Punteggio di credito 800-Plus: come sfruttarlo al meglio

Se hai ottenuto un punteggio di credito di oltre 800, ben fatto. Ciò dimostra ai finanziatori che sei un mutuatario eccezionale e ti mette ben al di sopra del punteggio medio dei consumatori statunitensi. Oltre ai diritti di vantarsi, un punteggio di credito di oltre 800 può qualificarti per offerte migliori e approvazioni più rapide quando richiedi nuovo credito. Ecco cosa devi sapere per ottenere il massimo da quel punteggio di credito di oltre 800.

Key Takeaways

• Un punteggio di credito di oltre 800 dimostra ai finanziatori che sei un mutuatario eccezionale.
• È possibile beneficiare di migliori condizioni di mutuo e prestito auto con un punteggio di credito elevato.
• Puoi anche qualificarti per le carte di credito con premi e vantaggi migliori, come l'accesso alle lounge dell'aeroporto e la colazione gratuita dell'hotel.

Nozioni di base sul punteggio di credito

Innanzitutto, un aggiornamento sui punteggi di credito. Un punteggio di credito è un numero di tre cifre che riepiloga il rischio di credito, in base ai dati di credito. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, che viene calcolato utilizzando cinque categorie principali di dati di credito dai rapporti di credito. Eccoli, insieme a quale percentuale del punteggio rappresentano.

• Cronologia pagamenti (35%). Se hai pagato le bollette precedenti in tempo
• Importi dovuti (30%). Quanto credito e quanti prestiti stai utilizzando
• Lunghezza della storia creditizia (15%). Da quanto tempo hai credito
• Credit Mix (10%). I tipi di credito che hai avuto (es. Mutuo, prestito auto, carte di credito)
• Nuovo credito (10%). Frequenza delle richieste di credito e nuove aperture di conto

I punteggi FICO si basano su una serie di informazioni sul tuo rapporto di credito, ma non tengono conto della tua età, istruzione, carriera, sesso, reddito, stato civile, razza o codice postale.

Mentre ogni istituto di credito ha i propri standard di rischio di credito, la seguente tabella di FICO è una guida generale a ciò che rappresenta ogni intervallo di punteggio:

Il Club 800-Plus sta crescendo

Oggi, il punteggio medio FICO negli Stati Uniti è 704, il più alto da quando FICO ha iniziato a monitorare le distribuzioni dei punteggi. Dopo aver toccato il fondo a 686 a ottobre 2009, il punteggio FICO medio nazionale è aumentato per otto anni consecutivi, rappresentando una tendenza al rialzo costante nella qualità del credito degli Stati Uniti.

Ci sono anche più persone che segnano un punteggio super-prime molto alto sopra 800. Ad aprile 2018, il 21, 8% dei consumatori ora segna tra 800 e 850, rispetto al 20, 7% di aprile precedente. Secondo FICO, diversi fattori hanno contribuito alla media più alta e al maggior numero di punteggi dei consumatori nella gamma 800-plus, tra cui:

• Un minor numero di profili presenta imperfezioni negative. La percentuale di consumatori con raccolte di terzi in archivio è costantemente diminuita tra il 2014 e il 2018. Poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del calcolo del punteggio FICO, la riduzione dei pagamenti in ritardo contribuisce chiaramente alla tendenza al rialzo.
• Le persone cercano credito in modo responsabile. La percentuale di consumatori con una o più inchieste "difficili" ha toccato un minimo di quattro anni ad aprile 2018. Avere un numero maggiore di inchieste ha dimostrato di indicare un aumento del rischio di rimborso.
• L'educazione del consumatore sembra aiutare. Una ricerca condotta da FICO e Sallie Mae nel febbraio 2018 ha rilevato che i consumatori che verificano frequentemente i loro punteggi FICO sono più propensi ad avere punteggi di credito più elevati e a prendere decisioni finanziarie migliori.

I vantaggi di un punteggio di credito di oltre 800

Hai lavorato duramente per quel punteggio di oltre 800 crediti, quindi assicurati di trarne il massimo. Oltre ai diritti di vantarsi, il tuo eccezionale punteggio di credito ti consente di usufruire di numerosi vantaggi finanziari, tra cui:

È più probabile che tu venga approvato quando richiedi nuovo credito.

Tieni presente che il tuo punteggio di credito indica la tua affidabilità creditizia e la probabilità che tu abbia di rimborsare i soldi che prendi in prestito. Se hai un punteggio di credito elevato, i finanziatori ti vedranno come meno rischioso, il che significa che hai maggiori probabilità di essere approvato per una linea di credito o prestito.

Ti qualificherai per tassi di interesse più bassi e limiti di credito più elevati.

Con un punteggio di credito di oltre 800, sei considerato molto probabilmente ripagare i tuoi debiti, quindi i finanziatori possono offrirti affari migliori. Questo è vero se stai ottenendo un mutuo, un prestito auto o stai cercando di ottenere un tasso di interesse migliore sulla tua carta di credito.

In generale, ti verrà automaticamente offerto condizioni migliori su un mutuo o un prestito auto se hai un punteggio di credito eccezionale (supponendo che tutto il resto sia in ordine). Se hai un prestito esistente, potresti essere in grado di rifinanziare a un tasso migliore ora che hai un punteggio di credito elevato. Come ogni refi, scricchiola prima i numeri per assicurarti che la mossa abbia un senso finanziario.

Le carte di credito sono diverse e potresti dover chiedere di ottenere un affare migliore, soprattutto se hai la carta per un po '. Se il tuo punteggio di credito ha recentemente toccato il range di oltre 800 o se non hai mai esaminato da vicino le tue condizioni prima, chiama i tuoi emittenti di credito esistenti, fai sapere loro il tuo punteggio di credito e chiedi se possono abbassare il tasso di interesse o aumentare la tua linea di credito. Anche se non è necessario un limite più elevato, può essere più semplice mantenere un buon rapporto di utilizzo del credito (quanto si deve rispetto al credito disponibile).

Ti qualificherai per carte di credito migliori con premi migliori.

L'utilizzo della stessa carta di credito che hai avuto per decenni può essere utile in termini di lunghezza della storia creditizia, ma potresti perdere vantaggi preziosi. Con un punteggio di credito di oltre 800, potresti beneficiare di vantaggi come l'accesso alle lounge dell'aeroporto (ottimo se hai una sosta lunga), colazione gratuita in hotel e la possibilità di guadagnare denaro indietro e miglia aeree a una velocità più rapida, per ad esempio, un miglio e mezzo per dollaro speso al posto del miglio standard per dollaro.

Un modo semplice per trovare un affare migliore è chiamare l'emittente della carta di credito esistente e chiedere se si ha diritto a una carta diversa con premi e vantaggi migliori. In tal caso, il tuo emittente può spiegare il processo di richiesta (potrebbe essere qualcosa che puoi fare al telefono o online) e farti passare alla nuova carta. Puoi anche cercare le carte di credito online per trovare quella più adatta a te.

Verifica il tuo punteggio

Per legge hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle "tre grandi" agenzie di rating del credito — Equifax, Experian e TransUnion — ogni anno. Se scaglioni le tue richieste, puoi ottenere un rapporto di credito una volta ogni quattro mesi, in modo da poter tenere d'occhio il tuo rapporto di credito durante tutto l'anno. Esiste un solo posto per ottenere il rapporto gratuito, obbligatorio a livello federale: AnnualCreditReport.com.

Sebbene il tuo rapporto di credito non includa il tuo punteggio FICO, potresti essere in grado di verificarlo gratuitamente se l'emittente della tua carta di credito partecipa al programma FICO Score Open Access. Secondo FICO, oltre 170 istituzioni finanziarie partecipano al programma, tra cui Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank e Wells Fargo.

Se il tuo emittente della carta di credito partecipa, sarai in grado di controllare il tuo punteggio quando accedi al tuo account online, o sarà incluso nel tuo estratto conto mensile (o entrambi). Se non hai accesso al tuo punteggio di credito tramite l'emittente della tua carta di credito o altri finanziatori, puoi acquistarlo online da una delle tre agenzie di rating del credito o su myfico.com.

La linea di fondo

Il tuo punteggio di credito influenza la tua capacità di ottenere credito e le condizioni che i finanziatori offriranno, come il tasso di interesse su un mutuo. Il tuo punteggio può anche influenzare le tue opportunità di lavoro (i datori di lavoro spesso eseguono controlli di credito) e le opzioni di alloggio (i proprietari gestiscono anche controlli di credito). Il tuo punteggio può anche essere preso in considerazione nella tariffa che paghi per l'assicurazione dell'auto e del proprietario di casa. Poiché questo numero è così importante, è una buona idea tenerne traccia e, se necessario, adottare delle misure per migliorarlo.