I migliori consigli per le revisioni finanziarie annuali dei clienti

Una delle cose migliori che i consulenti finanziari possono fornire ai clienti è una revisione annuale della loro situazione finanziaria. Mentre questo può sembrare intuitivo, non tutti i consulenti lo fanno.

Queste sessioni sono utili sia per il cliente che per il consulente finanziario. Mentre, idealmente, c'è una comunicazione in corso tutto l'anno, un incontro faccia a faccia dedicato alla discussione su dove si trova il cliente e cosa potrebbe essere cambiato negli ultimi 12 mesi può portare a una conversazione molto più approfondita di una e-mail veloce o telefonata.

Ecco alcuni suggerimenti per condurre una revisione finanziaria significativa del cliente, insieme a un elenco di domande a cui rispondere durante tale riunione. (Per la lettura correlata, vedere: Come aiutare i clienti ad attenersi alle nuove risoluzioni. )

Vai oltre la semplice revisione degli investimenti

La revisione del portafoglio di un cliente è sicuramente un motivo chiave per condurre una revisione finanziaria. La revisione conduce a una discussione su come sta andando il cliente rispetto al suo piano finanziario e su come sta avanzando verso i suoi vari obiettivi, come il risparmio per la pensione e il college.

È al di là di questi ovvi argomenti, tuttavia, dove sta il vero valore di questi incontri. Devi chiedere al cliente cosa sta succedendo nella sua vita per determinare come ciò potrebbe avere un impatto su ciò che stai facendo per lei. Le informazioni chiave potrebbero includere la sua attuale situazione occupazionale / professionale, eventuali problemi di salute o eventuali cambiamenti nei confronti del cliente riguardo al rischio.

Asset Allocation

Questo è uno degli elementi più importanti da rivedere. L'allocazione del cliente rientra negli intervalli target stabiliti nel piano di investimenti? Soprattutto con la volatilità dei mercati finora nel 2016, non sarebbe sorprendente se il portafoglio dovesse essere riequilibrato nel range target.

Inoltre, l'allocazione patrimoniale target si adatta ancora alla sua situazione? Il cliente sta esprimendo un livello di disagio con gli storici cali di borsa che abbiamo visto all'inizio del 2016?

Pianificazione fiscale

Mentre le decisioni di investimento non dovrebbero essere guidate da considerazioni fiscali, la pianificazione fiscale è comunque importante. Le risorse del cliente si trovano negli account appropriati? Per quelli con inclinazioni caritatevoli, ci sono titoli apprezzati che potrebbero essere utilizzati per effettuare donazioni in modo fiscale efficiente? (Per ulteriori informazioni, consultare: In che modo commissioni e costi del fondo possono rovinare la pensione dei clienti. )

Le entrate del cliente sono cambiate in modo significativo? Se il suo reddito sarà inferiore quest'anno, forse una conversione di alcune delle sue attività tradizionali dell'IRA in Roth IRA potrebbe essere appropriata.

La normativa dell'estensione fiscale o del PATH del 2015 ha reso permanenti alcune disposizioni e ne ha ampliate altre. Tra le disposizioni rese permanenti vi era la disposizione di detrazione per beneficenza qualificata (QDC) per le distribuzioni minime richieste per le persone di età pari a 70, 5 anni. Questo è un buon strumento di pianificazione per quei clienti che possono essere caritatevolmente inclini e che non necessitano di parte o di tutto il loro importo di distribuzione.

Sono state incluse diverse disposizioni che incidono sulle piccole imprese.

Problemi di pianificazione immobiliare

Questa è spesso un'area che viene messa da parte se non altro per il fatto che molti clienti non amano pensare alla propria mortalità. Tuttavia, è importante assicurarsi che i desideri del cliente per la distribuzione dei propri beni siano soddisfatti se morissero improvvisamente. Alcune delle questioni possono essere facilmente risolte, ad esempio assicurarsi che le designazioni dei beneficiari sui conti pensionistici e le polizze di assicurazione sulla vita siano aggiornate e riflettano i desideri attuali del cliente.

Garantire che le designazioni dei beneficiari su tutti i conti pensionistici, i relativi benefici per i dipendenti, le polizze assicurative sulla vita e altri veicoli in cui le prestazioni passano attraverso tale designazione sono fondamentali e dovrebbero essere riviste periodicamente. Questi strumenti si basano sulla designazione del beneficiario e non su ciò che è nella volontà del cliente.

Anche per chiedere: la situazione familiare del cliente è cambiata? C'è un altro figlio o nipote di cui tenere conto? Il cliente si è sposato? Divorziato? Il coniuge è morto?

Nel caso di clienti con bambini minori, è fondamentale che abbiano un tutore designato per quei bambini in caso di morte del cliente. I consulenti finanziari dovrebbero esortarli ad avere questo in forma scritta nei loro documenti di pianificazione immobiliare e ad essere sicuri di rivederlo periodicamente con il / i cliente / i al fine di assicurarsi che rimangano disposti e in grado di assumere questo ruolo se mai necessario. (Per la lettura correlata, consultare: Suggerimenti per la pianificazione patrimoniale per il cliente medio. )

Problemi di pianificazione pensionistica

Indipendentemente dall'età del cliente, c'è sempre una sorta di problema di pianificazione della pensione da affrontare.

Per i clienti nella fase di accumulazione - sono sulla buona strada per accumulare abbastanza per la pensione? Mentre questo numero potrebbe essere difficile da definire per i clienti che sono a 20 o più anni dalla pensione, ciò che è fondamentale è garantire che i clienti stiano risparmiando il più possibile attraverso i loro piani 401 (k) e altri veicoli, in modo da garantire un colpo ragionevole in una pensione solida.

Per i clienti che si trovano entro dieci anni dalla pensione, le domande sono più critiche e concrete. Il cliente ha una visione abbastanza chiara di come sarà la sua pensione? Per quanto tempo preferirebbe lavorare? Quanto costerà il suo stile di vita?

Le recenti modifiche alla previdenza sociale delle coppie richiedono piani pensionistici? Come pagheranno le spese sanitarie in pensione?

I consulenti finanziari dovrebbero garantire che i clienti a questo punto della vita abbiano le braccia intorno a tutte le potenziali fonti di reddito pensionistico. Oltre 401 (k) conti, IRA e investimenti imponibili, pensioni e previdenza sociale dovrebbero essere considerati. Il cliente ha diritto a una pensione da un vecchio datore di lavoro? Sono stati in contatto con quel datore di lavoro per assicurarsi che la società sappia dove contattarli quando arriva il momento di prendere decisioni su come attingere a quella pensione?

Problemi assicurativi

Il cliente ha un'assicurazione sulla vita adeguata alla sua situazione? I genitori più giovani in genere hanno bisogno di un grande beneficio in caso di decesso e spesso è appropriata una forma o un'assicurazione a termine.

I clienti più anziani possono avere la necessità di garantire un reddito pensionistico adeguato per un coniuge superstite o per scopi di pianificazione patrimoniale. In quest'ultimo caso, l'indennità in caso di morte potrebbe essere necessaria per coprire le tasse di proprietà per i clienti con proprietà più grandi. I consulenti finanziari possono svolgere un ruolo chiave nell'aiutare i clienti a garantire la giusta quantità e il giusto tipo di politica per soddisfare le loro esigenze.

I clienti nei loro anni di lavoro dovrebbero avere un'assicurazione per invalidità, sia tramite il loro datore di lavoro che tramite un'assicurazione privata. Infine, non trascurare le politiche che proteggono la casa e la responsabilità del cliente.

La linea di fondo

Sedersi con i clienti per fare una revisione formale della loro situazione finanziaria complessiva è prezioso sia per il cliente che per il consulente finanziario. Il cliente ottiene un quadro completo del fatto che lui o lei sia sul punto con un piano finanziario. Il consulente ottiene approfondimenti sugli atteggiamenti del cliente e impara dove e come consigliarlo in termini di aiutarlo a raggiungere i suoi obiettivi finanziari. (Per la lettura correlata, consultare: Suggerimenti per la pianificazione patrimoniale per i consulenti. )