Perché il 401 (k) potrebbe non essere disponibile dopo aver lasciato un lavoro?

Una volta terminato il tuo lavoro con un datore di lavoro, le opzioni per il piano 401 (k) che detieni con l'azienda includono l'incasso, il rollover sul 401 (k) del nuovo datore di lavoro o il trasferimento in un IRA.

Quelle mosse, ovviamente, richiedono l'accesso ai fondi nel tuo account 401 (k). (Attenzione: la scelta che fai può comportare o meno il pagamento di tasse a Zio Sam.) Ma cosa succede se il tuo datore di lavoro nega l'accesso al termine del tuo rapporto di lavoro - e perché potrebbe accadere?

Key Takeaways

• Di norma, i tuoi contributi al 401 (k) e i loro guadagni sono prontamente disponibili quando lasci il tuo datore di lavoro.
• L'accesso ai contributi del datore di lavoro del 401 (k) potrebbe essere negato perché il mandato era troppo breve perché quei fondi potessero investirti.
• L'accesso all'intero saldo potrebbe essere bloccato, almeno temporaneamente, a causa di problemi relativi alla partenza o di un cambio dei detentori del record per il piano.

Vesting può limitare l'accesso ad alcuni fondi 401 (k)

In linea di principio, è illegale per un'azienda limitare l'accesso ai fondi personali 401 (k) e ai guadagni ottenuti. Ma in pratica il saldo del conto potrebbe non essere tutto tuo perché alcuni soldi potrebbero essere stati forniti dal tuo datore di lavoro - con ogni probabilità, attraverso la corrispondenza del datore di lavoro - e potresti non aver lavorato abbastanza a lungo nel lavoro perché quei contributi dell'azienda siano maturati a te.

Una volta raggiunto quel punto, spesso nel giro di pochi anni, i fondi sono tutti tuoi e, salvo altre questioni, la società è obbligata a rilasciarli. "Se ti è proibito accedere ai tuoi fondi 401 (k), è davvero illegale", afferma Stephen Rischall, un consulente finanziario con 1080 Financial Group a Los Angeles, California. "In ogni momento hai pieno diritto di ritirare tutti i i contributi versati al piano in aggiunta ai contributi di corrispondenza del datore di lavoro pienamente investiti, se applicabile.

Ma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors a Irvine, in California, spiega che se esisteva un programma di assegnazione associato ai contributi corrispondenti del [datore di lavoro] e si è lasciati prima della data in cui tali fondi sono interamente investiti, si può legalmente negare l'accesso a loro.

Un altro motivo per cui potresti non avere diritto a nessuno dei fondi: se i contributi al tuo 401 (k) sono stati interamente versati dalla tua azienda e non vi era alcun programma di maturazione per loro. Ciò potrebbe comportare la perdita dell'account. Come sottolinea Jeremy Portnoff, un consulente finanziario di Portnoff Financial a Woodbridge, New Jersey, "esiste la possibilità che se i fondi fossero tutti contributi del datore di lavoro e non fossero investiti, allora si perdono sostanzialmente i fondi".

Se stai considerando un trasferimento di lavoro, è importante conoscere il programma di assegnazione del tuo piano 401 (k) e capire quale percentuale dei contributi (se presenti) è interamente assegnata.

Il programma di maturazione di una società determina quando un dipendente possiede i contributi del datore di lavoro al proprio conto 401 (k); i lavoratori sono sempre pienamente investiti dei propri contributi.

Le risorse possono anche essere temporaneamente congelate

L'accesso ai tuoi fondi, acquisiti o meno, può anche essere bloccato se è in corso un contenzioso relativo al piano. In tali casi, le risorse possono essere temporaneamente congelate, afferma Portnoff. Allo stesso modo, secondo Rischall, potrebbe verificarsi un accesso limitato a breve termine ai propri fondi "nel caso in cui lo sponsor del piano stia cambiando i detentori dei record o vi sia un periodo di blackout in cui i fondi non possono essere modificati o consultati in alcun modo". questo in anticipo, aggiunge "Questo è legale e gli avvisi devono essere forniti ai partecipanti attivi almeno 30 giorni prima della data di inizio del blackout".

Infine, i dipendenti recentemente licenziati possono essere soggetti a regole diverse per quanto riguarda l'accesso al loro piano. Queste regole sono governate da cose come la risoluzione di eventuali problemi finanziari persistenti intorno alla partenza di un lavoratore, ad esempio un prestito in sospeso. Se hai preso un prestito 401 (k) e lasci il tuo lavoro, avrai un periodo di tempo specificato in cui rimborsarlo.

Cosa fare

Se l'accesso ai tuoi fondi viene bloccato in modo imprevisto, vale la pena controllare qualsiasi corrispondenza da parte dell'azienda per tali messaggi esplicativi come una notifica di una modifica dei detentori di documenti. Se non trovi tali avvisi, Hebner consiglia di chiamare il fornitore e chiederti perché non hai accesso ai tuoi soldi, nonché quando puoi aspettarti che tale condizione cambi.

Se, ad esempio, circostanze esterne ti costringono ad aspettare per un breve periodo prima di poter accedere ai tuoi fondi, dovresti averlo chiarito e, se possibile, avere i termini messi per iscritto. Se non sono presenti circostanze esterne e il precedente datore di lavoro ti nega ancora l'accesso senza un'adeguata spiegazione, è necessario indirizzare il caso al Dipartimento del lavoro o ad un avvocato.