5 passaggi per beneficiare di un mutuo se sei un lavoratore autonomo

Se sei tra le migliaia di americani che hanno trasformato la nuvola scura della recessione nel rivestimento d'argento del lavoro autonomo, potresti sentirti ora in grado di rifinanziare il tuo mutuo o acquistare una casa. Anche con un buon credito e risorse sufficienti, tuttavia, scoprirai che anche i migliori istituti di credito ipotecario ti richiederanno di produrre le tue dichiarazioni fiscali e possibilmente un conto profitti e perdite trimestrale al fine di stabilire che hai entrate sufficienti per realizzare il tuo pagamenti del mutuo.

VEDERE: 9 cose da sapere prima di rifinanziare il mutuo

La maggior parte dei richiedenti un mutuo oggi è disposta a passare attraverso alcuni cerchi per beneficiare di un mutuo, ma se sei un lavoratore autonomo potresti aver bisogno di più di un rapido confronto dei migliori tassi ipotecari per trovare il mutuo migliore per te. Se sei un nuovo lavoratore autonomo, dovrai aspettare fino a quando non avrai presentato due anni di dichiarazione dei redditi prima di poter essere approvato per un nuovo mutuo al fine di includere i tuoi redditi da lavoro autonomo nella domanda di prestito.

Buono credito
Oggi tutti i mutuatari hanno bisogno di un buon credito, con un punteggio di 620, 640 o superiore per un prestito della Federal Housing Administration (FHA) e un punteggio di 740 o superiore per offrire i migliori tassi ipotecari per un prestito convenzionale. Alcuni istituti di credito considerano il reddito da lavoro autonomo come un rischio più elevato rispetto ai regolari stipendi, quindi un punteggio di credito più elevato può compensare i potenziali fattori di rischio e dare una maggiore fiducia al prestatore quando si qualifica per un prestito. Controlla il tuo rapporto di credito per vedere se hai informazioni negative che possono essere corrette o migliorate prima di applicare.

VEDI: Come migliorare il tuo punteggio di credito

Basso rapporto debito / reddito
I finanziatori in genere amano vedere un rapporto debito / reddito complessivo del 41% o inferiore, anche se i mutuatari con altri fattori compensatori possono ancora beneficiare di un mutuo con un rapporto fino al 45%. È possibile utilizzare un calcolatore di ipoteca per stimare i costi delle abitazioni insieme agli altri debiti. Se riesci a pagare alcune bollette per ridurre il rapporto debito / reddito, questo può essere un altro fattore di compensazione a tuo favore.

Reddito
Molti lavoratori autonomi riducono il proprio reddito a fini fiscali deducendo le spese aziendali. Essere consapevoli del fatto che il reddito per un prestito ipotecario sarà il reddito indicato nelle dichiarazioni dei redditi. Quindi, se il tuo reddito è troppo basso, potresti avere diritto a un importo ipotecario inferiore a quello che pensavi. Il tuo reddito sarà di solito la media delle tue due dichiarazioni fiscali più recenti, anche se quest'anno hai guadagnato più soldi dell'anno scorso, potrebbe non essere importante per il tuo finanziatore. I finanziatori richiedono spesso un conto profitti e perdite trimestrale oltre alle dichiarazioni dei redditi più recenti. Le nuove regole della FHA affermano che i mutuatari autonomi sono tenuti a dimostrare il loro reddito corrente sotto forma di un conto profitti e perdite da inizio anno se è trascorso più di un trimestre dall'ultima dichiarazione dei redditi.

VEDERE: Sopravvivere su un reddito irregolare

Risorse
Se stai rifinanziando, il tuo mutuo si baserà sull'ammontare del tuo capitale proprio. Se tu, come molti altri proprietari di case, hai sperimentato un calo dei valori delle case nella tua zona, potresti prendere in considerazione un rifinanziamento "cash-in". Un rifinanziamento in contanti incrementa la tua equità domestica più velocemente e, se sei sott'acqua con il tuo mutuo per la casa, può riportarti al di sopra dell'acqua. Se stai acquistando una casa, un acconto più grande può rendere più facile la qualificazione per un mutuo poiché l'importo del prestito sarà inferiore.

riserve
Le regole su quanto devi avere nelle riserve di cassa variano da un prestatore all'altro e per i diversi prodotti ipotecari, ma dovresti avere almeno due mesi o più di pagamenti di alloggi (capitale, interessi, tasse e assicurazioni) in banca per proteggiti in caso di emergenza. I finanziatori devono in particolare sapere che i mutuatari autonomi, il cui reddito spesso oscilla più dei normali dipendenti, possono gestire le loro finanze e risparmiare.

La linea di fondo
Se sei un lavoratore autonomo e hai un reddito solido, attività e un buon credito, è probabile che tu sia in grado di beneficiare di un mutuo fintanto che fornisci la documentazione necessaria al tuo prestatore.