La sottoscrizione accelerata semplifica l'assicurazione sulla vita

La sottoscrizione accelerata, chiamata anche "sottoscrizione espressa", sta rendendo più veloce e più facile per le persone con una buona salute e un buon credito ottenere un'assicurazione sulla vita. Con esso, è possibile ottenere una polizza di assicurazione sulla vita a tempo pieno, sottoscritta regolarmente, fino a $ 1 milione senza un esame medico.

Se hai paura degli aghi, farà di tutto per evitare un medico o sei così impegnato che è difficile programmare un esame, questo sviluppo relativamente nuovo potrebbe finalmente invogliarti a richiedere la protezione di cui la tua famiglia ha bisogno.

Come funziona?

Mentre alcune compagnie assicurative offrono sottoscrizioni accelerate da anni, altre sono appena salite a bordo e molti assicuratori non lo offrono ancora. Non è un tipo distinto di assicurazione sulla vita; è solo un processo più rapido per l'emissione di politiche.

La sottoscrizione accelerata consente ai richiedenti qualificati di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a tempo determinato che non richiede che un paramedico visiti la casa del richiedente per raccogliere sangue, urina e segni vitali. Inoltre, non richiede al medico del richiedente di presentare una dichiarazione scritta sulla storia della salute del richiedente o di fornire copie delle cartelle cliniche del richiedente. L'eliminazione di questi passaggi accelera drasticamente il processo di approvazione.

L'assicurazione sulla vita che utilizza un processo di sottoscrizione accelerata non è la stessa dell'assicurazione sulla vita con emissione garantita, che ha premi più elevati, prestazioni di morte limitate e un periodo di attesa per prestazioni di morte, ma è disponibile per chiunque indipendentemente dalla salute.

Inoltre, non è lo stesso dell'assicurazione sulla vita con emissione semplificata, spiega Samuel R. Price, un broker assicurativo indipendente con Assurance Financial Solutions a Birmingham, in Alabama. "L'emissione semplificata significa che non è necessario un esame fisico, ma le tue aspettative sono: che pagherai di più in premio rispetto a qualcuno che ha subito la sottoscrizione completa ", afferma.

Anche la sottoscrizione accelerata non deve essere confusa con le prestazioni accelerate che molti assicuratori sulla vita offrono per rendere possibile l'utilizzo di una parte della prestazione in caso di morte mentre si è ancora in vita se si è malati terminali.

Quanta assicurazione puoi comprare con essa?

Le polizze che offrono la sottoscrizione accelerata avranno un importo minimo di indennità di morte, in genere $ 50.000 o $ 100.000, nonché un beneficio massimo in caso di morte che di solito non è superiore a $ 500.000 o $ 1 milione. In alcuni casi, l'importo massimo consentito per la sottoscrizione accelerata dipende dalla tua età. La Vita protettiva, ad esempio, offre polizze da $ 100.000 a $ 1 milione ai richiedenti dai 18 ai 45 anni e politiche da $ 100.000 a $ 500.000 ai richiedenti dai 46 ai 60 anni. L'America legale e generale ha un sistema a più livelli a seconda dell'età e del termine.

L'ottenimento di una politica di sottoscrizione accelerata non ti esclude da altri benefici associati a politiche a termine tradizionali, interamente sottoscritte, come premi di livello, conversioni da termine a perm, copertura continua a tassi più alti dopo la scadenza del termine della politica e riders per vantaggi accelerati o rinuncia al premio.

Sei un candidato?

Il candidato ideale per la sottoscrizione accelerata è qualcuno che si trova nella fascia di età e cerca un importo di polizza entro i limiti consentiti dall'assicuratore, come descritto nella sezione precedente. Il richiedente non dovrebbe inoltre avere condizioni mediche importanti (come il cancro, il diabete o l'ipertensione) e nessun genitore o fratello biologico deceduto per malattie cardiache o cancro prima dei 60 anni. Anche la pressione sanguigna sana e i livelli di colesterolo sono fondamentali.

Anche alcuni fattori non sanitari contano: non si dovrebbe avere alcuna storia di fallimento negli ultimi cinque-dieci anni, nessuna storia di guida spericolata o sotto l'influenza entro cinque anni, non più di due violazioni mobili negli ultimi tre anni e nessun crimine accuse o condanne. I requisiti variano a seconda dell'assicuratore.

Perché gli assicuratori guardano a fattori che non sono correlati alla tua salute? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vicepresidente senior e partner senior con North Star Resource Group ad Austin, in Texas, afferma che gli assicuratori hanno scoperto che i migliori punteggi di credito equivalgono a una vita più lunga. Se durante la fase di raccolta delle informazioni compaiono determinati fattori di rischio negativi o se non sono presenti sufficienti fattori di rischio positivi, potrebbe essere necessario procedere con la sottoscrizione completa per ottenere l'approvazione, in particolare alle tariffe migliori (preferite o super preferite). Dovrai quindi completare un esame medico e ottenere una dichiarazione del medico, che allungherà il processo di candidatura.

"Ad esempio, una mia candidata - una donna di 35 anni, in ottima salute - è stata sottoposta al normale processo di [sottoscrizione] [a causa della] rimozione di un'etichetta della pelle da parte di un dermatologo entro tre mesi dall'applicazione" afferma Chris Acker, CLU, ChFC e proprietario della CB Acker Associates Insurance Services a Palo Alto, in California. "La maggior parte dei programmi accelerati opera allo stesso modo".

Infine, tieni presente che alcuni assicuratori richiedono casualmente che determinati richiedenti siano sottoposti a sottoscrizione completa anche se potrebbero beneficiare di sottoscrizione accelerata.

Quanto è più veloce?

Gli esperti di assicurazione sulla vita affermano che la sottoscrizione tradizionale può richiedere da due settimane a 12 settimane. La sottoscrizione accelerata, tuttavia, può richiedere meno di 24 ore, a seconda della compagnia assicurativa. Diversi assicuratori offrono un turnaround di 48 ore.

Oltre a saltare l'esame, il completamento dell'intero processo di candidatura elettronicamente e telefonicamente anziché via carta e posta accelera notevolmente le approvazioni. Gli assicuratori possono ottenere istantaneamente i dati di cui hanno bisogno dall'ufficio informazioni mediche, dagli uffici di credito, dai dipartimenti automobilistici, dai database delle farmacie e da altre fonti. L'approvazione può avvenire non appena immediatamente dopo l'intervista telefonica.

Significa premi più alti?

Un cliente che si qualifica per la sottoscrizione accelerata in genere pagherà gli stessi premi di qualcuno che si sottopone alla sottoscrizione completa, afferma Acker. "Questo perché la compagnia assicurativa può ancora richiedere la sottoscrizione completa sulla base dei risultati di un colloquio dettagliato sulla storia personale", spiega. “Questo è diverso dal vero problema garantito o dalle polizze di assicurazione sulla vita non mediche, dove non sono mai richiesti esami fisici. I vettori addebitano un premio significativamente più elevato per questi piani, poiché sanno che principalmente i consumatori malsani sceglieranno questi prodotti ".

Presta attenzione alla valutazione che puoi ottenere in questo processo. Se l'assicuratore offre solo un rating standard per esprimere i richiedenti la sottoscrizione, la polizza sarà più costosa rispetto a se il richiedente abbia attraversato l'intero processo di sottoscrizione e qualificato per una delle classi di rischio assicurativo migliori, meno costose, fornite ai richiedenti in condizioni di salute buone o eccellenti: plus standard, plus preferito o preferito. Inoltre, afferma McDuffee, il processo di sottoscrizione accelerata potrebbe dare ai candidati un rating preferito o standard a causa della loro storia creditizia imperfetta, mentre potrebbero ottenere super preferiti se hanno sottoscritto integralmente, a causa della loro eccellente salute.

La linea di fondo

La sottoscrizione accelerata è uno sviluppo entusiasmante dell'assicurazione sulla vita che i consumatori possono aspettarsi di diventare sempre più comuni man mano che un maggior numero di assicuratori adotta il processo. Se sei in ottima e in ottima salute - e hai un buon credito e un record di guida pulito - ci sono buone probabilità che tu sia approvato. Un broker assicurativo qualificato può dirti di più se potresti qualificarti e aiutarti a trovare la polizza assicurativa sulla vita che offre il miglior valore per la tua situazione.