Quando l'assicurazione sulla vita non vale la pena

Il principio alla base dell'assicurazione sulla vita è semplice, in teoria. È anche morboso, almeno rispetto ad altri servizi finanziari. Paghi piccoli importi a intervalli mensili, in modo che quando muori, un beneficiario di tua scelta ottiene una somma di denaro che si avvicina a ciò che avresti guadagnato se fossi rimasto in vita.

Questa è la dura verità proprio lì, che molti clienti dell'assicurazione sulla vita non riescono a comprendere: il servizio dovrebbe essere nient'altro che un piano di sostituzione . L'idea è che se la tua famiglia dovesse soffrire di una crisi che trascende le finanze, almeno le loro finanze non avranno un impatto troppo negativo. Se muori, il tuo coniuge e i tuoi figli non dovranno svolgere più lavori, chiedere l'elemosina, né perdere la casa e l'auto.

Copertura delle tue scommesse

È importante ricordare che l'assicurazione sulla vita non è in realtà "assicurazione" nel senso del dizionario. Quando compri un'assicurazione sulla vita, non stai "assicurando" nulla. Non importa quanti soldi dai loro, Ameriprise non può impedirti di morire. No, l'assicurazione sulla vita è più una copertura delle tue scommesse che altro. Mentre preferisci vivere, se il destino ha un piano alternativo, allora puoi spendere soldi per aiutare la tua famiglia a evitare più catastrofi in seguito.

Ma a causa del fatto che viene chiamato assicurazione, c'è un tipo di persona eccessivamente conservatrice che crede che se una "copertura" di qualche tipo è buona, allora una maggiore copertura deve essere migliore. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita diventa così una prova della propria capacità di adulto responsabile e capofamiglia. Che tipo di persona non vuole proteggere i propri cari? A tal fine, alcune persone assicurano tutto ciò che si muove, anche i loro figli.

Sembra grandioso in linea di principio, finché non ti ricordi che i bambini non guadagnano soldi. O almeno non tutti i soldi che sarebbero difficili da sostituire. Il che rafforza la morbilità dell'assicurazione sulla vita: perdere un figlio è una tragedia così colossale che se c'è qualche eventualità da preparare, è quella. Alcuni genitori sostengono che non potrebbero funzionare dopo la morte di un bambino, e quindi una politica su detto bambino li aiuta a dormire la notte. Ma se affermi che non sarai in grado di funzionare comunque, perché non conservare i soldi che altrimenti avresti speso in un'assicurazione sulla vita per qualcuno che a malapena guadagna qualche reddito?

Lo stesso vale per i parenti più anziani. Sia i sani che gli infermi hanno una quantità decrescente di tempo rimanente, e meno sano è un parente più anziano, minore è il beneficio di morte che riceverai per una polizza di dimensioni premium simili. Aggiungi il reddito limitato dei pensionati (indipendentemente da quanto possa essere sostanziale il loro patrimonio netto) e, per la maggior parte del tempo, l'assicurazione senior sembra una mossa poco saggia.

Quanto otterrai

Rimanere in vita e un piano di assicurazione sulla vita a termine standard ha un rendimento zero. Inizia oggi una politica a 20 anni e se non muori entro il 2032, non avrai ricevuto nulla. Questo non è un bug di progettazione dell'assicurazione sulla vita, ma una caratteristica. Dopotutto, per tutta la durata della polizza otterrai la tranquillità che ti viene in mente sapendo che la tua morte non impoverirà la tua famiglia. La maggior parte degli assicurati lo capisce e apprezza che l'assicurazione sulla vita non sia intesa come un "investimento" nel senso convenzionale.

Altri clienti assicurativi sono a disagio con l'idea di inviare una lunga serie di pagamenti fissi a una società di servizi finanziari con la certezza che non vedranno mai alcun potenziale di profitto. Invece di accettare l'assicurazione sulla vita per quello che è - di nuovo, un piano di sostituzione - questi clienti vogliono una sorta di rendimento. Così l'industria ha ideato un'assicurazione sulla vita intera e un'assicurazione sulla vita universale, due varianti sull'assicurazione sulla vita a termine che offrono ciascuna un valore in contanti oltre l'indennità di morte dell'assicurazione sulla vita standard. Paghi un po 'di più ogni mese di quanto faresti con una politica a termine (chiameremmo un po' più un "premio", ma confonderemmo solo le cose) e la differenza aumenta e può essere riscattata a tuo piacimento.

Le polizze d'acquisto più complesse di una polizza assicurativa sulla vita potrebbero avere un senso economico se il valore del contante aumenta abbastanza rapidamente. Ma investire e assicurare sono due obiettivi diversi e generalmente incongruenti. Esistono modi più sicuri e diretti per investire, oltre a migliorare la propria polizza assicurativa con una forma di rendita. Un piano di protezione combinato / piano di investimento è come uno spazzolino combinato / lima per unghie, supponendo che esista una cosa del genere. L'ibrido probabilmente non eseguirà né le attività né i prodotti disparati che intende sostituire.

La linea di fondo

Questa non è una geremia contro l'assicurazione sulla vita in linea di principio. Se hai un reddito sufficiente, una probabilità abbastanza rischiosa di rimanere in vita (per la quale un assicuratore prudente prenderà nota e addebiterà un premio di conseguenza più elevato) e abbastanza persone a carico con scarso potere di guadagno tra di loro, una polizza a termine non è necessariamente un modo scadente di spendere soldi. Ricordalo e basta investire sta rinviando la spesa nella speranza di un guadagno finanziario. Assicurare sta spendendo ora nella speranza di evitare perdite finanziarie. A tale proposito, le due attività sono quasi opposte. Una polizza assicurativa che si maschera da investimento raramente sarà la migliore opzione per raggiungere gli obiettivi contrastanti di massimizzare il rendimento minimizzando al contempo il rischio.