I migliori consigli sul risparmio previdenziale per i giovani dai 55 ai 64 anni

Se hai tra 55 e 64 anni, hai ancora tempo per aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Che tu abbia intenzione di andare in pensione presto, tardi o mai, avere una quantità adeguata di denaro risparmiato può fare la differenza, sia finanziariamente che psicologicamente. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di costruire o recuperare, se necessario.

Ovviamente non è mai troppo presto per iniziare a risparmiare, ma l'ultimo decennio prima di raggiungere l'età pensionabile può essere particolarmente cruciale. A quel punto probabilmente avrai una buona idea di quando (o se) vorresti andare in pensione e, ancora più importante, avrai ancora del tempo per apportare modifiche se necessario.

Se scopri che devi mettere più soldi via, prendi in considerazione questi sei consigli di risparmio previdenziale.

Key Takeaways

• Se hai tra 55 e 64 anni, hai ancora tempo per aumentare i tuoi risparmi per la pensione.
• Inizia aumentando il tuo 401 (k) o altri contributi del piano di pensionamento se non sei già al massimo.
• Considera anche se lavorare un po 'più a lungo potrebbe aumentare la tua pensione o le prestazioni di sicurezza sociale.

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1. Finanzia il tuo 401 (k) al massimo

Se il tuo posto di lavoro offre un 401 (k) —o un piano simile, come un 403 (b) o 457 — e non stai già finanziando il tuo al massimo, ora è un buon momento per revocare i tuoi contributi. Non solo tali piani sono un modo semplice e automatico per investire, ma sarai in grado di differire il pagamento delle tasse su quel reddito fino a quando non lo ritirerai in pensione.

Poiché i tuoi anni '50 e primi anni '60 sono probabilmente i tuoi anni di punta, potresti anche essere in una fascia di imposta marginale più alta rispetto a quando sarai in pensione, il che significa che dovrai affrontare una bolletta fiscale più piccola quando sarà il momento. Questo vale, ovviamente, per i tradizionali 401 (k) se altri piani. Se il tuo datore di lavoro offre un Roth 401 (k) e lo scegli, pagherai le tasse sul reddito ora ma sarai in grado di effettuare prelievi esentasse in un secondo momento.

L'importo massimo che puoi contribuire al tuo piano viene adeguato ogni anno per riflettere l'inflazione. Nel 2019 sono $ 19.000 per chiunque abbia meno di 50 anni. Ma una volta che hai 50 anni o più puoi dare un ulteriore contributo di recupero di $ 6.000, per un totale complessivo di $ 25.000. Se hai più di $ 25.000 da buttare via, un IRA tradizionale o Roth potrebbe essere una buona opzione, come vedremo più avanti.

2. Ripensa alle tue allocazioni 401 (k)

La saggezza finanziaria convenzionale dice che dovresti investire in modo più prudente man mano che invecchi, mettendo una maggiore quantità di denaro in obbligazioni e meno in azioni. Il motivo è che se i tuoi titoli scendono in un mercato ribassista, non avrai tanti anni per recuperare i loro prezzi e potresti essere costretto a vendere in perdita.

Il modo in cui dovresti diventare conservatore è una questione di preferenza personale, ma pochi consulenti finanziari raccomanderebbero di vendere tutti i tuoi investimenti azionari e di trasferirti interamente in obbligazioni, indipendentemente dalla tua età. Le azioni offrono ancora potenziale di crescita e una copertura contro l'inflazione che le obbligazioni non offrono. Il punto è che dovresti rimanere diversificato in azioni e obbligazioni, ma in modo adeguato all'età.

Un portafoglio conservativo, ad esempio, potrebbe consistere in obbligazioni dal 70% al 75%, azioni dal 15% al ​​20% e liquidità dal 5% al ​​15% equivalenti, come un fondo del mercato monetario. Una moderatamente prudente potrebbe ridurre la quota obbligazionaria dal 55% al ​​60% e aumentare la quota azionaria dal 35% al ​​40%.

Se stai ancora mettendo i tuoi soldi 401 (k) negli stessi fondi comuni o altri investimenti che hai scelto nei tuoi anni '20, '30 o '40, ora è il momento di dare un'occhiata da vicino e decidere se ti senti a tuo agio con tale allocazione mentre ti sposti verso l'età pensionabile. Un'opzione utile che molti piani offrono ora sono i fondi per la data obiettivo, che adeguano automaticamente le loro allocazioni patrimoniali man mano che l'anno in cui prevedi di ritirarti si avvicina. Sappi, tuttavia, che i fondi per le date target potrebbero avere commissioni più elevate, quindi scegli con attenzione.

3. Prendere in considerazione l'aggiunta di un IRA

Se non disponi di un piano 401 (k) disponibile sul lavoro, o se stai già finanziando il tuo al massimo, un'altra opzione di investimento pensionistico è un conto pensionistico individuale o IRA. Il massimo che puoi contribuire a un IRA nel 2019 è di $ 6.000, più altri $ 1.000 se hai 50 anni o più.

Gli IRA sono disponibili in due varietà: tradizionale e Roth. Con un IRA tradizionale, il denaro che contribuisci è generalmente deducibile anticipatamente dalle tasse. Con un Roth IRA, ottieni la tua detrazione fiscale dall'altra parte sotto forma di prelievi esentasse.

I due tipi hanno anche regole diverse per quanto riguarda i contributi.

IRA tradizionali

Se né tu né il tuo coniuge, se siete sposati, avete un piano di pensionamento al lavoro, potete dedurre l'intero contributo a un'IRA tradizionale. Se uno di voi è coperto da un piano pensionistico, il contributo può essere almeno in parte deducibile, a seconda del reddito e dello stato di deposito. L'IRS spiega tali regole nella Pubblicazione 590-A.

Roth IRAs

Come accennato, i contributi Roth non sono deducibili dalle tasse, indipendentemente dal tuo reddito o dal fatto che tu abbia un piano pensionistico al lavoro. Tuttavia, il tuo stato di dichiarazione dei redditi e delle tasse entra in gioco nel determinare se sei idoneo a contribuire a un Roth in primo luogo. Tali limiti sono anche dettagliati nella pubblicazione IRS 590-A.

Si noti inoltre che le coppie sposate che intendono presentare le proprie tasse congiuntamente possono spesso finanziare due IRA, anche se solo un coniuge ha un lavoro retribuito, utilizzando ciò che è noto come IRA sponsale. La pubblicazione IRS 590-A fornisce anche queste regole.

4. Sapere cosa ti viene in mente

Quanto aggressivo devi essere nel risparmio dipende anche da quali altre fonti di reddito pensionistico puoi ragionevolmente aspettarti. Una volta raggiunta la metà degli anni '50 o i primi anni '60, puoi ottenere una stima molto più vicina di quanto potresti avere prima nella tua carriera.

Pensioni tradizionali

Se hai un piano pensionistico tradizionale a benefici definiti presso il tuo attuale datore di lavoro o uno precedente, dovresti ricevere una dichiarazione individuale di indennità almeno una volta ogni tre anni. Puoi anche richiedere una copia all'amministratore del tuo piano una volta all'anno. La dichiarazione dovrebbe mostrare i benefici che hai guadagnato e quando diventano acquisiti (cioè quando appartengono interamente a te).

Vale anche la pena imparare come vengono calcolate le prestazioni pensionistiche. Molti piani utilizzano formule basate sul tuo stipendio e anni di servizio. Quindi potresti guadagnare un beneficio maggiore rimanendo nel lavoro più a lungo, se sei in grado di farlo.

Sicurezza sociale

Una volta che hai contribuito alla previdenza sociale per 10 anni o più, puoi ottenere una stima personalizzata delle tue future prestazioni mensili utilizzando lo Strumento di previdenza previdenziale. I tuoi benefici si baseranno sui tuoi 35 anni più alti di guadagni, quindi potrebbero aumentare se continui a lavorare.

I tuoi benefici varieranno anche in base a quando inizi a raccoglierli. Puoi beneficiare di prestazioni già a 62 anni, anche se saranno permanentemente ridotte da ciò che riceverai se aspetti fino alla tua “piena” età pensionabile (attualmente tra i 66 e i 67 anni per chiunque sia nato dopo il 1943). Puoi anche ritardare la ricezione della previdenza sociale fino a 70 anni, in cambio di un beneficio maggiore.

Sebbene queste stime possano non essere perfette, sono meglio che indovinare alla cieca o in modo troppo ottimistico. Un sondaggio del 2019 condotto dall'Harris Poll per il Nationwide Retirement Institute ha rilevato che le persone tendono a sopravvalutare la sicurezza sociale che probabilmente riceveranno, a volte di una percentuale sostanziale. Per dirla in una prospettiva, l'indennità di pensionamento mensile media nel 2019 è di $ 1.461, mentre il beneficio più elevato possibile - per chi ha pagato il massimo ogni anno a partire dall'età di 22 anni e ha aspettato fino all'età di 70 anni per iniziare a riscuotere - è di $ 3.770.

Anche se in alcuni casi puoi prendere distribuzioni senza penalità dai tuoi piani pensionistici già dai 50 o 55 anni, è meglio lasciarli intatti e farli crescere.

5. Lasciare soli i risparmi per la pensione

Dopo i 59 anni e mezzo puoi iniziare a effettuare prelievi senza penalità dai tuoi piani pensionistici tradizionali e IRA. Con un Roth IRA puoi ritirare i tuoi contributi, ma non i loro guadagni, senza penalità a qualsiasi età.

Esiste anche un'eccezione IRS, comunemente nota come Regola del 55, che rinuncia alla penalità di prelievo anticipato sulle distribuzioni del piano pensionistico per i lavoratori con 55 anni e oltre (50 e più per alcuni dipendenti pubblici) che perdono o lasciano il lavoro. È complesso, quindi parla con un consulente finanziario o fiscale se stai pensando di usarlo.

Ma solo perché puoi effettuare prelievi non significa che dovresti farlo, a meno che tu non abbia assolutamente bisogno del denaro. Più a lungo non lasci i tuoi conti pensionistici (fino a 70 anni e mezzo, quando devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste da alcuni di essi), è probabile che tu sia meglio.

6. Non dimenticare le tasse

Infine, mentre risparmi i tuoi risparmi per la pensione, ricorda che non tutti quei soldi sono tuoi da conservare. Quando effettui prelievi da un piano di tipo 401 (k) tradizionale o IRA tradizionale, l'IRS ti tasserà alla tua aliquota per il reddito ordinario (non quella inferiore per le plusvalenze). Quindi, se sei nella fascia del 22%, ad esempio, ogni $ 1.000 che ritiri ti farà guadagnare solo $ 780. Potresti voler fare delle strategie per trattenere più fondi di previdenza, ad esempio trasferendoti in uno stato fiscale.