5 errori che possono rovinarti la vita (assicurazione)

Ci sono molte buone ragioni per considerare l'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita, come un recente matrimonio, un nuovo figlio o l'assunzione di un grosso debito (come una casa) che i propri cari avrebbero difficoltà a ripagare se ti accadesse qualcosa. O forse hai assistito in prima persona all'impatto che una morte ha sulle finanze dei familiari sopravvissuti. Se sei nel mercato dell'assicurazione sulla vita o hai recentemente acquistato una polizza, assicurati di non mettere a repentaglio le finanze della tua famiglia facendo questi errori.

Errore n. 1 - In attesa di acquistare un'assicurazione

Indipendentemente dal motivo, è importante agire non appena ritieni che sia necessaria una politica. I tassi di assicurazione sulla vita generalmente aumentano quando le persone invecchiano o la loro salute peggiora. E, in alcuni casi, malattie o problemi di salute potrebbero renderti non idoneo alla copertura. Più a lungo rinvii la decisione di acquisto, più probabilmente l'assicurazione costerà, se puoi acquistarla.

Errore n. 2: acquisto della politica più economica

Sebbene sia importante acquistare una politica che abbia un prezzo in linea con il resto del mercato, questa non dovrebbe essere l'unica considerazione nel processo decisionale. Le polizze di assicurazione sulla vita possono essere un po 'complicate, quindi è una buona idea conoscere le loro caratteristiche e benefici. Molte persone credono erroneamente che il prezzo sia l'unico fattore di differenziazione per l'assicurazione sulla vita a termine. Tuttavia, ci sono importanti disposizioni politiche che dovresti esaminare prima di andare al prezzo più basso.

La maggior parte delle polizze a termine sono convertibili, il che significa che potrebbero essere scambiate con un'assicurazione sulla vita permanente in un secondo momento, indipendentemente dalla vostra salute futura. Alcune politiche offrono anche privilegi di conversione più generosi di altre. Comprendi da quanto tempo è disponibile l'opzione di conversione; i privilegi di conversione più generosi sono disponibili per tutto il tempo in cui paghi i premi sulle polizze a termine o fino a un'età specifica, ad esempio 70. Inoltre, scopri se ci sono restrizioni sul tipo di politica disponibile per l'acquisto in base al privilegio di conversione. Alcune politiche offrono solo un tipo di politica permanente alla conversione, mentre altre ne offrono diverse.

Errore n. 3 - Mancare o effettuare pagamenti in ritardo

Se stai pensando di acquistare una polizza vita universale con garanzie secondarie — prestazioni di morte garantite a basso costo per la vita o per un periodo di tempo specificato — un pagamento in ritardo può influire sulle prestazioni della polizza.

La vita universale è un tipo speciale di polizza permanente che è stata commercializzata con una protezione garantita a lungo termine al tasso più basso possibile - è molto diversa dall'assicurazione a lungo termine. Mentre molti di questi tipi di polizze hanno un valore di riscatto in contanti, la vita universale con garanzie secondarie si concentra sulla massimizzazione della quantità di assicurazioni disponibili per ogni dollaro di premio.

Alcune di queste politiche possono essere sensibili ai tempi dei pagamenti dei premi. Ad esempio, se ti capita di perdere un pagamento mensile, o se sei in ritardo di oltre un mese nell'invio dell'assegno, la tua polizza garantita potrebbe non essere più garantita. Una polizza acquistata con copertura garantita fino a 100 anni potrebbe fornire protezione a 92 anni solo se un pagamento è in ritardo o mancato. Assicurati di verificare con la tua azienda se pensi di essere in ritardo su un pagamento; molti permetteranno dai 30 ai 60 giorni senza cambiare la garanzia della polizza.

Errore n. 4 - Dimenticare l'assicurazione è un investimento

L'Autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA) considera una polizza assicurativa sulla vita variabile un investimento, quindi è importante che anche tu la tratti come tale.

Una polizza assicurativa sulla vita variabile è un tipo permanente di polizza che fornisce protezione assicurativa sulla vita con valore in denaro. Parte del premio è destinata all'assicurazione sulla vita e parte a un conto in contanti che viene investito in vari investimenti simili ai fondi comuni di investimento scelti. Come i fondi comuni di investimento, il valore di questi conti oscilla e si basa sulla performance degli investimenti sottostanti. Le persone spesso guardano a questi valori politici in futuro come una fonte di fondi per integrare il loro reddito pensionistico.

È necessario finanziare una politica di vita variabile sufficientemente per massimizzare la sua crescita del valore in denaro. Ciò significa continuare a effettuare adeguati pagamenti dei premi, soprattutto durante i periodi di scarso rendimento degli investimenti. Pagare meno di quanto inizialmente previsto può avere un grande impatto sul valore in contanti disponibile in futuro. È anche importante monitorare le prestazioni della tua polizza e riequilibrare periodicamente i tuoi conti con l'allocazione desiderata, proprio come faresti con qualsiasi conto di investimento. Ciò contribuirà a garantire che non stai assumendo più rischi di quelli previsti durante la configurazione del tuo account.

Errore n. 5: prendere in prestito dalla vostra politica

Il valore in contanti di una polizza permanente può essere generalmente utilizzato per qualsiasi motivo ritenga opportuno, inclusi prelievi e prestiti esentasse, se eseguito correttamente. Questo è un grande vantaggio, ma deve essere gestito con cura. Se prendi troppi soldi dalla tua polizza e la tua polizza decade o si esaurisce, tutti i guadagni che hai ottenuto diventeranno imponibili.

Se hai preso troppi soldi e la tua polizza sta per scadere, potresti essere in grado di mantenere la polizza effettuando pagamenti di premi aggiuntivi, supponendo che te li puoi permettere. Quando si accede al valore in denaro della polizza assicurativa sulla vita, assicurarsi di monitorarlo attentamente e consultare il proprio consulente fiscale per evitare qualsiasi responsabilità fiscale indesiderata.

La linea di fondo

La decisione di acquistare un'assicurazione sulla vita è importante. Assicurati di fare i compiti, leggere la politica e comprenderne tutte le disposizioni. Anche se perdere o non acquistare mai un'assicurazione sulla vita potrebbe non rovinarti la vita, sicuramente danneggerà le persone che lo acquisterai per proteggerlo.