Quando i pensionati dovrebbero ridimensionare le loro case?

Quando si considera se ridimensionare la propria casa dopo il pensionamento, la risposta si baserà su molte circostanze individuali. Alcune cose da considerare includono costi correlati, intangibili e problemi di salute. Alla fine, indipendentemente dal sentimento, potrebbe avere più senso vendere.

Key Takeaways

• Il ridimensionamento in una casa più piccola dopo il pensionamento può avere i suoi vantaggi, come affrontare i problemi di mobilità - dove i passaggi più piccoli e minori sono migliori - e consentirti di viaggiare.
• Le cose principali da considerare, tuttavia, prima di vendere includono il costo del trasloco e la potenziale perdita di relazioni di amici e familiari.
• Le alternative alla vendita della tua casa includono l'affitto o l'affitto di una parte di essa.

Ridimensionare le circostanze domestiche su cui riflettere

La maggior parte delle persone appena fuori dalla scuola, o appena sposate con pochi soldi, iniziano in un appartamento senza ossa. Nel tempo, man mano che una famiglia cresce insieme al reddito, una casa con più camere da letto diventa generalmente la residenza preferita. Più avanti nella vita, i bambini si trasferiscono e la casa è piena di più ricordi delle persone.

Di solito, a questo punto, non è più necessario pagare le spese di una grande casa. Una volta che la pensione è iniziata e le persone o le coppie vivono spesso con un reddito inferiore, far durare i loro soldi può diventare una seria preoccupazione.

"Il ridimensionamento è una decisione sia finanziaria sia emotiva", afferma Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, presidente del Comprehensive Wealth Management Group. “Spesso diventa una necessità perché le entrate di vecchiaia potrebbero non sostenere le spese. Avrebbe anche senso se significasse ridimensionare le spese, che ora possono essere utilizzate per altre cose come le vacanze in famiglia, la cura dei nipoti, ecc. ”

Vendere la casa potrebbe essere il modo perfetto per ridurre i costi, ma non è sempre così.

Ridimensionamento domestico: costi di vendita

Vendere la tua casa ha dei costi piuttosto alti. Probabilmente dovrai fare alcuni aggiornamenti di lifting / stile per ottenere il miglior prezzo, potresti avere il 6% o più nelle commissioni degli agenti immobiliari. Se guadagni abbastanza nella vendita, le tasse sulle plusvalenze potrebbero dare un grosso morso ai tuoi guadagni.

Ridimensionamento domestico: costi di spostamento

Quindi, devi acquistare o affittare un posto nuovo per vivere. Se il nuovo posto è molto più piccolo, potresti dover acquistare mobili più piccoli invece di usare solo quello che hai. Quindi, ci sono tutti i costi che derivano dallo spostamento: costi di chiusura, traslochi effettivi (e questa volta, potresti aver bisogno di aiuto con l'imballaggio per risparmiare la schiena) e molte altre spese che non conoscerai fino a quando non lo fai.

Ridimensionamento domestico: immateriali

Forse trasferirsi in un clima soleggiato sembra un sogno diventato realtà, ma stai lasciando amici, familiari, comunità e dottori per tutta la vita con i quali hai instaurato relazioni nel tempo. La spiaggia è bella, ma avere amici e parenti con cui trascorrere del tempo potrebbe essere migliore.

“Le relazioni sono importanti e non sono così facili da sviluppare come vorremmo presumere. Per questo motivo, non trattare questo problema troppo alla leggera. Potresti non fare nuove amicizie nella tua nuova casa con la stessa facilità con cui facevi nella tua vecchia ... visto che ora sei in una fase diversa della vita ", afferma Bruce Wing, ChFC, CLU, RHU, REBC, presidente di Strategic Ricchezza.

A proposito, probabilmente pensi che la tua casa valga più di quanto non sia in realtà, quindi assicurati di controllare il probabile prezzo di vendita con alcuni agenti immobiliari e magari pagare per una valutazione della proprietà, prima di impegnarti nella modifica.

Tutto questo significa una cosa: devi sommare tutti i costi associati allo spostamento per vedere se ha senso. “È anche importante redigere un confronto tra la vecchia spesa domestica e la nuova spesa domestica. La nuova casa avrà utilità più alte o più basse, per esempio? La nuova casa avrà costi di viaggio o di viaggio maggiori o minori per visitare i propri cari, fare commissioni, mettersi al lavoro? Considerare le spese assicurative, le tasse sulla proprietà, le quote HOA e le spese prima di trasferirsi. Le differenze possono essere enormi e sorprendenti in base alla regione ", afferma Elyse Foster, CFP®, direttore di Harbour Financial Group.

Ciò non significa che non finirai per trarre profitto: uno studio del Center for Retirement Research del Boston College ha scoperto che il ridimensionamento da una casa da $ 250.000 a una casa da $ 150.000 probabilmente ti farà guadagnare circa $ 6.250 in più all'anno o $ 520 al mese, che è una somma considerevole per il pensionato medio. Numeri come questi sono puramente ipotetici, però. Dovrai calcolare i tuoi numeri per fare una scelta consapevole. E questo è tutto prima di iniziare a pensare alla salute.

Preoccupazioni per la salute

Con l'età, la tua salute diventerà un fattore più determinante in tutte le decisioni. Se tu (o il tuo coniuge) avete problemi di mobilità, una casa a due piani probabilmente non è il posto migliore dove vivere. È possibile effettuare sistemazioni per l'accessibilità, ma i costi potrebbero essere elevati.

D'altra parte, se il tuo layout attuale ha meno scale o è tutto su un piano, allargare alcune porte per gli escursionisti non è molto rispetto ai costi di vendita e spostamento. Se sei più giovane e stai pensando di invecchiare i genitori (o non vedi l'ora di esserlo), fai un aggiornamento per il rifacimento della casa usando quelli che sono chiamati standard di design universali, progettati per le persone in tutte le fasi della vita. Ciò ti consentirà di rimanere a casa per tutto il tempo che desideri senza dover apportare modifiche per i tuoi anni successivi.

Certi problemi di salute più gravi possono essere una ragione per passare a una qualche forma di alloggio per anziani, ovviamente, ma questo non è un problema di ridimensionamento.

The Middle Ground

Se non sei sicuro di cosa fare, c'è una via di mezzo da esplorare. Invece di vendere, potresti affittare la tua casa e trasferirti in qualcosa di più piccolo, usando i proventi del noleggio e incassando i soldi extra.

“Vendere la tua casa in modo diretto può causare gravi disturbi nella tua strategia finanziaria. Considera sempre l'alternativa di affittare la tua casa a buoni affittuari che pagheranno un premio per il tuo bene. Ciò ti consente di essere flessibile con il tuo stile di vita pensionistico. Che tu scelga di trasferirti in un appartamento o di viaggiare per il mondo, ora hai una nuova forma di reddito ", afferma Timothy W. Hooker, AIF®, partner di Dynamic Wealth Solutions.

Probabilmente avrai bisogno di una società di gestione, soprattutto se non hai esperienza come proprietario. Ma anche aggiungendo quella spesa risparmi tutti i costi di vendita e ti consente di continuare a incassare il valore crescente della tua casa. Ovviamente, non farlo se non genererà abbastanza denaro extra a meno che il tuo altro obiettivo non sia testare una nuova città o la necessità di vivere su un unico piano.

Potresti anche affittare una stanza o una porzione della tua casa, ma dovresti camminare leggermente, specialmente se è qualcuno che non conosci. E studia le ordinanze locali sui compagni di stanza, non solo se puoi averne uno nel tuo quartiere, ma cosa succede se vuoi sfrattarne uno.

Altri motivi per vendere

Se hai pagato la tua casa, ha senso cercare di trattenerla senza appesantirti. Tuttavia, a volte vendere è ancora l'idea migliore. Se hai intenzione di viaggiare molto, potresti aver bisogno solo di un piccolo posto per chiamare casa. Se hai bisogno di cure mediche estese e continue che il tuo ospedale locale o regionale non può supportare, potrebbe essere consigliato anche il trasferimento.

La linea di fondo

Come pensionato, speri di poter fare alcune scelte su come vivi che non si incentrano sul denaro. Se ami la tua casa e tutti i ricordi che contiene, potresti rimanere anche se ha poco senso finanziario. Perché? Perché tu puoi.

Come fai a sapere se dovresti venderlo? Crunch i numeri. Calcola i costi iniziali del trasferimento e confrontali con i risparmi annuali che realizzerai. Un piccolo guadagno probabilmente non vale la pena, ma un notevole risparmio potrebbe avere senso.