4 grandi motivi per cui le tue spese potrebbero aumentare in pensione

Molti di noi presumono che la nostra spesa diminuirà in pensione. Niente più costi di spostamento quotidiani o dover mantenere un guardaroba da lavoro. Meno pranzi di lavoro costosi (se presenti!). La fine della ritenuta alla fonte per i piani 401 (k), Medicare e previdenza sociale. Una regola empirica comune suggerisce che le persone pianificano di aver bisogno di circa il 70-80% del loro reddito pre-pensionamento per pagare le bollette.

Molti pensionati scoprono che le loro spese diminuiscono, a volte anche al di sotto di tale stima. Ma altri sono sorpresi di vederli andare nella direzione opposta. Il viaggio è un grande motivo. Le spese mediche scoperte sono un'altra. Idem per fatture fiscali impreviste. Ancora un'altra causa: i pensionati hanno semplicemente più tempo libero da trascorrere, spendere, spendere.

"Le spese complessive aumentano tra il 2% e il 4% ogni anno e, se viene fissato il reddito pensionistico, questa può essere una sfida da 10 a 15 anni in pensione", afferma Wes Shannon, CFP®, socio amministratore, SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas.

1. Viaggio

Per iniziare con una nota felice, le spese di viaggio potrebbero facilmente aumentare in pensione, in particolare nei primi anni (vedi Budgeting per le 4 fasi della pensione ). All'improvviso avrai il tempo libero di andare in posti che avresti sempre voluto vedere ma non hai mai avuto tempo per quando lavoravi dalle nove alle cinque e forse crescendo bambini. Ovviamente, le tue spese di pendolarismo legate al lavoro non saranno più un fattore, quindi qualsiasi cosa tu stia spendendo lì ogni mese può essere applicata al tuo nuovo budget di viaggio divertente.

Modi per risparmiare: molti hotel e alcune compagnie aeree offrono sconti per anziani. Ma controlla prima di acquistare: non sono sempre le migliori offerte che puoi ottenere.

Prendi in considerazione gli hotel: gli sconti per senior potrebbero ridurre del 10% al 15% la tariffa normale in molte catene, ma spesso sono disponibili promozioni migliori. Invece di richiedere uno sconto senior in anticipo, chiedi all'agente di prenotazione il miglior prezzo disponibile sul tipo di camera che desideri. Quindi, vedere se lo sconto senior può essere applicato a quello. Considera il tasso senior da solo come posizione di fallback.

È più o meno lo stesso quando si tratta di biglietti aerei. La Southwest Airlines, ad esempio, ha tariffe speciali per passeggeri di età pari o superiore a 65 anni. Ancora una volta, vale la pena chiedere a un agente di prenotazione se è la migliore offerta. Un grande vantaggio della tariffa senior di Southwest, tuttavia, è che i biglietti sono completamente rimborsabili, a differenza di molti altri biglietti aerei al giorno d'oggi.

Altre compagnie aeree come American, Delta e United offrono anche tariffe senior su rotte selezionate, in genere ai passeggeri di età pari o superiore a 65 anni. Potrebbe valere la pena fare una chiamata, ma, come al solito, potresti ottenere un biglietto più economico con una piccola ricerca.

Se sei aperto ai noleggi e non ti dispiace essere in cucina, considera VRBO (Case vacanze per proprietario). "Le offerte sono in genere seconde case di altre persone in luoghi di vacanza tipici", afferma Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, a Centerville, Ohio. “Ora che siamo nidi vuoti e speriamo di riprendere le nostre vacanze, anche se potremmo volare verso destinazioni più esotiche, abbiamo programmato un anno con sistemazioni VRBO. La nostra idea di vacanza è seduta sul nostro ponte e si affaccia su un lago, sulle montagne o su una spiaggia. E cerchiamo attività giornaliere che includono canottaggio, golf, tennis e pesca a mosca. Sembra che non riusciamo mai a trovare un elenco VRBO. "

L'assicurazione di viaggio, che quasi sicuramente ti verrà offerta, è un'altra considerazione. Prima di acquistare automaticamente una politica per la massima tranquillità, assicurati di sapere esattamente cosa copre e quali restrizioni si nascondono nella sua stampa fine; questi potrebbero impedirti di collezionare mai.

Se sei su Medicare, tieni presente che generalmente non copre le spese mediche al di fuori degli Stati Uniti. Ciò include se sei su una nave da crociera che è più di sei ore da un porto degli Stati Uniti. Alcuni supplementi di Medicare, o Medigap, prevedono una copertura sanitaria d'emergenza quando sei lontano dagli Stati Uniti. Se hai Medigap, rivedi la tua politica prima di pagare per una copertura duplicativa.

Vale anche la pena controllare l'accordo sulla carta di credito o chiamare l'emittente per vedere quale copertura di viaggio, se presente, fornisce. Alcune carte coprono rischi come il bagaglio smarrito, ma solo se hai acquistato i biglietti di viaggio con quella carta specifica.

Probabilmente il più grande vantaggio dei pensionati nell'ottenere offerte di viaggio eccezionali è la loro flessibilità di viaggiare quando non sono in competizione con viaggiatori d'affari o vacanzieri i cui orari sono più restrittivi. Ad esempio, i viaggiatori che vanno dall'aeroporto LaGuardia di New York a Key West, in Florida, potrebbero aver pagato di recente $ 890 o $ 536 andata e ritorno su una sola compagnia aerea, a seconda dell'ora e del giorno in cui hanno volato. Quella differenza di $ 354 comprerebbe molti panini con cernia e torta al lime. Per ulteriori idee per risparmiare denaro, vedi Pensionati: risparmia sui tuoi viaggi a lungo termine .

2. Assistenza sanitaria

Come accennato in precedenza, Medicare, il programma federale che assicura molti americani di età superiore ai 65 anni, di solito non ti copre se ti ammali e hai bisogno di cure all'estero. Inoltre non finanzia una serie di altre spese di cui probabilmente si è occupata la tua precedente assicurazione sanitaria a carico del datore di lavoro. Questi includono la maggior parte delle cure dentistiche, esami oculistici, apparecchi acustici e cura dei piedi di routine, tra gli altri. Quindi probabilmente dovresti aggiungere del denaro extra per questi servizi nel tuo budget pensionistico. Se il tuo ex datore di lavoro fornisce benefici per la salute dei pensionati, anche questi compariranno nell'equazione.

“L'assistenza sanitaria è una delle voci di budget più grandi per i pensionati, soprattutto negli ultimi anni. Comprendere le statistiche del settore in termini di spese sanitarie oltre a quelle coperte dalle parti A e B di Medicare è un buon punto di partenza per iniziare a risparmiare e pianificare le spese sanitarie future ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, e autore di "Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi".

Modi per risparmiare: se le spese mediche non coperte sono sostanziali, un modo per alleggerire un po 'l'onere è raggrupparle in un unico anno civile e richiedere una detrazione fiscale. Non rimandare le procedure di emergenza, ovviamente, ma se puoi tranquillamente aspettare un po 'di lavoro dentale non urgente o un nuovo apparecchio acustico, potresti accumulare un conto abbastanza grande da raggiungere la soglia per richiedere una detrazione. Le spese mediche e dentistiche ammissibili sono deducibili nella misura in cui superano il 7, 5% del reddito lordo corretto - una soglia temporanea e ridotta per gli anziani che sono appena scaduti ma che possono ancora essere utilizzati per l'archiviazione fiscale 2016. A partire dal 1 ° gennaio 2017, tutti i contribuenti possono detrarre l'importo della spesa totale ammissibile per le cure mediche che non è stata rimborsata per l'anno che supera il 10% del reddito lordo corretto.

3. Tasse

Il tuo reddito può diminuire durante la pensione, con conseguente riduzione della fascia d'imposta marginale e una riduzione delle imposte sul reddito. Ma se hai un sacco di soldi nei piani pensionistici, come gli IRA tradizionali, che sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD) ogni anno dopo i 70 anni e mezzo, potresti effettivamente aumentare il tuo reddito e le imposte sul reddito. “La maggior parte delle persone è sorpresa dal colpo fiscale quando si ritira dai tradizionali 401 (k) e IRA in pensione. Roth IRAs può aiutare ad attenuare il colpo fiscale poiché tali prelievi sono esentasse ", afferma David N. Waldrop, CFP®, presidente di Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, California. Inoltre, Roth IRAs non sono soggetti a RMDS.

Si noti inoltre che le prestazioni di sicurezza sociale potrebbero essere tassabili se le entrate superano determinati limiti. Per scoprirlo, aggiungi la metà delle prestazioni previdenziali a tutte le altre tue entrate, compresi gli interessi esenti da imposte da investimenti come le obbligazioni comunali. Se il totale supera $ 32.000 per le coppie o $ 25.000 per i single, potrebbe essere necessario pagare le tasse.

Modi per risparmiare: in primo luogo, se hai raggiunto l'età per le distribuzioni minime richieste, non ignorarle o dovrai affrontare una sanzione fiscale sostanziale. Cerca di ottenere una stima approssimativa di quanti soldi probabilmente avrai bisogno per coprire le tasse su eventuali distribuzioni minime richieste e capire da dove provengono i soldi. Ciò potrebbe significare prelevare di più dai conti pensionistici per coprire le imposte o prelevare denaro dai conti non pensionistici, che potrebbero essere tassati a un'aliquota inferiore. Il primo è tassato come reddito ordinario; quest'ultimo può essere tassato a tassi di plusvalenze più favorevoli a lungo termine. Se questo è un territorio sconosciuto per te, potresti voler ricorrere ai servizi di un commercialista o di un pianificatore finanziario per eseguire alcuni scenari diversi.

Inoltre, scopri se essere in età pensionabile dà diritto a eventuali interruzioni speciali sulle tasse sulla proprietà in cui vivi. Non puoi presumere che li otterrai automaticamente, poiché il tuo consulente fiscale locale probabilmente non ha idea di quanti anni hai. Il sito Web del dipartimento delle imposte statali è un buon punto di partenza.

4. Shopping!

Andare in pensione spesso significa passare più tempo a casa, in particolare nelle ore diurne. Potresti trovarti a chiederti come hai mai vissuto con quei tappeti consumati e tende sporche, per non parlare dei pannelli in legno degli anni '70 circa. Potresti anche concederti una cucina moderna, un bagno più lussuoso o un ufficio a casa separato dove puoi gestire i tuoi investimenti o scrivere il tuo romanzo di spionaggio.

Se ridipingere o rimodellare renderebbe la tua vita più comoda e se te lo puoi permettere, ci sono poche ragioni per negarti. Non dimenticare, tuttavia, che la pensione può durare a lungo, e molti di noi probabilmente vivranno nei nostri anni '90 o oltre. Idealmente, i nostri risparmi dovrebbero resistere finché lo facciamo. In altre parole, non impazzire con le carte di credito.

Modi per risparmiare: fortunatamente, una delle cose più belle dell'essere in pensione è che non hai più tempo per fare acquisti. Hai anche più tempo per cercare le migliori offerte. Approfittane e divertiti.

La linea di fondo

Mentre approfitti della libertà che offre la pensione, tieni d'occhio le tue spese. Imposta un budget e riduci se necessario.