VantageScore
VantageScore è un prodotto di rating del credito al consumo sviluppato da tre agenzie di rating del credito, Equifax, TransUnion ed Experian, in alternativa al punteggio FICO, creato da Fair Isaac Corporation.
RIPARTIZIONE VantageScore
VantageScore è stato lanciato nel 2006 e utilizza una scala di valutazione diversa da quella di FICO. VantageScore è calcolato attraverso una media ponderata del credito disponibile di un consumatore, credito recente, cronologia dei pagamenti, utilizzo del credito, profondità del credito e saldi del credito.
VantageScore attribuisce il massimo peso alla cronologia dei pagamenti e all'utilizzo del credito, proprio come fa il punteggio FICO. FICO sviluppa i punteggi con i dati di ciascuna agenzia di reporting del credito separatamente, mentre VantageScore esegue la sua analisi statistica con una combinazione di tutti e tre. Parallelamente al suo punteggio numerico, VantageScore ha anche un punteggio alfabetico che va da A a F, con una determinazione di A che significa che un consumatore è il più degno di credito. La maggior parte degli istituti di credito continua a utilizzare il punteggio FICO in quanto esiste da molto più tempo, dal 1956.
Come funziona VantageScore
Entrambi i modelli di punteggio VantageScore e FICO operano su dati archiviati nei file di credito al consumo e gestiti dalle tre agenzie di credito nazionali. I modelli conducono quindi un'analisi statistica dei dati per prevedere la probabilità che un consumatore non abbia un prestito. Entrambi i modelli VantageScore e FICO rappresentano il rischio di insolvenza del prestito sotto forma di punteggi a tre cifre, con punteggi più alti che indicano un rischio inferiore. VantageScore genera un punteggio tra 501 e 990, mentre FICO genera un punteggio tra 300 e 850.
Chiunque abbia un VantageScore inferiore a 630 è considerato di scarso credito. Un rating del credito medio o equo è compreso tra 630 e 690. Tra 690 e 720 è considerato un buon punteggio di credito e qualsiasi cosa oltre 720 è considerata eccellente.
I componenti di un VantageScore rappresentano la cronologia dei pagamenti, la profondità del credito, l'utilizzo del credito disponibile, i saldi e il credito recente. La cronologia dei pagamenti si riferisce al fatto che un consumatore effettui o meno pagamenti puntuali delle fatture e la profondità del credito si riferisce all'età della cronologia dei crediti di un consumatore e al tipo di conti che ha aperto. I saldi sono i prestiti totali in essere e il credito recente include il numero di domande difficili che sono state fatte sul conto di un consumatore.
L'utilizzo e il credito disponibile includono la quantità di credito rotativo totale utilizzata da un consumatore. Ad esempio, se qualcuno ha una linea di credito di $ 10.000 in un mese e quella persona ha attinto $ 5.000 da quella linea, il loro utilizzo del credito sarebbe del 50 percento.
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