Che cos'è un programma di assegnazione 401 (k)?

A seconda dei termini del programma di maturazione del tuo piano 401 (k), se ne avesse uno, il tuo datore di lavoro potrebbe essere in grado di trattenere alcuni di tutti i contributi corrispondenti che ha apportato al tuo account. Può succedere se ti separi troppo presto dal tuo lavoro.

Key Takeaways

• Un datore di lavoro può richiedere un certo numero di anni di servizio prima che i suoi contributi corrispondenti appartengano al dipendente, e questo si chiama un programma di maturazione.
• Il vesting della scogliera è un programma in cui il dipendente passa dal possedere lo 0% dei contributi corrispondenti immediatamente al possesso del 100% dopo un certo periodo di tempo.
• Il vesting laureato vede l'impiegato iniziare a possedere una parte crescente di contributi corrispondenti fino a quando alla fine li possiede tutti.

401 (k) Pianificare gli orari di maturazione

Sebbene i contributi che versi al piano previdenziale siano sempre tuoi, i fondi versati dal datore di lavoro possono essere soggetti a un programma di assegnazione. Un programma di maturazione è una disposizione di un piano di pensionamento 401 (k) che stabilisce che è necessario concedere un determinato numero di anni di servizio al datore di lavoro prima di possedere interamente i contributi del datore di lavoro. I datori di lavoro utilizzano spesso i programmi di maturazione per aumentare la fidelizzazione. Limitano l'accesso ai contributi del datore di lavoro fino al raggiungimento di un determinato numero di anni di servizio.

La maturazione dei dipendenti varia dallo 0 al 100% a seconda della durata del servizio. Se sei investito allo 0%, significa che hai il diritto di ritirare solo i fondi che hai contribuito. Se sei investito al 100%, possiedi il 100% dei fondi nel tuo account, compresi eventuali contributi del datore di lavoro o interessi che hai guadagnato.

L'inclusione di un programma di maturazione significa che se ci si separa dal proprio lavoro prima che sia trascorso il numero richiesto di anni di servizio, potrebbe essere richiesto di perdere parte o tutto il denaro che il datore di lavoro ha investito nel 401 (k). Se si sceglie di differire solo l'importo minimo sul proprio conto previdenziale, i contributi del datore di lavoro possono rappresentare un importo significativo del proprio saldo.

Vi sono circostanze in cui un datore di lavoro ha il diritto di riprendere alcuni o tutti i suoi contributi corrispondenti al piano 401 (k) di un dipendente.

Sebbene il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti richieda la piena maturazione dopo sei anni di servizio, ciascun datore di lavoro detta i termini specifici del suo programma di maturazione. Questi termini possono variare ampiamente a seconda del tipo di programma utilizzato dal datore di lavoro e del suo metodo di conteggio degli anni di servizio. Mentre alcuni piani prevedono la maturazione immediata, molti datori di lavoro richiedono di completare almeno un anno di servizio prima di iniziare a salire la scala di maturazione.

Vesting della scogliera

Un formato di pianificazione di vesting comune è il vesting della scogliera. Devi completare più anni di servizio quando sei assegnato allo 0%. Trascorso il tempo assegnato, la percentuale di maturazione salta automaticamente al 100%.

Supponiamo che il tuo datore di lavoro usi un programma di assegnazione delle scogliere che richiede cinque anni interi di lavoro prima di acquisire. Dopo quattro anni, il saldo 401 (k) è di $ 12.000, composto dal 50% di risconti sui salari effettuati da te e dal 50% dei contributi del datore di lavoro. Se decidi di lasciare il tuo datore di lavoro per un altro lavoro, puoi mantenere solo i $ 6.000 che hai contribuito, perché non hai completato tutti i cinque anni di servizio richiesti per ottenere il completo vestiario. Se aspetti solo un altro anno, tutti i contributi al tuo 401 (k) sono tuoi, indipendentemente dal tuo stato lavorativo.

Vesting Graduato

I programmi di maturazione graduata sono un po 'meno severi. Aumenta gradualmente la percentuale di maturazione nel tempo, anziché passare diversi anni allo 0%. Tuttavia, i datori di lavoro possono comunque richiedere un periodo iniziale di servizio prima dell'inizio della maturazione. Un programma comune di assegnazione dei diplomi è un'assegnazione del 20% per ogni anno di servizio dopo il primo anno.

Supponiamo che il datore di lavoro nell'esempio sopra utilizzi questo tipo di programma di maturazione laureato invece di un programma di assegnazione scogliera. Dopo quattro anni interi di servizio, sei investito al 60%. Se decidi di cambiare lavoro, hai diritto ai $ 6.000 che hai contribuito e al 60% dei contributi del datore di lavoro. In questo esempio, l'importo totale che potresti avere diritto a trattenere è $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%) o $ 9.600.

Dovresti restare o dovresti andare?

I programmi di maturazione aiutano i datori di lavoro a proteggere i loro investimenti negli attuali dipendenti, rendendo la maturazione una disposizione comune di molti piani 401 (k). Tuttavia, se non sei soddisfatto del tuo attuale datore di lavoro, aspettare di essere completamente investito può sembrare più come aspettare il rilascio di un ostaggio.

Se hai intenzione di lasciare il tuo datore di lavoro prima della scadenza del periodo di maturazione del piano, controlla i termini specifici del tuo piano 401 (k). Se hai contribuito in modo aggressivo al tuo account, la quantità di denaro che potresti perdere a causa dei requisiti di maturazione potrebbe non essere sufficiente per mantenerti in un posto di lavoro senza uscita. Ciò è particolarmente vero se ti stai trasferendo in un nuovo lavoro con uno stipendio considerevolmente più elevato. Se si fa affidamento sui contributi del datore di lavoro per compensare i risparmi per la pensione, una comprensione dei requisiti di maturazione può impedire la perdita inutile dei fondi necessari.

Se un'azienda ti sta reclutando in modo aggressivo e hai intenzione di perdere i soldi corrispondenti, vedi se riesci a negoziare uno stipendio e un bonus di firma che ti "renderebbe completo" se te ne andassi. Se ti vogliono male, potresti prenderlo.