Comprensione dell'interesse della carta di credito

Le carte di credito possono essere sia un vantaggio che una maledizione. Se sei a corto di soldi e vuoi davvero fare quell'acquisto, puoi caricarlo e ripagarlo in seguito. E se hai una carta premio, potrebbe essere ancora meglio perché puoi raccogliere punti o rimborsare. Ma, se sei incline a portare un saldo, dovrai aspettare più a lungo per pagarlo a causa del forte interesse che alcune aziende addebitano.

In effetti, secondo la CNBC, il debito delle carte di credito dei consumatori dovrebbe raggiungere i 4 trilioni di dollari entro la fine del 2018. Gli americani pagavano fino a $ 104 miliardi di interessi e commissioni combinati entro la fine di marzo 2018. Non è una sorpresa poiché la Federal Reserve ha riferito a maggio 2018 che il tasso di interesse medio su una carta di credito era un astronomico del 14, 1%, e alcuni possono correre fino al 30%. Quindi se trovi difficile andare avanti con quel tipo di bagaglio, sappi che non sei solo.

Ma potrebbe aiutare a ridurre l'impatto del debito della carta di credito sulle tue finanze se tu fossi in grado di capire meglio come funzionano gli interessi e i tassi. Ecco alcune note di base per aiutarti a ridurre il debito della tua carta di credito.

Cos'è l'interesse?

Gli interessi, generalmente espressi come tasso percentuale annuo (APR), sono la commissione pagata per il privilegio di prendere in prestito denaro. Questa commissione è il prezzo che una persona paga per la capacità di spendere soldi oggi che altrimenti richiederebbe tempo per accumularsi. Al contrario, se prestavi i soldi, quella commissione / interesse ti compensa per aver rinunciato alla possibilità di spendere quei soldi oggi.

Gli interessi vengono addebitati solo sul denaro dovuto alla fine di ogni mese. Quindi, se non sei uno dei fortunati che possono pagare il saldo ogni mese, dovrai sostenere interessi. Il trasporto di un saldo comporta costi aggiuntivi. Tuttavia, tali addebiti differiscono in base all'addebito sulla carta di credito. Se si effettua un anticipo in contanti o un trasferimento del saldo, si potrebbe finire per pagare un tasso di interesse più elevato e altre commissioni su tali addebiti, rispetto ai semplici acquisti.

Alcune carte di credito hanno tariffe variabili, quindi assicurati di controllare la stampa fine. Ciò significa che il tasso di interesse varia con il tasso principale. Prime è il tasso di interesse fissato dal tuo prestatore, che è di alcuni punti superiore al tasso sui fondi federali, fissato dalla Fed. Se la tariffa aumenta, lo sarà anche la tua carta di credito. Quindi tienilo a mente quando stai usando la tua carta.

( Per ulteriori informazioni, leggi Informazioni sul valore temporale del denaro. )

Comprensione dell'interesse della carta di credito

Come viene calcolato l'interesse?

Il tasso di interesse che vedi sul tuo estratto conto o termini e condizioni della tua carta è annotato in termini annuali. Il titolare della carta determinerà i tuoi acquisti in base alla tariffa giornaliera, che è il tasso di interesse diviso per 365. La società di carte di credito utilizzerà quindi tale cifra giornaliera e moltiplicherà quella per il saldo alla fine di ogni giornata.

Ad esempio, se la tua carta arriva con un tasso del 16% annuo, il tasso giornaliero sarebbe 0, 044%. Se avessi un saldo di $ 500, dovresti sostenere $ 0, 22 in interessi per un totale di $ 500, 22 il giorno successivo. Tale processo continua quando si effettuano nuovi acquisti fino alla fine del mese. Se avessi un saldo di $ 500 all'inizio del mese e nessun altro addebito, finiresti con una fattura di $ 506, 60 con interessi.

Due scenari di interesse

Il debito medio delle carte di credito trasportato dalle famiglie statunitensi nel luglio 2018 era di $ 8.395. In effetti, il debito delle carte di credito rappresenta una parte considerevole del debito totale dei consumatori in rotazione, che ha raggiunto quasi 1, 04 trilioni di dollari a luglio 2018. Chiaramente, le carte di credito sono una parte importante della nostra vita quotidiana, motivo per cui è importante per comprendere l'effetto di tale interesse sul totale da pagare.

Diciamo che John e Jane hanno entrambi un debito di $ 2.000 sulle loro carte di credito, che richiedono un pagamento minimo del 3%, o $ 10, a seconda di quale sia il più alto. Entrambi sono a corto di soldi, ma Jane riesce a pagare un extra di $ 10 in aggiunta ai suoi pagamenti mensili minimi. John paga solo il minimo.

Ogni mese a John e Jane viene addebitato un interesse annuo del 20% sui saldi in sospeso delle loro carte. Quindi, quando John e Jane effettuano i pagamenti, parte di tali pagamenti va al pagamento di interessi e parte va al capitale.

Ecco la ripartizione dei numeri per il primo mese del debito della carta di credito di John:

• Principale: $ 2.000
• Pagamento: $ 60 (3% del saldo rimanente)
• Interesse: $ 2.000 x 20% x 12 mesi = $ 33.33 [Interesse semplice]
• Rimborso principale: $ 60 - $ 33, 33 = $ 26, 67
• Saldo residuo: $ 1.973, 33 ($ 2.000 - $ 26, 67)

Questi calcoli vengono effettuati ogni mese fino a quando il debito della carta di credito non viene saldato.

Alla fine, John paga $ 4.241 in totale in 15 anni per assolvere i $ 2.000 di debito con carta di credito. L'interesse che John paga in 15 anni ammonta a $ 2.241, superiore al debito originario della carta di credito.

Poiché Jane ha pagato $ 10 in più al mese, paga un totale di $ 3.276 in sette anni e mezzo per assolvere i $ 2.000 di debito con carta di credito. Jane paga un totale di $ 1.276 in interessi.

I $ 10 extra al mese fanno risparmiare a Jane quasi $ 1.000 e riducono il suo periodo di rimborso di oltre sette anni.

La lezione qui è che ogni piccola cosa conta. Pagare due volte il minimo o più può ridurre drasticamente il tempo necessario per saldare il saldo, il che comporta una riduzione degli interessi passivi.

Tuttavia, come vedremo di seguito, anche se è saggio pagare più del minimo, è meglio non portare affatto un saldo.

20% di reso garantito?

Come investitore, saresti entusiasta di ottenere un rendimento annuale dal 17% al 20% su un portafoglio azionario, giusto? In effetti, se tu fossi in grado di sostenere quel tipo di rendimento a lungo termine, competeresti con le leggende degli investimenti come Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros e il guru degli investimenti di valore Jim Gipson.

Tuttavia, se ricevessi un'e-mail con un oggetto che grida: "20% di ritorno garantito!" Probabilmente saresti scettico. Ma pensaci: c'è almeno una garanzia che è coraggiosa: se la tua carta di credito addebita il 20% di interesse all'anno e paghi il saldo, sei sicuro di risparmiarti dalla perdita del 20%, che, in un certo senso, è il equivalente a fare un ritorno del 20%.

Guadagnare interessi vs. pagare interessi

Gli investitori sono spesso riluttanti a pagare le loro carte di credito e, invece, scelgono di versare i soldi in conti di investimento o di risparmio. Molti fattori spingono le persone a farlo. Uno di questi fattori è la tendenza delle persone ad avere conti mentali, il che li induce a attribuire un significato diverso a conti diversi e ai soldi in essi contenuti. La contabilità mentale a volte impedisce agli investitori di guardare alle proprie finanze nel loro insieme. Il possesso di un saldo saldo della carta di credito durante l'utilizzo del denaro per gli investimenti annulla in realtà qualsiasi guadagno di investimento che si possa ottenere. A meno che tu non sia un investitore di livello mondiale, investire invece di pagare il saldo della tua carta di credito è una perdita garantita di denaro. D'altra parte, pagare il debito della tua carta di credito ti garantisce un ritorno, un ritorno di qualsiasi importo addebitato sulla tua carta. Quindi ricorda, $ 1 è $ 1, indipendentemente dal fatto che sia investito o perso. Non pensare in questo modo può essere molto costoso.

Se hai soldi nel tuo conto di investimento o di risparmio, o hai $ 1, 000 bruciare un buco nei jeans, prendi quei soldi e paga la tua carta di credito. Una volta eliminato il debito con interessi elevati, avrai più denaro, perché non stai effettuando pagamenti di interessi e perché i tuoi investimenti cresceranno davvero.

( Vedi Comprensione del comportamento degli investitori, se sei interessato a saperne di più. )

La linea di fondo

La morale della storia: portare un saldo sulla tua carta può essere molto costoso. Paga interamente il saldo della tua carta di credito. Con i tassi di interesse astronomici addebitati dalle società delle carte di credito, semplicemente non ha senso, se si dispone di risparmi altrove, portare un saldo. Se non riesci a pagare completamente il tuo saldo, almeno aumenta il pagamento mensile, anche un po '. A lungo termine sarà più redditizio.