Chi ha bisogno dell'assicurazione Medigap?

Se sei coperto da Medicare e ti stai chiedendo se hai davvero bisogno di una polizza assicurativa supplementare Medicare o di Medigap, non sei il solo.

Il sito Web di Medicare contiene centinaia di pagine di informazioni, alcune delle quali sono di facile lettura. Ma è difficile ottenere una risposta alla grande domanda: perché chiunque abbia Medicare dovrebbe ottenere un piano Medigap? In realtà, la domanda ha almeno nove parti.

Che cos'è Medigap?

Medigap è un supplemento alla copertura Medicare. Circa il 77% degli attuali destinatari Medicare ha una sorta di copertura aggiuntiva, attraverso un datore di lavoro o il governo, se non attraverso un piano Medigap.

Key Takeaways

• Medigap paga alcuni o tutti i costi che Medicare non copre, a seconda del livello di copertura scelto.
• I costi di ciò che Medicare non copre possono essere sostanziali, specialmente se hai bisogno di cure estese o di ricovero a lungo termine.
• Le compagnie di assicurazione private offrono polizze Medigap, quindi assicurati di guardarti intorno.
• La selezione è semplificata da un sistema di lettere. F, G e N sono le scelte più popolari.

Perché acquistare più assicurazioni?

La copertura Medicare presenta buchi. Medicare originale, come il governo chiama la copertura ora definita come parti A, B e D, paga la maggior parte delle tue spese, ma lontano da tutte se ti ammali gravemente o ti ferisci. Anche i servizi di routine vengono forniti con co-pagamenti e franchigie. È qui che entra in gioco l'assicurazione Medigap.

Quanto sono grandi i buchi?

Ecco alcuni esempi. Se sei ricoverato in ospedale, hai una copertura di ricovero al 100% dopo la franchigia annua di $ 1.364 ai sensi della parte Medicare originale A, a partire dal 2019. Questo è il letto e la pensione di base. Tuttavia, potresti dover pagare fino al 20% di alcuni altri costi, come le tasse dell'anestesista.

Se rimani in ospedale per più di 60 giorni, devi pagare $ 364 al giorno. Esistono cofinanziamenti simili per lunghi soggiorni in strutture infermieristiche e ospedali.

Anche le visite mediche regolari e le cure mediche ambulatoriali possono costare troppo. La franchigia è di $ 185 ma, successivamente, pagherai fino al 20% dell'importo approvato da Medicare per la maggior parte dei servizi medici. Non esiste un limite superiore.

I farmaci soggetti a prescrizione medica possono anche influire sul tuo budget se hai bisogno di farmaci costosi. Dovresti sapere che puoi acquistare una copertura autonoma per le prescrizioni. Questa è la parte D della terminologia Medicare.

Secondo l'Affordable Care Act, il buco della ciambella con il prezzo di prescrizione si è chiuso ogni anno ma non è ancora andato. A un certo livello ($ 3, 820 nel 2019), si entra nel noto "buco della ciambella" in copertura che richiede di pagare fino al 25% dei costi coperti per i farmaci di marca, o il 37% per i farmaci generici. Quando i costi superano i $ 5.100 per l'anno, si passa attraverso il foro della ciambella e si deve solo il 5% del costo della droga.

Come funziona Medigap?

Potresti già sapere che le parti A e B di Medicare comprendono la copertura di base, mentre la parte D è un piano di prescrizione opzionale che puoi acquistare da un fornitore privato e allegare al tuo Medicare. La parte C, nota anche come Medicare Advantage, sostituisce tutta la copertura governativa di base con un piano assicurativo privato.

Ma ci sono più lettere e ognuna rappresenta un livello standard di copertura. Per i piani Medicap, le scelte più popolari sono F, G e N.

Il piano F è il piano più completo ed è stata la scelta più popolare per anni. Tuttavia, il piano G sta guadagnando terreno in quanto ha praticamente la stessa copertura, tranne per il rimborso della franchigia della parte B.

Il costo medio del Piano F era di circa $ 1.800 all'anno per una donna di 65 anni a partire dal 2019. Il Piano G medio dovrebbe essere più economico di circa $ 180 all'anno. Tuttavia, i costi variano ampiamente a seconda del codice postale, del genere e dell'uso del tabacco del richiedente. Aumentano anche con l'età.

Lo scopo di un piano Medigap è ottenere un rimborso per i costi non coperti da Medicare. Come in qualsiasi piano di assicurazione sanitaria, si paga un prezzo più elevato per una maggiore copertura. Un piano meno costoso avrà una franchigia più elevata.

Il Piano G Medigap ha la stessa copertura del Piano F, ad eccezione del rimborso della franchigia del Piano B.

I piani di Medigap sono offerti da compagnie assicurative private, quindi si consiglia vivamente di fare acquisti comparativi. Il sistema di lettere lo rende più semplice. I piani designati come copertura F o G avranno gli stessi vantaggi per ciascuna società.

Quale piano è il migliore?

Ecco la risposta breve: se vuoi una copertura al 100% di tutto, un piano F è la tua scelta. Gli altri piani offrono progressivamente meno copertura per un costo inferiore in anticipo.

Per una risposta più dettagliata:

• Parla con un agente assicurativo qualificato o un consulente Medicare per trovare il piano adatto a te, oppure,
• Leggi la pubblicazione Medicare, La scelta di una politica Medigap, dove troverai le descrizioni di ciascun tipo di politica e di cosa tratta.

Qual è il piano C?

Un piano Medicare Advantage, o Parte C ai sensi di Medicare, è un sostituto privato del programma pubblico Medicare. È un'organizzazione di mantenimento della salute (HMO) che sostituisce tutti i servizi di Original Medicare e aggiunge servizi aggiuntivi come l'assistenza sanitaria preventiva, all'interno di una rete preselezionata di medici e ospedali.

Una politica Medigap è un supplemento alla copertura Original Medicare che paga le spese Original Medicare non copre. Probabilmente ti darà più libertà di scelta rispetto a Medicare Advantage (a condizione che il tuo medico o la struttura accetti Medicare). È un'opzione migliore per gli snowbirds e gli altri che viaggiano molto o che hanno case in più di un posto.

Posso avere entrambi?

No, non puoi avere sia Medigap che Medicare Advantage e in molti casi pagheresti una copertura duplicata. Tuttavia, un assicuratore ti venderà una polizza Medigap se lasci Medicare Advantage. Ciò consente di iniziare la copertura Medigap il giorno successivo allo scadere del piano Advantage.

Il mio coniuge è coperto?

No. Una politica Medigap copre solo una persona.

Il mio piano può essere annullato?

No, è illegale. Finché paghi i premi, la polizza è rinnovabile per il resto della tua vita.