5 cose che devi essere pre-approvato per un mutuo

Lo shopping per una casa può essere eccitante e divertente, ma i seri acquirenti di case devono iniziare il processo nell'ufficio di un prestatore, non in una casa aperta.

I potenziali acquirenti traggono vantaggio in diversi modi consultando un finanziatore e ottenendo una lettera di pre-approvazione. In primo luogo, hanno l'opportunità di discutere le opzioni di prestito e il budget con il creditore. In secondo luogo, il creditore verificherà il credito dell'acquirente e scoprirà eventuali problemi. L'acquirente domestico imparerà anche l'importo massimo che può prendere in prestito, il che aiuterà a impostare la fascia di prezzo.

I potenziali acquirenti dovrebbero fare attenzione a stimare il loro livello di comfort con un determinato pagamento della casa piuttosto che puntare immediatamente al massimo del loro limite di spesa. Infine, la maggior parte dei venditori si aspetta che gli acquirenti abbiano una lettera di pre-approvazione e saranno più disposti a negoziare con coloro che dimostrano di poter ottenere finanziamenti.

Key Takeaways

• I seri acquirenti di case devono iniziare il processo nell'ufficio di un prestatore, non in una casa aperta.
• L'acconto, espresso in percentuale del prezzo di vendita, varia a seconda del tipo di prestito.
• I finanziatori vogliono assicurarsi che prestino solo a mutuatari con un'occupazione stabile.

Prequalifica vs. Pre-approvazione

Una prequalifica del mutuo può essere utile come stima di quanto qualcuno può permettersi di spendere in una casa, ma una pre-approvazione è molto più preziosa. Significa che il creditore ha verificato il credito del potenziale acquirente e verificato la documentazione per approvare un importo specifico del prestito (l'approvazione di solito dura un determinato periodo, come 60 a 90 giorni). L'approvazione del prestito finale si verifica quando l'acquirente ha effettuato una valutazione e il prestito è applicato a una proprietà.

5 cose che è necessario ottenere un mutuo pre-approvato

Requisiti per la pre-approvazione

Assemblare le informazioni seguenti per essere pronti per il processo di pre-approvazione.

1. Prova di reddito

Gli acquirenti in genere devono produrre dichiarazioni salariali W-2 degli ultimi due anni, stipendi recenti che mostrano reddito e reddito da inizio anno, prova di qualsiasi reddito aggiuntivo come alimenti o bonus e l'imposta dei due anni più recenti ritorna.

La maggior parte dei venditori di case saranno più disposti a negoziare con coloro che hanno la prova di poter ottenere finanziamenti.

2. Prova delle attività

Il mutuatario ha bisogno di estratti conto bancari e estratti conto di investimento per dimostrare di disporre di fondi per l'acconto e i costi di chiusura, nonché di riserve in contanti.

L'acconto, espresso in percentuale del prezzo di vendita, varia a seconda del tipo di prestito. La maggior parte dei prestiti prevede l'obbligo per l'acquirente di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) o di pagare un premio assicurativo ipotecario o una commissione di finanziamento a meno che non stiano abbassando almeno il 20% del prezzo di acquisto. Oltre all'acconto, la pre-approvazione si basa anche sul punteggio di credito FICO dell'acquirente, sul rapporto debito / reddito (DTI) e su altri fattori, a seconda del tipo di prestito.

Tutti i prestiti tranne i jumbo sono conformi, nel senso che sono conformi alle linee guida delle imprese sponsorizzate dal governo (Fannie Mae e Freddie Mac). Alcuni prestiti, come HomeReady (Fannie Mae) e Home Possible (Freddie Mac), sono progettati per acquirenti di case a basso o medio reddito o acquirenti per la prima volta.

I prestiti per i Veterans Affairs (VA), che non richiedono denaro, sono per veterani, membri del servizio e coniugi non risposati negli Stati Uniti. Un acquirente che riceve denaro da un amico o un parente per aiutare con l'acconto potrebbe aver bisogno di una lettera di regalo per dimostrare che i fondi non sono un prestito.

La tabella seguente elenca i tipi di prestito comuni e i requisiti di base (e ampiamente variabili) per ciascuno. Nella colonna Rapporto DTI, dove compaiono due cifre, la prima si riferisce al debito solo abitativo e la seconda a tutto il debito. Sotto PMI / MIP / Commissione, due numeri separati da una barra (/) indicano una commissione iniziale seguita da una commissione annuale (pagata mensilmente). Tutti i prestiti ipotecari hanno requisiti aggiuntivi non elencati qui.

* La commissione di finanziamento VA è del 2, 15% per il primo prestito e del 3, 3% per i prestiti successivi.

3. Buono credito

La maggior parte dei finanziatori richiede un punteggio FICO di 620 o superiore per approvare un prestito convenzionale, e alcuni addirittura richiedono quel punteggio per un prestito della Federal Housing Administration. I finanziatori in genere riservano i tassi di interesse più bassi per i clienti con un punteggio di credito di 760 o superiore. Le linee guida FHA consentono ai mutuatari approvati con un punteggio di 580 o superiore di pagare fino al 3, 5% in meno. Quelli con punteggi più bassi devono effettuare un acconto maggiore. I finanziatori collaboreranno spesso con mutuatari con un punteggio di credito basso o moderatamente basso e suggeriranno modi per migliorare il loro punteggio.

La tabella seguente mostra il pagamento mensile del capitale e degli interessi (PI) su un'ipoteca a tasso fisso di 30 anni basata su una gamma di punteggi FICO per tre importi di prestito comuni. (Poiché i tassi di interesse cambiano spesso, utilizzare questo calcolatore di risparmi sui prestiti FICO per ricontrollare punteggi e tassi.) Si noti che su un prestito di $ 250.000 un individuo con un punteggio FICO nell'intervallo più basso (620-639) pagherebbe $ 1.362 al mese, mentre un il proprietario di abitazione nella gamma più alta (760-850) pagherebbe solo $ 1, 128, una differenza di $ 2, 808 all'anno.

Ai tassi odierni e nel corso dei 30 anni del prestito di $ 250.000, un individuo con un punteggio FICO nell'intervallo 620-639 pagherebbe $ 240.260 in interessi e un proprietario di casa nell'intervallo 760-850 pagherebbe $ 156.152, una differenza di oltre $ 84.000.

4. Verifica dell'occupazione

I finanziatori vogliono assicurarsi che prestino solo a mutuatari con un'occupazione stabile. Un prestatore non vorrà solo vedere le buste paga di un acquirente, ma probabilmente chiamerà il datore di lavoro per verificare l'occupazione e lo stipendio. Un prestatore potrebbe voler contattare il precedente datore di lavoro se un acquirente ha cambiato lavoro di recente.

Gli acquirenti autonomi dovranno fornire documenti significativi aggiuntivi relativi alla propria attività e al proprio reddito. Secondo Fannie Mae, i fattori che determinano l'approvazione di un'ipoteca per un mutuatario autonomo comprendono la stabilità del reddito del debitore, l'ubicazione e la natura dell'attività del debitore, la domanda del prodotto o servizio offerto dall'impresa, la solidità finanziaria dell'impresa e la capacità dell'azienda di continuare a generare e distribuire entrate sufficienti per consentire al mutuatario di effettuare i pagamenti sull'ipoteca.

In genere, i mutuatari indipendenti devono produrre almeno le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni tutti gli orari appropriati.

5. Altra documentazione

Il prestatore dovrà copiare la patente di guida del mutuatario e avrà bisogno del numero di previdenza sociale (SSN) e della firma del mutuatario, consentendo al prestatore di ottenere un rapporto di credito. Preparati alla sessione di pre-approvazione e in seguito a fornire (il più rapidamente possibile) eventuali documenti aggiuntivi richiesti dal prestatore.

Più cooperativa sei, più agevole sarà il processo ipotecario.

La linea di fondo

La consulenza con un prestatore prima del processo di acquisto a domicilio può risparmiare molto mal di cuore in seguito. Raccogli le scartoffie prima dell'appuntamento di pre-approvazione e sicuramente prima di andare a caccia di casa.