I punteggi di Karma del credito sono reali e accurati?

Sembra troppo bello per essere vero: Credit Karma ti fornirà il tuo punteggio di credito in modo assolutamente gratuito. Tutto quello che devi fare è registrarti su creditkarma.com e puoi vedere immediatamente il tuo punteggio di credito. Tuttavia, tutti hanno sentito il cliché: "Ottieni ciò per cui paghi". Un punteggio di credito gratuito vale davvero la pena rinunciare alle tue informazioni personali, soprattutto in un'epoca in cui gli hacker hanno un successo allarmante nel mettere le mani su quei dati personali? Il punteggio regge contro ciò che i creditori userebbero per giudicare la tua solvibilità? Ecco cosa offre il credito Karma e se vale la pena utilizzare il suo servizio di punteggio di credito.

Il modello del credito Karma

Il credito Karma, secondo il suo sito Web, ritiene che tu abbia un diritto fondamentale di conoscere e visualizzare il tuo punteggio di credito. Grazie a questa conoscenza, è più probabile che paghi le bollette in tempo ed eviti di incassare debiti e potresti sprecare meno risorse delle aziende con cui fai affari. In altre parole, se conosci il tuo punteggio, stai meglio e lo sono anche quelle aziende perché non devono spendere soldi e tempo nel tentativo di raccogliere ciò che devi loro. Tutti vincono!

Tuttavia, non è del tutto uno sforzo altruistico. Il credito Karma è un'attività a scopo di lucro. Ti offre qualcosa gratis, ma sta facendo soldi altrove.

Il modello di entrate dell'azienda per i clienti, pubblicato online, recita: “Quando accedi al punteggio di credito gratuito, Credit Karma ti mostrerà offerte personalizzate in base al tuo profilo di credito. Queste offerte provengono da inserzionisti che condividono la nostra visione di responsabilizzazione dei consumatori. Se desideri approfittare delle nostre offerte, dipende da te. Il credito Karma cerca di restituire il potere e la scelta al consumatore ".

Il credito Karma fa i suoi soldi in due modi. Innanzitutto, insieme al tuo punteggio di credito, inserisce annunci pubblicitari sulla pagina e spera che tu risponda a tali annunci. In secondo luogo, poiché Credit Karma sta guadagnando il tuo punteggio di credito, il suo sistema sa molto di te e può adattare con attenzione gli annunci alle tue abitudini di spesa. Gli annunci più mirati sono migliori per gli inserzionisti poiché non sprecano denaro mettendo annunci davanti a persone che non userebbero mai i loro servizi e di solito consentono alla società pubblicitaria di addebitare di più per annuncio. Con oltre 40 milioni di utenti attivi, Credit Karma ha un modello di entrate salutare.

In breve, Credit Karma guadagna dandoti un punteggio gratuito in cambio di ulteriori informazioni su di te e addebitando agli inserzionisti di mettere annunci davanti a te.

Il tuo punteggio di credito è accurato?

Ora che la motivazione di Credit Karma per offrire punteggi di credito gratuiti è chiara, è possibile giudicare la qualità dei punteggi. Se il suo modello di business si basa sul fatto che tu ritorni spesso sul sito, offrirti un punteggio accurato e legittimo è ovviamente un buon affare per loro.

Tuttavia, abbiamo chiesto al Credit Karma: "Con tutti i diversi punteggi disponibili, perché i consumatori dovrebbero fidarsi del fatto che il Credit Karma stia fornendo un punteggio su cui si può fare affidamento come rappresentazione accurata del loro merito creditizio?"

"I punteggi e le informazioni sui rapporti di credito su Credit Karma provengono da TransUnion ed Equifax, due dei tre principali uffici di credito", ha affermato Bethy Hardeman, principale sostenitrice del credito presso Credit Karma. "Forniamo i punteggi di credito di VantageScore 3.0 indipendentemente da entrambi gli uffici di credito. Il credito Karma ha scelto VantageScore 3.0 perché è una collaborazione tra tutte e tre le principali agenzie di credito ed è un modello di punteggio trasparente, che può aiutare i consumatori a comprendere meglio le modifiche al loro punteggio di credito. Nel 2014, oltre 2.000 istituti di credito, tra cui sei delle dieci maggiori banche, hanno utilizzato quasi un miliardo di punteggi di credito VantageScore per giudicare l'affidabilità creditizia dei consumatori ".

Che cos'è VantageScore?

Probabilmente hai sentito parlare del punteggio FICO, probabilmente il più noto dei punteggi di credito. È ancora quello che quasi tutti i guru della finanza personale vogliono che tu segua. Ciò che molte persone non sanno è che FICO in realtà non raccoglie le tue informazioni di credito. FICO crea un punteggio guardando il tuo file dalle tre principali agenzie di reporting creditizio: TransUnion, Equifax ed Experian.

VantageScore segue lo stesso processo di FICO - solo in modo diverso. VantageScore osserva che il suo modello di punteggio è stato effettivamente creato dalle principali agenzie di credito.

Il modello di punteggio è ora alla sua terza versione (VantageScore 3.0) da quando è arrivato sul mercato nel 2006. Una delle sue caratteristiche, secondo Credit Karma, è che segna fino a 30 milioni di persone in più rispetto ad altri modelli e può segnare persone con scarso credito storia, noto come file di credito "sottile".

L'uso di VantageScore è aumentato del 20% tra luglio 2017 e 30 giugno 2018, secondo un rapporto di Oliver Wyman citato sul sito web di Vantage. Le istituzioni finanziarie hanno acquistato circa 6, 4 miliardi di punteggi, afferma il rapporto. Tuttavia, oltre il 90% degli istituti di credito utilizza il punteggio FICO per prendere decisioni, riferisce FICO. Più di 10 miliardi di punteggi FICO vengono acquistati ogni anno, secondo la società, molti più di VantageScore.

Quale punteggio di credito seguire

È discutibile se si debba investire molto tempo nel determinare quale punteggio è il miglior predittore del proprio credito. In primo luogo, diversi istituti di credito utilizzano punteggi diversi. Non puoi prevedere quale punteggio sceglieranno. Inoltre, ci sono così tanti modelli di punteggio e nessun modo pratico per tenere traccia di - o persino accedervi - tutti.

In secondo luogo, e probabilmente ancora più importante, ogni punteggio di credito è probabilmente nello stesso intervallo.

"Può essere sorprendente sapere che ci sono potenzialmente centinaia di punteggi di credito", afferma Hardeman. “Tuttavia, i punteggi di credito sono altamente correlati. Ciò significa che se hai valutato "buono" in un modello di punteggio, molto probabilmente hai un "buon" rating di credito in tutti gli altri modelli. Sia che tu stia costruendo il tuo credito da zero, lavorando su un rimbalzo dopo una difficoltà o semplicemente in modalità di manutenzione, ti consiglio di tenere traccia di un punteggio per le modifiche nel tempo. "

Limitazioni del credito Karma

Innanzitutto, poiché il Credit Karma utilizza solo due delle tre grandi agenzie di credito, il tuo punteggio potrebbe non essere del tutto esatto. Ad esempio, cosa succede se si trasferisce il saldo della carta di credito su una carta con un tasso di interesse inferiore e solo Experian registra che una carta è stata chiusa durante il trasferimento? Gli altri due uffici sapevano solo che era stata aperta una nuova carta e ora ha un saldo. Ciò potrebbe influire in modo significativo sul tuo punteggio di credito perché sembra che tu abbia aperto una nuova carta e addebitato un importo elevato.

In secondo luogo, il Credit Karma aggiorna i suoi punteggi solo una volta alla settimana. Per la maggior parte delle persone una volta alla settimana è abbondante, ma se hai intenzione di richiedere un credito nel prossimo futuro, potresti aver bisogno di un'immagine più tempestiva di dove ti trovi.

In terzo luogo, alcuni siti hanno segnalato che il punteggio di Credit Karma è compreso nell'1% del punteggio FICO. Tuttavia, nel sito di recensioni dei clienti ConsumerAffairs.com ci sono persone che segnalano che il loro punteggio di Karma di credito è un po 'più alto del loro punteggio FICO effettivo. Prendi le recensioni dei clienti pubblicate su un sito Web con un pizzico di sale, ma vale la pena notare il numero di questi rapporti.

In quarto luogo, come abbiamo già detto, sebbene il punteggio di Vantage 3.0 sia accurato, non è lo standard del settore. Il credito Karma funziona bene per il consumatore medio, ma le aziende che approveranno o negheranno la tua domanda probabilmente guarderanno il tuo punteggio FICO.

Infine, tieni presente che il modello di business di Credit Karma è guadagnare commissioni sui prodotti in prestito acquistati attraverso il suo sito. Anche se il sito si posiziona come un consulente di fiducia, la sua motivazione è quella di iscriverti per nuovi prestiti. L'uso eccessivo del credito può avere risultati finanziariamente catastrofici. Usa Credit Karma per monitorare il tuo punteggio, non per ricevere consigli imparziali.

La linea di fondo

Milioni di persone usano il Credit Karma per tracciare il proprio punteggio di credito. La società è altamente trasparente e offre un prodotto tramite VantageScore che funziona bene per tracciare il tuo punteggio. Se usi tali informazioni dipende da te. Hardeman consiglia: "Rimani proattivo e monitora regolarmente il tuo credito in modo da poter rilevare inesattezze o informazioni fraudolente. Assicurati di contestare queste inesattezze prima di richiedere un credito. "