Costruire credito senza carte di credito

La necessità di una buona storia creditizia è inevitabile per la maggior parte di noi. Quando arriva il momento di acquistare un'auto o una casa, affittare un appartamento, creare nuovi account di utilità, ottenere un telefono cellulare o gestire altre transazioni finanziarie, una storia creditizia sana è fondamentale. Per molti, il primo passo per stabilire una storia creditizia è attraverso l'uso delle carte di credito.

Fortunatamente, solo una piccola parte del tuo punteggio di credito si basa sull'avere e utilizzare prodotti di credito revolving (carte di credito). Tuttavia, i consumatori che non possono o non vogliono ottenere una carta di credito possono creare una storia creditizia in altri modi.

Comprensione del punteggio FICO

Il tuo punteggio FICO si basa su quanto segue:

• Cronologia pagamenti: 35%
• Utilizzo del credito (importo dovuto rispetto al credito totale disponibile): 30%
• Età dell'account / durata della storia creditizia: 15%
• Nuovi account / domande difficili: 10%
• Mix di crediti / tipo di credito utilizzato: 10%

Il VantageScore, un altro sistema di rating del credito al consumo, utilizza criteri simili, in una formula leggermente diversa sviluppata da tre agenzie di reporting del credito (Equifax, Experian e TransUnion).

Chiaramente, i fattori più importanti sono stabilire una storia di pagamenti puntuali a tutti i creditori e mantenere basso il debito in relazione alla quantità di credito disponibile (noto come rapporto di utilizzo del credito).

Continuare a pagare vecchie fatture

Quel vecchio prestito studentesco può sembrare un albatro al collo, ma anni di pagamenti puntuali e l'età del conto aumenteranno il tuo punteggio. Un conto in regola tiene conto del tuo punteggio fino a 10 anni dopo che è stato pagato e chiuso, quindi non perdere i pagamenti o paga in ritardo.

Paga anche gli account di riscossione, poiché la versione più recente del punteggio FICO ignora le raccolte pagate (ma classifica seriamente il tuo punteggio per le raccolte non pagate).

Segnala il tuo affitto

Per i consumatori con credito subprime o senza punteggio, segnalare i pagamenti degli affitti è una mossa molto intelligente. Uno studio di Experian ha scoperto che per i consumatori con file di credito "sottili" (dati insufficienti su cui basare un punteggio), l'aggiunta della cronologia dei noleggi li ha resi disponibili. Molti sono passati direttamente alla categoria del credito principale. Inoltre, i consumatori che avevano già ottenuto punteggi di credito hanno visto i loro punteggi aumentare di una media di 29 punti.

Ecco perché: gran parte del punteggio del credito al consumo si basa sulla cronologia dei pagamenti e sull'età dell'account. I consumatori che effettuano regolarmente pagamenti dei mutui puntuali ottengono entrambi i punti. Ma in questo contesto, i consumatori che noleggiano in modo responsabile sono storicamente svantaggiati. Mentre gli sfratti e le raccolte possono causare danni ingenti fino a poco tempo fa, una storia di noleggio responsabile ha fornito un beneficio creditizio limitato o nullo.

I tempi sono cambiati. Tutte le principali agenzie di rendicontazione del credito ora includono i pagamenti degli affitti (quando segnalati) nel file di credito al consumo. La cronologia dei pagamenti degli affitti non è inclusa nei punteggi FICO, ma può essere inclusa in un rapporto di credito speciale fornito ai proprietari. La cronologia dei noleggi è inclusa nel VantageScore e, di fatto, può aumentare il punteggio di credito del consumatore entro un mese.

I consumatori non possono segnalare il proprio affitto. Il gestore della proprietà o il proprietario può riferire direttamente all'agenzia di credito oppure l'inquilino può iscriversi con un reporter di affitto di terze parti. Queste società includono Rental Kharma e RentReporters - anche ClearNow, RentTrack e PayYourRent, tre reporter di affitto che collaborano con Experian RentBureau.

Prendi un prestito

Un buon modo per dimostrare che sei una buona scommessa sul credito è prendere in prestito denaro e rimborsarlo in tempo. La maggior parte dei prestiti sono segnalati come conti rateali e le agenzie di rendicontazione del credito vogliono vedere che è possibile gestirne uno responsabile. (Stranamente, i prestiti per motociclette e scooter sono spesso segnalati come crediti rotativi anche se funzionano come prestiti rateali. Ciò potrebbe ferirti perché, inizialmente, il rapporto di utilizzo del credito sarà molto elevato.)

Vai in banca e chiedi un piccolo prestito personale. Se non si qualificano per un prestito tradizionale non garantito, è possibile beneficiare di un prestito garantito con garanzie reali, come fondi in un conto Certificato di deposito che non è possibile ritirare mentre il prestito è in essere.

Se le banche non sono un'opzione, molti istituti di credito peer-to-peer come Prosper e Lending Club segnalano alle agenzie di credito e hanno tassi di approvazione più elevati rispetto alle banche.

Apri un Conto crediti negozio

Molti negozi offrono conti di credito. La maggior parte sono segnalati come credito revolving, lo stesso di una carta di credito. Home Depot offre prestiti per progetti. Molti negozi locali per la casa offrono anche conti di credito, e alcuni sono disponibili con il pagamento di un deposito al posto di un buon credito. Il negozio di articoli per ufficio Staples ha diversi prodotti di credito, incluso un conto di credito personale gestito da Citibank. Prima di richiedere il credito del negozio, assicurarsi che il fornitore riporti agli uffici di credito.

Inoltre, tieni presente che alcune carte di credito sono migliori di altre per le persone con punteggi di credito scadenti, mentre altre possono aiutare le persone a riprendersi da crediti scadenti.

Verificare con la propria società di servizi

La maggior parte dei fornitori di servizi di pubblica utilità segnala solo informazioni denigratorie alle agenzie di credito, ma se vivi a Detroit e paghi le bollette in tempo, sei fortunato. DTE Energy riporta tutti gli storici di pagamento, sia positivi che negativi. I clienti che pagano le bollette in tempo beneficiano della gestione responsabile di queste spese domestiche.

Non a Detroit? Contatta il tuo fornitore di servizi di utilità per scoprire se segnala agli uffici creditizi e, in tal caso, inserisci la fattura a tuo nome. In caso contrario, puoi comunque utilizzare la cronologia dei pagamenti positivi a tuo vantaggio. La maggior parte dei fornitori di servizi di pubblica utilità sono lieti di fornire una lettera di referenza per un titolare del conto in regola.

Mantieni il tuo lavoro

L'occupazione non tiene conto del tuo punteggio di credito, ma viene visualizzato nel tuo file di credito. Alcuni creditori (istituti di credito ipotecario, ad esempio) devono vedere una storia occupazionale stabile prima di approvare una domanda di credito.

La linea di fondo

Il credito sano deriva dall'uso responsabile dei prodotti di credito. Non puoi evitare del tutto il credito se il tuo obiettivo è costruire una solida storia creditizia e un punteggio di credito (che non sono la stessa cosa). Per tale motivo, i consumatori che desiderano acquisire credito potrebbero ritenere necessario ottenere eventualmente una carta di credito. Una carta di credito protetta funzionerà fino a quando il consumatore non potrà qualificarsi per una carta tradizionale (di nuovo, assicurati che riporti agli uffici di credito). Ricorda, le carte di credito possono aiutarti ad aumentare il tuo punteggio, ma il debito della carta di credito non è mai richiesto per costruire credito. Come sempre, tieni d'occhio il tuo rapporto di credito per le imprecisioni e assicurati di avvalerti dei servizi gratuiti di punteggio di credito per vedere dove ti trovi con gli uffici di credito.