Limite aggregato definito

Il limite aggregato è l'importo massimo che un assicuratore pagherà per le perdite coperte durante un periodo di polizza. Il limite aggregato annuale è l'importo totale che un assicuratore pagherà in un determinato anno.

Abbattere un limite aggregato

Ad esempio, se il limite aggregato annuale è di $ 20 milioni e hai richieste di risarcimento per un totale di $ 25 milioni in un periodo di polizza, la tua compagnia assicurativa pagherà solo fino al limite di $ 20 milioni.

Tipi di limiti

Le compagnie di assicurazione stabiliscono limiti per i singoli sinistri e l'aggregato dei sinistri durante un periodo di polizza. Alcune polizze assicurative possono contenere sia limiti di sinistro che limiti aggregati.

Ad esempio, considera una polizza di responsabilità pubblica con un limite di $ 25.000 per sinistro, che ha anche un limite complessivo di $ 100.000. Se l'assicurato fa una richiesta unica per $ 50.000, la compagnia di assicurazione paga solo $ 25.000, il limite per sinistro, anche se è inferiore al limite aggregato. L'importo complessivo è ora di $ 75.000 (limite di $ 100.000 meno il reclamo pagato di $ 25.000). Una successiva richiesta di $ 50.000 nello stesso periodo comporta un altro pagamento di $ 25.000 e un limite aggregato ridotto di $ 50.000. Dopo aver raggiunto il limite aggregato, l'assicuratore non paga alcun reclamo aggiuntivo durante il periodo di polizza. La maggior parte dei periodi di polizza dura un anno.

Limiti aggregati sanitari

Molti piani sanitari comportano limiti aggregati. Come nell'esempio sopra, questi piani avranno spesso un limite per il pagamento dei sinistri e un limite per i pagamenti annuali dei sinistri. Ad esempio, un piano dentale familiare pagherà un importo fisso per ogni riempimento, pulizia o corona rivendicato dalla famiglia nel suo insieme. La politica manterrà anche la famiglia a un limite aggregato annuale di sinistri che pagheranno. Se la famiglia dovesse superare il limite annuale, non riceverà il pagamento per ulteriori richieste fino a quando non inizia il prossimo mandato.

Protezione contro i limiti aggregati

Un'affermazione catastrofica che supera un limite aggregato può creare tensione finanziaria a meno che non sia in atto una protezione aggiuntiva. Per un costo aggiuntivo, molti assicuratori offrono piani supplementari che forniscono una copertura superiore al limite complessivo del piano di base. Alcuni potrebbero avere un limite specifico o nessun limite, a tutti.

I datori di lavoro che finanziano autonomamente i piani di assistenza sanitaria dei dipendenti useranno un'assicurazione stop-loss per proteggere da richieste catastrofiche. In un piano autofinanziato, il datore di lavoro paga i reclami presentati dai suoi dipendenti fino a un limite complessivo. Se i dipendenti avanzano richieste che superano il limite complessivo, il datore di lavoro, in assenza di una politica di stop loss, è responsabile del pagamento immediato. In base a una polizza di stop loss, l'assicuratore di stop loss rimborserà al datore di lavoro l'importo che supera il limite deducibile di stop loss o il limite complessivo.

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