti conti. Ma se non avessi venduto e i tuoi risparmi fossero rimasti fino ad ora, con il mercato a quasi 25.000, il tuo conto avrebbe potuto quadruplicare.
  
• La tua tolleranza al rischio. Se perdi sonno durante la notte quando il mercato azionario diminuisce, la tua tolleranza al rischio è bassa. Ciò significa che è necessario investire in titoli che non sono influenzati (o almeno non influenzati gravemente) dalle oscillazioni del mercato. Ciò significa ponderare maggiormente i tuoi investimenti con fondi obbligazionari e buoni del tesoro statunitensi e altri titoli simili.
  
• Le tasse. I conti di vecchiaia sono veicoli differiti dalle tasse (ad es. 401 (k) se tradizionali IRA), in cui l'imposta sul reddito è differita fino a quando non vengono prese le distribuzioni, oppure veicoli esenti da imposte (ad esempio conti Roth designati e Roth IRA), dove le distribuzioni dal conto diventano esentasse dopo cinque anni e sono soddisfatte altre condizioni. Pertanto, ha senso scegliere gli investimenti tenendo conto delle imposte. Ad esempio, non si pagano le plusvalenze in caso di apprezzamento delle azioni o di dividendi in azioni, quindi è possibile parcheggiare le proprie plusvalenze nei propri conti pensionistici con agevolazioni fiscali. Allo stesso modo, riconoscere che anche in conti con agevolazioni fiscali è possibile che le entrate correnti siano soggette a imposta (ad esempio, le entrate del Programma K-1 da una società in accomandita semplice), cosa che si potrebbe desiderare di evitare.
  
• Inflazione. L'inflazione è stata relativamente lieve negli ultimi anni, ma con l'aumento dei tassi di interesse federali e un inasprimento del mercato del lavoro che ha innescato salari più alti, l'inflazione potrebbe surriscaldarsi. Per questo motivo, è essenziale mantenere un portafoglio diversificato e non essere esclusivamente o addirittura prevalentemente in fondi obbligazionari o altri investimenti che sono influenzati negativamente dall'inflazione. Cosa significa questo? Mentre l'inflazione spinge i tassi di interesse più in alto, il valore di un investimento in un fondo obbligazionario diminuisce.
  
• Commissioni e costi di investimento. Alcuni investimenti hanno commissioni più elevate di altri. I certificati di deposito (CD) non hanno commissioni, ma ci sono commissioni per investimenti in fondi comuni, rendite e vari altri tipi di investimenti. Confronta le commissioni e considerale come un fattore nella tua strategia di investimento. (Vedi anche: una guida alle commissioni degli investitori .)
  

Selezione degli investimenti

Se fai parte di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, ti viene offerto un menu di benefici. Ad esempio, il piano 401 (k) medio offre 25 opzioni di investimento. Sta a te selezionare il tipo di investimento (s) adatto alla tua situazione.

Restrizioni IRA. La legge vieta gli investimenti in determinati tipi di attività, tra cui:

• Collezionismo. Se investi in uno dei seguenti casi, è considerata una distribuzione per te: opere d'arte, tappeti, oggetti d'antiquariato, metalli, gemme, francobolli, monete, bevande alcoliche e alcune altre proprietà personali tangibili. Tuttavia, non trattati come oggetti da collezione sono monete d'oro statunitensi da una, metà, un quarto o un decimo oncia o monete d'argento da un oncia coniate dal Dipartimento del Tesoro, nonché alcune monete di platino e alcuni oro, argento, palladio e lingotti di platino.
  
• Alcuni immobili. Non c'è limite all'investimento nel settore immobiliare, ma ci sono varie restrizioni che rendono impraticabili gli investimenti diretti in immobili per la maggior parte delle persone. (Se vuoi farlo comunque, devi usare un IRA autodiretto in cui il trustee può detenere la realtà per l'account). Naturalmente, puoi detenere beni immobili attraverso un fondo di investimento immobiliare (REIT). (Per ulteriori informazioni, consultare i Suggerimenti chiave per investire in REIT.)
  

La linea di fondo

Nella maggior parte dei casi, le strategie di investimento dipendono da te. Per fare buone scelte per la tua situazione personale, approfitta dei consigli di investimento che potrebbero essere offerti dal tuo datore di lavoro o dal fondo comune che ospita il tuo account. Continua a informarti su come funzionano i vari investimenti. E, soprattutto, monitora continuamente il tuo account in modo da poter spostare le strategie di investimento quando appropriato (ad esempio, ti stai avvicinando alla pensione).