7 passaggi per creare un piano di pensionamento di 10 anni

Creare una pensione comoda è probabilmente la più grande sfida finanziaria che chiunque può affrontare. Sfortunatamente, è una sfida per la quale molti lavoratori non sono preparati.

Uno studio del 2018 su GoBankingRates.com ha rilevato che il 42% dei lavoratori intervistati aveva risparmiato meno di $ 10.000 per la pensione. Peggio ancora, quasi un terzo dei lavoratori di età pari o superiore a 55 anni non ha riportato risparmi per la pensione. Alcune persone di quel gruppo potrebbero avere una pensione su cui contare, ma la maggior parte è probabilmente non preparata finanziariamente per uscire dalla forza lavoro. La previdenza sociale è progettata solo per sostituire una parte del reddito in pensione, quindi coloro che si trovano a circa 10 anni dalla pensione, indipendentemente da quanti soldi hanno risparmiato, devono sviluppare un piano per raggiungere con successo il traguardo.

Key Takeaways

• Molti americani non hanno risparmiato abbastanza per la pensione: il 42% ha risparmiato meno di $ 10.000, secondo un sondaggio GoBankingRates.com del 2018.
• È possibile aumentare significativamente i tuoi risparmi se hai ancora 10 anni prima di andare in pensione.
• Prenditi il ​​tempo per valutare dove ti trovi: quanto hai risparmiato e le tue fonti di reddito, i tuoi obiettivi pensionistici, il tuo budget per la pensione e l'età in cui vuoi smettere di lavorare.
• Se c'è un divario tra i tuoi risparmi e ciò di cui hai bisogno, prendi provvedimenti per risparmiare di più —aumentare i contributi 401 (k) e IRA, impostare le detrazioni automatiche sui salari sui conti di risparmio — e spendere meno.
• Potrebbe essere utile assumere un pianificatore finanziario per aiutarti a rimanere in pista e suggerire altri modi per aumentare i tuoi risparmi per la pensione.

Inizia con un piano decennale

Dieci anni sono ancora abbastanza tempo per raggiungere una solida posizione finanziaria. "Non è mai troppo tardi! Durante i prossimi 10 anni, potresti essere in grado di accumulare una piccola fortuna con una pianificazione adeguata ", afferma Patrick Traverse, rappresentante del consulente per gli investimenti, MoneyCoach, Mt. Piacevole, SC

Chiunque non abbia risparmiato un sacco di soldi ha bisogno di fare una valutazione onesta di dove si trovano e che tipo di sacrifici sono disposti a fare. Fare alcuni passi necessari ora può fare la differenza.

1. Valuta la tua situazione attuale

A nessuno piace ammettere che potrebbero non essere preparati a ritirarsi, ma una valutazione onesta di dove ti trovi ora finanziariamente è vitale per creare un piano in grado di affrontare con precisione eventuali carenze.

Inizia contando quanto hai accumulato nei conti previsti per la pensione. Ciò include i saldi dei singoli conti pensionistici (IRA) nonché i piani pensionistici aziendali, come un 401 (k) o 403 (b). Includi conti tassabili se li userai specificamente per la pensione, ma ometti i soldi risparmiati per emergenze o acquisti più grandi, come una nuova auto.

2. Identificare le fonti di reddito

I risparmi per la pensione esistenti dovrebbero fornire la quota del leone del reddito mensile in pensione, ma potrebbe non essere necessariamente l'unica fonte. Il reddito aggiuntivo può provenire da un certo numero di posti al di fuori del risparmio e dovresti anche considerare quel denaro.

La maggior parte dei lavoratori si qualifica per le prestazioni di sicurezza sociale a seconda di fattori quali guadagni di carriera, durata della storia lavorativa e età in cui vengono percepite le prestazioni. Per i lavoratori che non dispongono di risparmi per la pensione, questa potrebbe essere la loro unica risorsa di vecchiaia. Il sito web del governo della previdenza sociale fornisce uno stimatore delle prestazioni di vecchiaia per aiutare a determinare quale tipo di reddito mensile ci si può aspettare in pensione.

Se sei abbastanza fortunato da essere coperto da un piano pensionistico, dovrebbero essere aggiunti i redditi mensili da quell'attività. Puoi anche calcolare il reddito da un lavoro part-time mentre sei in pensione, se è una probabilità.

3. Considera i tuoi obiettivi di pensionamento

Ciò si rivela un fattore significativo nella pianificazione pensionistica. Qualcuno che ha intenzione di ridimensionare in una proprietà più piccola e vivere uno stile di vita tranquillo e modesto in pensione avrà esigenze finanziarie molto diverse rispetto a un pensionato che ha intenzione di viaggiare ampiamente.

È necessario sviluppare un budget mensile per stimare le spese regolari per la pensione, come alloggio, cibo, ristorazione e attività ricreative. I costi per le spese sanitarie e mediche, come l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, i farmaci soggetti a prescrizione medica e le visite mediche possono essere sostanziali nella vita futura, quindi assicurati di includerli in una stima del budget.

4. Impostare un'età di pensionamento target

Qualcuno che è a 10 anni dalla pensione potrebbe avere 45 anni se sono ben preparati finanziariamente e desiderosi di uscire dalla forza lavoro, o fino a 65 o 70 anni se non lo sono. Con l'aspettativa di vita che continua a crescere, le persone in buona salute dovrebbero fare le loro stime di pianificazione della pensione supponendo che dovranno finanziare una pensione che potrebbe potenzialmente durare per tre decenni o anche di più.

Pianificare la pensione significa valutare non solo le abitudini di spesa previste in pensione, ma anche quanti anni può durare la pensione. Una pensione che dura dai 30 ai 40 anni sembra molto diversa da quella che può durare solo la metà di quella volta. Sebbene il pensionamento anticipato possa essere un obiettivo di molti lavoratori, una ragionevole data di pensionamento prefissata raggiunge un equilibrio tra le dimensioni del portafoglio pensionistico e la durata del pensionamento che l'uovo di nido può supportare adeguatamente.

"Il modo migliore per determinare una data target per andare in pensione è considerare quando avrai abbastanza per vivere attraverso la pensione senza rimanere senza soldi", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets. "Ed è sempre meglio fare ipotesi prudenti nel caso in cui le tue stime siano un po 'fuori. "

Non dimenticare di eliminare il debito: il debito delle carte di credito degli americani ha raggiunto $ 807 miliardi nel primo trimestre del 2019 e il saldo medio delle carte di credito era di $ 6.028, secondo i dati di Experian.

5. Affronta qualsiasi mancanza

Tutti i numeri compilati a questo punto dovrebbero aiutare a rispondere alla domanda più importante di tutte: le attività pensionistiche accumulate superano l'importo previsto necessario per finanziare integralmente la pensione? Se la risposta è affermativa, è importante continuare a finanziare i conti pensionistici per mantenere il ritmo e rimanere in pista. Se la risposta è no, allora è il momento di capire come colmare il divario.

Con 10 anni dalla fine della pensione, chiunque sia in ritardo ha bisogno di trovare modi per aggiungere ai propri conti di risparmio. Per apportare modifiche significative, è probabilmente necessaria una combinazione di aumento del tasso di risparmio e riduzione delle spese non necessarie. È importante capire quanto più è necessario risparmiare per colmare il deficit e apportare le modifiche appropriate a quanto si contribuisce agli account IRA e 401 (k). Le opzioni di risparmio automatico tramite detrazioni sui salari o sui conti bancari sono spesso ideali per tenere traccia dei tuoi risparmi.

"In realtà, non ci sono trucchi di magia finanziaria che un consulente finanziario può fare per migliorare la tua situazione", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California e autore di Index Funds: The 12 Programma di recupero passo-passo per investitori attivi . “Ci vorrà un duro lavoro e si abituerà a vivere meno in pensione. Ciò non significa che non possa essere fatto, ma avere un piano di transizione e qualcuno lì per responsabilità e supporto è cruciale ".

6. Valuta la tua tolleranza al rischio

Quando i lavoratori iniziano ad avvicinarsi all'età pensionabile, le allocazioni di portafoglio dovrebbero gradualmente diventare più conservative al fine di preservare i risparmi accumulati. Un mercato orso con solo una manciata di anni rimanenti fino al pensionamento potrebbe paralizzare i tuoi piani per uscire dalla forza lavoro in tempo. I portafogli pensionistici in questa fase dovrebbero concentrarsi principalmente su titoli di alta qualità che pagano dividendi e obbligazioni investment grade per produrre sia crescita che reddito conservativi. Una linea guida suggerisce che gli investitori dovrebbero sottrarre la loro età da 110 per determinare quanto investire in azioni. Un 70enne, ad esempio, avrebbe come obiettivo l'allocazione del 40% delle azioni e del 60% delle obbligazioni.

Se sei in ritardo sui tuoi risparmi, potresti essere tentato di aumentare il rischio del tuo portafoglio al fine di provare a produrre rendimenti superiori alla media. Mentre questa strategia può avere successo in alcune occasioni, spesso fornisce risultati contrastanti. Gli investitori che adottano una strategia ad alto rischio possono talvolta trovarsi a peggiorare la situazione impegnandosi in attività più rischiose al momento sbagliato. Alcuni rischi aggiuntivi possono essere appropriati a seconda delle preferenze e della tolleranza, ma assumere troppi rischi può essere pericoloso. L'aumento delle allocazioni azionarie del 10% può essere appropriato in questo scenario per i tolleranti al rischio.

7. Consultare un consulente finanziario

La gestione del denaro è un'area di competenza per relativamente pochi individui. Consultare un consulente finanziario o un pianificatore può essere un modo saggio di agire per coloro che desiderano un professionista che sovrintenda alla loro situazione personale. Un buon pianificatore assicura che un portafoglio pensionistico mantenga un'allocazione patrimoniale adeguata al rischio e, in alcuni casi, può fornire consulenza anche su questioni di pianificazione patrimoniale più ampie. I pianificatori, in media, addebitano all'incirca l'1% delle attività totali gestite annualmente per i loro servizi. È generalmente consigliabile scegliere un pianificatore che viene pagato in base alle dimensioni del portafoglio gestito piuttosto che a qualcuno che guadagna commissioni in base ai prodotti che vendono.

La linea di fondo

Se hai risparmiato poco per la pensione, devi pensare a questo come un campanello d'allarme per prendere sul serio le cose.

"Se hai 55 anni e 'a corto di risparmi', faresti meglio ad agire drasticamente per recuperare mentre sei ancora impiegato e generare guadagni", afferma John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. "Si dice che gli anni '50 (e l'inizio degli anni '60) delle persone siano i loro" anni da guadagno ", quando hanno meno spese - i bambini se ne sono andati, la casa viene pagata o è stata acquistata a basso prezzo anni fa - e così possono mettere via più della loro paga da portare a casa. Quindi occupati. ”Meglio stringere la cintura ora che essere costretti a farlo quando hai 80 anni.