5 cose (finanziarie) da considerare prima del matrimonio in età avanzata

Quando due persone si sposano più tardi nella vita, ci sono più oggetti da ordinare oltre ai semplici regali di nozze. Il matrimonio tra due persone con storie più lunghe comporta importanti decisioni relative a finanze, figli, beni, alloggio, pensione e altro ancora. Ecco cinque argomenti che vorresti affrontare con il tuo potenziale coniuge immediatamente per garantire i tuoi migliori interessi finanziari come individui e come coppia siano protetti nella tua nuova unione.

Key Takeaways

• Due persone che hanno intenzione di sposarsi più tardi nella vita dovrebbero discutere di finanze, figli, beni, alloggio, pensionamento e altro ancora prima di sposarsi.
• Quando si combinano le finanze, è meglio essere aperti su tutto, dal grado di indebitamento a strategie di investimento e piani pensionistici.
• Assicurati di aggiornare i tuoi dati fiscali, determinare il tuo stato di archiviazione e aggiornare il tuo nome e lo stato delle prestazioni con Social Security.
• Completa la pianificazione patrimoniale per verificare che le esigenze finanziarie delle tue famiglie siano soddisfatte dopo la morte e aggiorna le informazioni sui beneficiari per testamenti, polizze vita e simili.
• Prendi in considerazione la possibilità di creare un accordo prematrimoniale per garantire che le tue attività finanziarie siano protette in caso di divorzio e chiarire la divisione della proprietà quando uno di voi muore.

1. Combinare le finanze dopo un matrimonio

Le coppie anziane hanno avuto più tempo per abituarsi alle proprie abitudini personali e stili di gestione del denaro. Hanno anche avuto più tempo per accumulare risorse significative. Ciò può rendere un po 'più difficile unire le finanze, specialmente quando un partner è uno spender e l'altro è più parsimonioso o quando un partner ha considerevolmente più risorse dell'altro.

Se uno dei partner ha figli piccoli da una precedente relazione, ciò introdurrà anche una serie di questioni da discutere, come il pagamento o la ricezione del mantenimento dei figli e possibilmente alimenti. Anche quando ci sono bambini adulti, ci sono problemi di eredità da chiarire.

Una pianificazione intelligente può aiutarti a facilitare questa transizione. Ecco i consigli della Financial Planning Association e dell'American Institute of Certified Public Accountants che puoi usare, preferibilmente prima di camminare lungo il corridoio:

• Discutere vicendevolmente le storie di credito esaminando i rapporti di credito e i punteggi insieme.
• Determina l'indebitamento di ciascun partner e i tuoi livelli di comfort individuali con il debito.
• Raggiungi un accordo su come condividere buste paga, risparmi e pagamenti delle bollette.
• Crea un conto bancario congiunto e un conto individuale per ciascun partner (o quale accordo funziona meglio per entrambi).
• Determina chi sarà il capofamiglia principale o se entrambi contribuirai più o meno allo stesso modo.
• Discutere strategie e stili di investimento, ad esempio se si è aggressivi o conservatori.
• Scopri quale livello di risparmio vorrai avere in coppia.
• Discutere ciò che si prevede per la pensione se non si è ancora in pensione.
• Parla di dove hai intenzione di vivere, ora e in futuro.
• Se i bambini di un precedente matrimonio sono nella foto, discuti su come gestirai le spese quotidiane dei bambini e le tasse scolastiche / universitarie.
• Preparare un accordo formale con eventuali ex coniugi sui figli.

2. Aggiornamento delle informazioni sul deposito fiscale

L'Internal Revenue Service (IRS) consiglia agli sposi di assicurarsi che i nomi delle loro dichiarazioni fiscali corrispondano ai nomi registrati presso la Social Security Administration (SSA). In caso contrario, qualsiasi rimborso fiscale potrebbe essere ritardato.

Inoltre, considera se sia più sensato dal punto di vista finanziario presentare una dichiarazione dei redditi congiunta o presentare "deposito coniugato separatamente". Assicurati che ognuno di voi risolva eventuali problemi fiscali con un coniuge precedente prima di risposarsi. Nel caso in cui il coniuge muoia e ti risposi prima della fine di quell'anno fiscale, puoi presentare una dichiarazione congiunta con il tuo nuovo coniuge.

3. Pianificazione patrimoniale con un nuovo coniuge

La pianificazione patrimoniale è indispensabile. Questa organizzazione della tua proprietà è un mezzo per vedere che i bisogni e gli obiettivi finanziari delle tue famiglie vengono raggiunti dopo la tua morte. Questa pianificazione è particolarmente importante quando sono coinvolti bambini di precedenti relazioni perché garantisce che riceveranno ciò che è loro di diritto. Tieni presente che le leggi statali relative alle proprietà variano.

Assicurati di aggiornare le rispettive procure, compresi i procuratori medici o i procuratori sanitari. Inoltre, potresti voler cambiare i tuoi beneficiari per i seguenti elementi:

• Wills
• Polizze vita
• Conti pensionistici
• Fondi di investimento
• Qualsiasi altro conto finanziario

Molti pianificatori finanziari, pianificatori immobiliari e contabili consigliano anche di prendere in considerazione accordi prematrimoniali quando si sposa o si risposa più avanti nella vita. In un matrimonio, la proprietà e il reddito di solito diventano proprietà della comunità, anche se detenute a nome di una persona. Un accordo prematrimoniale è un contratto scritto (al quale entrambe le parti concordano volontariamente) che delinea i termini e le condizioni associati alla divisione di attività e responsabilità finanziarie in caso di scioglimento del matrimonio. Un prenup è particolarmente importante se tu e il tuo previsto avete grandi disparità di reddito o di risorse.

L'accordo dovrebbe essere discusso prima del matrimonio (poiché le leggi statali non riconoscono sempre gli accordi post-matrimoniali) con un avvocato. In un nuovo matrimonio, l'accordo prematrimoniale può aiutare a determinare cosa rimarrà ereditato da ciascuna delle rispettive famiglie in caso di divorzio o di morte. Tuttavia, un prenup non può toccare il mantenimento dei figli, i diritti di visita o la custodia. Inoltre, poiché un prenup è uno strumento finanziario, non può essere utilizzato per questioni non finanziarie. Ad esempio, non puoi fare promettere al tuo coniuge di preparare le lasagne ogni venerdì. E non puoi usare un prenup per designare chi cambierà il loro nome o per fare accordi sui bambini.

Un prenup può anche impedire al coniuge di sfidare la tua volontà o qualsiasi fiducia esistente. L'influenza o meno di un trust dipenderà da chi sia il beneficiario o dai beneficiari e da come è stato istituito il trust, ad esempio se si trovava nel contesto di un accordo di divorzio o di un assegno di figlio, che potrebbe rendere il trust meno flessibile. Alcuni trust, come un trust di proprietà di interesse terminabile qualificato (QTIP), offrono sia supporto per il coniuge dopo la morte sia protezioni per la tua prima famiglia. Un QTIP fornisce entrate per il coniuge, ma assicura che quando il coniuge muore, questi beni ereditati da te andranno ai figli del tuo primo matrimonio o di altri eredi che scegli, piuttosto che agli eredi del coniuge.

Infine, AARP consiglia a coloro che si sposano più tardi nella vita di avere volontà separate. Questo passaggio è incoraggiato rispetto a una volontà comune perché facilita potenziali complicazioni con la futura distribuzione della proprietà, soprattutto considerando che le circostanze della vita possono cambiare nel corso degli anni in cui sei sposato.

Molti degli stessi dettagli che vanno nella stesura di un prenup sono richiesti per un piano patrimoniale, quindi è un buon modo per assicurarti di provvedere al coniuge e gestire l'eredità dei tuoi figli allo stesso tempo.

4. Aggiornamento del nome con Social Security Administration

L'SSA consiglia agli sposi di contattarlo quando si verifica una modifica del nome per assicurarsi che le entrate siano correttamente riportate. Se il matrimonio si verifica dopo la piena età pensionabile e la prestazione di previdenza sociale è inferiore alla metà di quella del nuovo coniuge, è possibile ricevere la prestazione di sicurezza sociale nel proprio registro più un importo aggiuntivo per portare fino a metà delle prestazioni del nuovo coniuge. Ciò avverrà generalmente un anno dopo il matrimonio.

I benefici per le vedove o i vedovi non sono disponibili per un coniuge che si risposa prima dei 60 anni. Se ti risposi dopo i 60 anni (o dopo i 50 anni se disabilitato), riceverai comunque benefici basati sulla storia del reddito del tuo ex coniuge.

5. Revisione dei benefici di Medicaid

Un matrimonio può influire sulle prestazioni erogate da Medicaid, un programma di prestazioni sanitarie per persone a basso reddito. Medicaid si basa principalmente sul reddito familiare, quindi una persona che riceve prestazioni Medicaid che sposa qualcuno con un reddito più elevato potrebbe perdere la copertura. Controlla le regole di ammissibilità per il tuo stato per sapere come un matrimonio potrebbe influire sui tuoi benefici.

La linea di fondo

Un matrimonio può influenzare ogni aspetto della tua vita finanziaria. Siediti in coppia per saperne di più sulle reciproche situazioni finanziarie e sugli obiettivi futuri, quindi parla con un avvocato. Prendi in considerazione la possibilità di tenere separate la maggior parte dei beni e delle proprietà per ridurre al minimo le complicazioni, soprattutto quando hai eredi.

Se non hai fatto un prenup ma stai pensando che sarebbe stata una buona idea, puoi comunque creare un accordo post-nuziale. Mentre un postnup può essere considerato meno valido di un accordo prematrimoniale, parte della documentazione legale è meglio di niente. Soprattutto, non terminare la discussione in corridoio; mantenere discussioni in corso sulle finanze per tutta la vita coniugale, per ricchi o poveri.