Che cos'è l'assicurazione a termine?

L'assicurazione a termine è un tipo di polizza assicurativa sulla vita che fornisce copertura per un determinato periodo di tempo o un "periodo" specifico di anni. Se l'assicurato muore durante il periodo di tempo specificato nella polizza e la polizza è attiva o in vigore, verrà corrisposta un'indennità di morte.

L'assicurazione a termine è inizialmente molto meno costosa rispetto all'assicurazione sulla vita permanente. A differenza della maggior parte dei tipi di assicurazione permanente, l'assicurazione a termine non ha valore in denaro. In altre parole, l'unico valore è il beneficio in caso di morte garantito dalla polizza.

Comprensione delle assicurazioni a termine

Sono disponibili vari tipi di polizze assicurative a termine. Molte polizze offrono premi di livello per la durata della polizza, come dieci, 20 o 30 anni. Queste sono spesso definite politiche a "termine di livello". Un premio è un costo specifico, che in genere è mensile, che le compagnie assicurative addebitano agli assicurati di fornire i benefici derivanti dalla polizza assicurativa.

La compagnia di assicurazione calcola i premi in base alla salute, all'età e all'aspettativa di vita dell'individuo. Potrebbe essere necessario un esame medico che riveda la salute della persona e la storia medica familiare a seconda della politica scelta.

I premi sono fissi e pagati per la durata del mandato. Se l'assicurato muore prima della scadenza della polizza, la compagnia assicurativa pagherà il valore nominale della polizza. Se il termine scade e l'individuo muore in seguito, non vi sarebbe alcuna copertura o pagamento. Tuttavia, gli assicurati possono estendere o rinnovare l'assicurazione, ma il nuovo premio mensile sarà basato sull'età e sulla salute della persona al momento del rinnovo. Di conseguenza, i premi potrebbero essere più elevati per la politica rinnovata rispetto alla politica a termine originaria avviata quando l'individuo era più giovane.

I premi possono variare in base all'età e all'importo del pagamento. Ad esempio, una politica di 30 anni con un pagamento di $ 250.000 può variare da $ 15 al mese per una persona sui vent'anni a meno di $ 60 al mese per qualcuno sulla cinquantina. Naturalmente, ogni compagnia assicurativa potrebbe avere tariffe diverse a seconda della salute dell'assicurato, della storia del fumo e di altri fattori.

Key Takeaways

• L'assicurazione a termine è un tipo di polizza assicurativa sulla vita che fornisce copertura per un determinato periodo di tempo o un "periodo" specifico di anni.
• Se l'assicurato muore durante il periodo di tempo specificato in una polizza a termine e la polizza è attiva, verrà corrisposta un'indennità di decesso.
• Molte polizze a termine offrono premi di livello per la durata della polizza.
• Le altre polizze a termine offrono prestazioni decrescenti o crescenti nel tempo, nonché la possibilità di passare dall'assicurazione a tempo indeterminato.

Tipi di assicurazione a termine

Esistono vari tipi di assicurazione a termine oltre alle polizze a termine che abbiamo delineato finora. Ogni polizza ha i suoi pro e contro, a seconda delle esigenze del contraente.

Termine convertibile

L'assicurazione sulla vita a termine convertibile consente a un'assicurazione a termine, che ha un numero limitato di anni prima della scadenza, di convertirsi in un'assicurazione a vita o permanente. Il principale vantaggio dell'assicurazione convertibile è che l'assicurato non deve sottoporsi a un esame medico, né vengono prese in considerazione le condizioni di salute quando il termine polizza si converte in assicurazione permanente.

Termine crescente

Alcune politiche consentono di aumentare l'indennità di morte col passare del tempo. Anche il premio aumenta, ma consente agli assicurati di pagare premi più bassi nelle prime fasi della vita quando hanno molte fatture e spese. Il termine crescente impedisce di beneficiare di un'altra polizza in età avanzata per ottenere il beneficio aggiuntivo, come nel caso dell'assicurazione a termine tradizionale.

Durata del mutuo o termine decrescente

Una durata del mutuo o una politica a termine decrescente è l'opposto del termine crescente poiché l'importo dell'indennità di morte diminuisce nel tempo. L'obiettivo è abbinare il declino del beneficio a termine alla riduzione del mutuo insoluto dell'assicurato. L'idea alla base di questa strategia è che non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita se hai meno debito ipotecario. Tuttavia, sebbene i premi siano inferiori all'assicurazione a termine, i pagamenti dei premi rimangono costanti anche se il beneficio diminuisce.

Rinnovabile annuale

Con il passare degli anni, l'assicurazione viene rinnovata ma per un premio più elevato poiché l'assicurato ha un anno in più. Il vantaggio dell'assicurazione annuale rinnovabile è che la copertura è garantita per essere approvata ogni anno. Tuttavia, potrebbe non essere il più conveniente per tutti a causa dell'aumento dei costi nel tempo.

Advisor Insight

Steve Kobryn, LUTCF
La ditta di Steven H. Kobryn, LUTCF, Fair Lawn, NJ

L'assicurazione a termine ha due caratteristiche che la rendono attraente:

1. Una garanzia sul premio e le prestazioni per superstiti per un determinato periodo di anni, a seconda della compagnia, dell'età dell'assicurato e di altri fattori.
2. Nessuna possibilità di accumulare denaro all'interno della polizza. Non puoi pagare un sovrapprezzo per ottenere un vantaggio aggiuntivo. Non è possibile trasferire denaro da altri account nella politica. Il corriere non pagherà dividendi o applicherà interessi sul tuo conto.

Questo prodotto è ideale per coprirti per una singola esigenza, per un determinato periodo di tempo. Un esempio è indennizzare un mutuo o un prestito aziendale.

Il kicker è che se sopravvivi questa volta e hai ancora bisogno di copertura, il prezzo dell'assicurazione a termine in genere aumenta astronomicamente dopo il periodo di garanzia.