Termine vs. assicurazione sulla vita universale: qual è la differenza?

Sebbene l'assicurazione sulla vita sia disponibile in varie forme, due tipi comuni sono l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita universale. Le principali differenze tra queste sono la durata del termine, l'accumulo di valore in contanti e il costo.

Key Takeaways

• L'assicurazione sulla vita a termine offre copertura per un determinato periodo di tempo, per un premio fisso e senza accumulo di valore in contanti.
• La vita universale è una forma di assicurazione sulla vita permanente con un conto in contanti, in cui vengono investiti i premi ricevuti al di sopra del costo dell'assicurazione.
• I premi per la durata sono relativamente bassi rispetto alla vita universale.

Assicurazione sulla vita a termine

L'assicurazione sulla vita a termine è la polizza assicurativa di base. È una polizza assicurativa sulla vita che fornisce copertura per un determinato periodo di tempo e di solito per un premio fisso. Alcune politiche forniscono copertura per smembramento e copertura aggiuntiva per morte accidentale. Se tu o i tuoi beneficiari non presentate alcun reclamo durante il termine della polizza, scadrà. Alla scadenza, alcuni assicuratori consentono la prosecuzione della polizza a un tasso più elevato o la conversione della polizza a termine in una polizza permanente. In genere, l'assicurazione sulla vita a termine è più economica da acquistare nei primi anni di vita, quando il rischio di morte è relativamente basso. I prezzi aumentano in base all'aumento dei rischi e all'età avanzata.

Assicurazione sulla vita universale

L'assicurazione sulla vita universale rientra in una categoria più ampia di polizze a volte denominate valore in contanti o assicurazione permanente. Questi tipi di polizze assicurative combinano prestazioni in caso di morte con una componente di risparmio o valore in denaro reinvestito e differito dalle imposte. La parte di risparmio è accumulata per tutta la durata della polizza e può spesso essere incassata in un momento futuro. Poiché tali politiche sono permanenti, la risoluzione anticipata del contratto da parte dell'assicurato comporta in genere sanzioni. Durante le prime fasi della tua vita, gran parte del premio pagato per questa politica viene indirizzato alla componente di risparmio. Durante le fasi successive della vita, quando il costo dell'assicurazione è più elevato, meno del premio è dedicato alla parte in contanti e più all'acquisto dell'assicurazione.

Ad esempio, se un'assicurazione con durata di acquisto di 20 anni, il suo premio potrebbe essere di $ 20 al mese. Con una politica universale, lo stesso ventenne potrebbe pagare un premio di $ 100 al mese, con $ 20 destinati all'assicurazione sulla morte e gli altri $ 80 destinati al risparmio. Quando la persona raggiunge i 45 anni, l'assicurazione a lungo termine potrebbe costare $ 50 al mese, mentre la vita universale costerebbe comunque $ 100 al mese, anche se una parte inferiore di tale importo andrebbe a risparmio.

considerazioni speciali

Secondo la maggior parte degli esperti imparziali, la vita a termine è più appropriata per l'individuo medio che cerca di assicurarsi se stesso contro eventi imprevisti. Tuttavia, ciò non significa che la vita a termine sia migliore per tutti. Ad esempio, le persone che cercano i vantaggi fiscali associati ai piani a valore in contanti non si preoccupano dei costi proibitivi relativi a tali piani. Inoltre, le persone che iniziano le famiglie più tardi nella vita e hanno bisogno di un'assicurazione per proteggere i loro cari possono decidere che un'assicurazione con valore in denaro è più adatta della vita a termine.