Conto corrente
Un conto corrente è un conto di deposito presso un istituto finanziario che consente prelievi e depositi. Chiamati anche conti di domanda o conti di transazione, i conti correnti sono molto liquidi e sono accessibili tramite assegni, bancomat e debiti elettronici, tra gli altri metodi. Un conto corrente differisce dagli altri conti bancari in quanto spesso consente numerosi prelievi e depositi illimitati, mentre i conti di risparmio talvolta limitano entrambi.
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Key Takeaways
- Un conto corrente è un conto di deposito presso una banca o altra società finanziaria che consente al titolare di effettuare depositi e prelievi.
- I conti correnti sono molto liquidi, consentendo numerosi depositi e prelievi, al contrario di meno risparmi o conti di investimento.
- Il compromesso per una maggiore liquidità è che i conti correnti non offrono molto ai detentori in termini di tassi di interesse.
- Il denaro può essere depositato presso banche e sportelli bancomat, tramite deposito diretto o altri trasferimenti elettronici; i titolari possono prelevare fondi tramite banche e sportelli bancomat, scrivendo assegni o utilizzando carte di debito o di credito elettroniche abbinate ai loro conti.
- È importante tenere traccia delle commissioni del conto corrente, che vengono valutate per gli scoperti, scrivere troppi assegni e con alcune banche, mantenendo un saldo minimo troppo basso.
Verifica degli account spiegati
Gli account di controllo possono includere account commerciali o aziendali, account degli studenti e account congiunti, insieme a molti altri tipi di account che offrono funzionalità simili.
Un conto corrente commerciale è utilizzato dalle imprese ed è di proprietà dell'azienda. Gli ufficiali e i dirigenti delle imprese hanno l'autorità di firma sul conto come autorizzato dai documenti di governo delle imprese.
Alcune banche offrono uno speciale conto corrente gratuito per gli studenti universitari che rimarranno liberi fino alla laurea. Un conto corrente congiunto è quello in cui due o più persone, in genere partner coniugali, sono entrambe in grado di scrivere assegni sul conto.
In cambio di liquidità, i conti correnti in genere non offrono un tasso di interesse elevato, ma se detenuti presso un istituto bancario noleggiato, i fondi sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $ 250.000 per singolo depositante, per banca assicurata.
Per i conti con saldi elevati, tuttavia, le banche spesso forniscono un servizio per "spazzare" il conto corrente. Ciò comporta il prelievo della maggior parte del contante in eccesso nel conto e l'investimento in fondi fruttiferi overnight. All'inizio del giorno lavorativo successivo, i fondi vengono depositati nuovamente sul conto corrente insieme agli interessi maturati durante la notte.
Controllo di conti e banche
Molti istituti bancari offrono conti correnti per commissioni minime e, tradizionalmente, la maggior parte delle grandi banche commerciali utilizza i conti correnti come leader delle perdite. Un leader di perdita è uno strumento di marketing in cui un'azienda offre un prodotto o diversi prodotti al di sotto del valore di mercato per attirare i consumatori. L'obiettivo della maggior parte delle banche è quello di attirare i consumatori con conti correnti gratuiti oa basso costo e quindi indurli a utilizzare caratteristiche più redditizie come prestiti personali, mutui e certificati di deposito.
Tuttavia, poiché istituti di credito alternativi come le società fintech offrono ai consumatori un numero crescente di prestiti, le banche potrebbero dover rivedere questa strategia. Ad esempio, le banche possono decidere di aumentare le commissioni sui conti correnti se non possono vendere abbastanza prodotti redditizi per coprire le loro perdite.
Misure di offerta di moneta
Poiché il denaro detenuto nei conti correnti è così liquido, i saldi aggregati a livello nazionale vengono utilizzati nel calcolo dell'offerta di moneta M1. M1 è una misura dell'offerta di moneta e include la somma di tutti i depositi di transazione detenuti presso gli istituti di deposito, nonché la valuta detenuta dal pubblico. M2, un'altra misura, comprende tutti i fondi contabilizzati in M1, nonché fondi in conti di risparmio, depositi a tempo di piccolo taglio e quote di fondi comuni di investimento del mercato monetario al dettaglio.
Verifica degli account in uso
I consumatori possono creare conti correnti presso filiali bancarie o tramite il sito Web di un istituto finanziario. Per depositare fondi, i titolari di conti possono utilizzare sportelli bancomat, depositi diretti e depositi fuori borsa. Per accedere ai loro fondi, possono scrivere assegni, utilizzare i bancomat o utilizzare carte di debito o di credito elettroniche collegate ai loro conti.
I progressi nel settore bancario elettronico hanno reso i conti correnti più convenienti da usare. I clienti possono ora pagare le bollette tramite trasferimenti elettronici, eliminando così la necessità di scrivere e spedire assegni cartacei. Possono anche impostare pagamenti automatici delle normali spese mensili e utilizzare app per smartphone per effettuare depositi o trasferimenti.
Non trascurare le commissioni del conto corrente: ci sono cose che le banche non pubblicizzano ampiamente per le persone che non stanno leggendo la stampa fine, comprese le spese potenziali come gli scoperti.
Protezione scoperto
Se scrivi un assegno o effettui un acquisto per un importo superiore a quello che hai nel tuo conto corrente, la tua banca potrebbe coprire la differenza. Questa linea di credito offerta dalla banca si chiama protezione da scoperto.
Ciò che molte banche non dicono ai clienti è che ti addebiteranno per ogni transazione che fa sì che il tuo conto utilizzi uno scoperto. Ad esempio, se disponi di un saldo del conto di $ 50 ed effettui acquisti utilizzando la tua carta di debito di $ 25, $ 25 e $ 53, ti verrà addebitata la tariffa, di solito pesante, per lo scoperto per l'acquisto che ha effettuato l'iscrizione al conto, nonché per ogni successiva acquista dopo che sei in rosso.
Ma c'è di più. Nell'esempio sopra in cui hai effettuato tre acquisti di $ 25, $ 25 e $ 53, non ti verrà addebitata una commissione per l'ultimo acquisto. Secondo l'accordo del titolare del conto, molte banche prevedono disposizioni che in caso di scoperto di conto corrente, le transazioni saranno raggruppate nell'ordine delle loro dimensioni, indipendentemente dall'ordine in cui si sono verificate. Ciò significa che la banca raggrupperebbe tali transazioni nell'ordine di $ 53, $ 25, $ 25, addebitando una commissione per ciascuna delle tre transazioni nel giorno in cui è stato effettuato l'overdock del proprio conto. Inoltre, se il tuo conto rimane coperto, la tua banca potrebbe anche addebitare interessi giornalieri sul prestito.
C'è una ragione pratica per cancellare pagamenti più grandi prima di pagamenti più piccoli. Molte fatture importanti e pagamenti del debito, come i pagamenti di auto e mutui, sono generalmente in grandi tagli. La logica è che è meglio avere prima liquidati tali pagamenti. Tuttavia, tali commissioni sono anche un generatore di reddito estremamente redditizio per le banche.
È possibile evitare le commissioni per scoperto scoperti disattivando la copertura per scoperto, scegliendo un conto corrente senza commissioni di scoperto o mantenendo i soldi in un conto collegato.
Alcune banche perdoneranno da una a tre spese di scoperto in un periodo di un anno se lo chiedi e chiedi. Ad esempio, Chase bank perdona fino a tre spese di scoperto ogni 12 mesi e restituirà i fondi addebitati se si chiama e si parla con un rappresentante.
Verifica degli addebiti per il servizio account
Mentre le banche sono tradizionalmente pensate come la generazione di reddito dall'interesse che addebitano ai clienti per prendere in prestito denaro, i costi di servizio sono stati creati come un modo per generare reddito da conti che non generavano abbastanza proventi da interessi per coprire le spese della banca. Nel mondo odierno guidato dal computer, costa a una banca praticamente lo stesso importo mantenere un conto con un saldo di $ 10 come fa un conto con un saldo di $ 2.000. La differenza è che mentre il conto più grande sta guadagnando abbastanza interesse per la banca da guadagnare un po 'di reddito, il conto da $ 10 costa alla banca più di quanto stia portando.
La banca compensa questa carenza addebitando commissioni quando i clienti non riescono a mantenere un saldo minimo, a prelevare un conto o a scrivere troppi assegni.
Anche con tutte quelle tasse, potrebbe esserci ancora un modo per uscire. Se sei un cliente di una grande banca (non una filiale di risparmio e di prestito di una piccola città), il modo migliore per evitare di pagare commissioni non ricorrenti è chiedere educatamente. I rappresentanti del servizio clienti presso le grandi banche sono spesso autorizzati a sovvertire centinaia di dollari di addebiti se si spiega semplicemente la situazione e si chiede loro di annullare l'addebito. Basta essere consapevoli del fatto che queste "cancellazioni di cortesia" sono generalmente offerte una tantum.
Deposito diretto
Il deposito diretto consente al tuo datore di lavoro di depositare elettronicamente la busta paga sul tuo conto bancario. Anche le banche traggono vantaggio da questa caratteristica, in quanto fornisce loro un flusso costante di entrate da prestare ai clienti. Per questo motivo, molte banche ti daranno un controllo gratuito (cioè, nessun saldo minimo o spese di manutenzione mensili) se ricevi un deposito diretto per il tuo account.
Trasferimento di fondi elettronico
Con un trasferimento elettronico di fondi (EFT), noto anche come bonifico bancario, è possibile trasferire direttamente i soldi sul proprio conto senza dover attendere che arrivi un assegno per posta. La maggior parte delle banche non carica più per fare un EFT.
ATM
I bancomat rendono conveniente l'accesso ai contanti dal tuo conto corrente o risparmi dopo l'orario, ma è importante essere consapevoli delle commissioni che possono essere associate al loro utilizzo. Mentre in genere sei in chiaro quando usi uno dei bancomat della tua banca, l'uso di un bancomat di un'altra banca potrebbe comportare sovrapprezzi sia dalla banca proprietaria del bancomat sia dalla tua banca. Tuttavia, i bancomat senza sovrapprezzo stanno diventando sempre più popolari.
Attività bancarie senza contanti
La carta di debito è diventata un punto fermo per chiunque utilizzi un conto corrente. Offre la facilità d'uso e la portabilità di una delle principali carte di credito senza l'onere delle fatture con carta di credito ad alto interesse. Molte banche offrono una protezione dalle frodi a responsabilità zero per le carte di debito per aiutare a proteggere dal furto di identità in caso di smarrimento o furto di una carta.
Verifica di conti e interessi
Se scegli un conto corrente fruttifero, preparati a pagare molte commissioni, in particolare se non riesci a mantenere un saldo minimo. Secondo l'indagine del conto corrente bancario del 2018, il saldo minimo medio necessario per evitare una commissione mensile su un conto corrente di interessi è di $ 6.319, in calo del 2, 56% rispetto all'anno precedente. Il saldo più comune richiesto per evitare commissioni sui conti correnti non di interesse è di $ 1.500.
Questo importo minimo è in genere il totale combinato di tutti i tuoi conti presso la banca, inclusi conti correnti, conti di risparmio e certificati di deposito. Se il tuo saldo scende al di sotto del minimo richiesto, dovrai pagare una commissione di servizio mensile, che in media ammonta a circa $ 15. E nell'era odierna dei tassi di interesse bassi, il rendimento medio su questi conti è solo dello 0, 34% circa.
Solo una manciata di banche gestisce conti correnti fruttiferi gratuiti senza vincoli di vincolo. Tuttavia, se hai una relazione favorevole di lunga data con la tua banca, potresti ottenere la commissione sul tuo conto corrente fruttifero.
3, 33%
Il miglior tasso di interesse disponibile su un conto corrente, secondo Bankrate, è del 3, 33% a settembre 2019.
Verifica dei punteggi del conto e del credito
Un conto corrente può influire sul punteggio di credito e sul rapporto di credito in determinate circostanze, ma la maggior parte delle attività di base del conto corrente, come effettuare depositi e prelievi e scrivere assegni, non ha alcun impatto. A differenza delle carte di credito, anche la chiusura di conti correnti inattivi non ha alcun impatto sul punteggio di credito o sul rapporto di credito. E le svalutazioni che comportano il superamento dei conti correnti non vengono visualizzate nel rapporto di credito fintanto che ci si prende cura di loro in modo tempestivo.
Alcune banche fanno una leggera richiesta o tirano fuori il tuo rapporto di credito per scoprire se hai una buona reputazione nella gestione del denaro prima che ti offrano un conto corrente. I pull soft non hanno alcun impatto sul tuo punteggio di credito. Se stai aprendo un conto corrente e richiedendo altri prodotti finanziari, come prestiti per la casa e carte di credito, è probabile che la banca effettui una dura indagine per visualizzare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito. I tiri duri si riflettono sul tuo rapporto di credito per un massimo di 12 mesi e possono ridurre il tuo punteggio di credito di ben 5 punti.
Se richiedi la verifica della protezione da scoperto di conto corrente, è probabile che la banca prenda il tuo credito poiché la protezione da scoperto di conto corrente è una linea di credito. Se non riesci a ripristinare un saldo positivo del tuo conto in modo tempestivo a seguito di uno scoperto, puoi aspettarti che l'incidente venga segnalato alle agenzie di credito.
Se non si dispone di una protezione da scoperto e si preleva il conto corrente e non si ripristina in modo tempestivo un saldo positivo, la banca può consegnare il conto a un'agenzia di riscossione. In tal caso, anche tali informazioni saranno comunicate alle agenzie di credito.
Come aprire un conto corrente
Oltre alle agenzie di segnalazione del credito, ci sono agenzie che tengono traccia e segnalano la tua storia bancaria. Il nome ufficiale di questa pagella sui tuoi conti bancari è "rapporto bancario di consumo". Le banche e le unioni di credito esaminano questo rapporto prima che ti consentano di aprire un nuovo conto.
Le due principali agenzie di segnalazione dei consumatori che tracciano la stragrande maggioranza dei conti bancari negli Stati Uniti sono ChexSystems e Early Warning System.
Quando richiedi un nuovo account, queste agenzie segnalano se hai mai fatto rimbalzare assegni, rifiutato di pagare commissioni in ritardo o se i conti sono stati chiusi a causa di cattiva gestione.
Rimbalzare cronicamente assegni, non pagare commissioni di scoperto, commettere frodi o avere un conto "chiuso per causa" può comportare il rifiuto di un nuovo conto da parte di una banca o di un istituto di credito. Ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA), se il conto corrente è stato chiuso a causa di cattiva gestione, tali informazioni possono essere visualizzate nel rapporto bancario dei consumatori per un massimo di sette anni. Tuttavia, secondo l'American Bankers Association, la maggior parte delle banche non ti segnalerà se ritiri il tuo conto, a condizione che te ne occupi entro un termine ragionevole.
Se non c'è nulla da segnalare, va bene. In effetti, questo è il miglior risultato possibile. Significa che sei stato titolare di un modello di account.
Viene negato un account
Se non sei stato titolare di un modello di account, puoi effettivamente essere inserito nella lista nera dall'apertura di un conto corrente. Il miglior modo di agire è quello di evitare i problemi prima che si verifichino. Monitora il tuo conto corrente e assicurati di controllare il saldo su base regolare per evitare addebiti e commissioni di scoperto. Quando si verificano, assicurati di disporre di fondi sufficienti per pagarli, prima è, meglio è.
Se ti viene negato, chiedi alla banca o all'unione creditizia di riconsiderare. A volte l'opportunità di parlare con un funzionario di banca è tutto ciò che serve per far cambiare idea all'istituzione.
Puoi anche provare ad aprire un conto di risparmio per costruire una relazione con l'istituto finanziario. Una volta che sei in grado di ottenere un conto corrente, può essere collegato a questo conto di risparmio per fornire una protezione da scoperto di bricolage.
Anche se hai registrazioni legittime sul tuo record, è importante sapere come vengono tracciati i tuoi dati e cosa puoi fare per correggere un errore o riparare una storia negativa.
Per ordinare il rapporto storico bancario gratuito da ChexSystems, fare clic qui. Per ottenere il rapporto gratuito dal sistema di allarme rapido, fai clic qui.
Tracciamento e correzione dei dati
Ai sensi della FCRA, hai il diritto di chiedere alla banca o all'unione creditizia quale dei due sistemi di verifica utilizzano. Se viene riscontrato un problema, riceverai un avviso di divulgazione, che probabilmente ti informerà che non sarai in grado di aprire un account e perché. In quel momento, puoi richiedere una copia gratuita del rapporto che è stata la base per il tuo rifiuto.
La legge federale consente inoltre di richiedere un rapporto storico bancario gratuito una volta all'anno per agenzia, momento in cui è possibile contestare informazioni errate e chiedere la correzione del record. I servizi di segnalazione devono inoltre indicare come contestare informazioni inesatte.
Puoi e dovresti contestare informazioni errate nel rapporto bancario dei consumatori. Può sembrare ovvio, ma dovresti ottenere il tuo rapporto, controllalo attentamente e assicurati che sia accurato. In caso contrario, seguire le procedure per correggerlo e informare la banca o l'unione creditizia. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offre lettere di esempio per contestare informazioni inesatte nella tua cronologia.
Quando contatti una delle agenzie di segnalazione, tieni presente che potrebbe provare a venderti altri prodotti. Non sei obbligato ad acquistarli e il loro rifiuto non dovrebbe influire sull'esito della controversia.
Potresti essere tentato di pagare un'azienda per "riparare" il tuo credito o la cronologia del conto. Ma la maggior parte delle società di riparazione del credito sono truffe. Inoltre, se le informazioni negative sono accurate, i servizi di segnalazione non sono obbligati a rimuoverle per un massimo di sette anni. L'unico modo in cui può essere legittimamente rimosso è se la banca o l'unione creditizia che ha segnalato le informazioni lo richiedono. Quindi, potresti essere meglio servito a cercare di riparare da solo il tuo rapporto con l'istituzione.
Alcune banche offrono conti prepagati solo in contanti per le persone che non possono ottenere conti tradizionali. Dopo un periodo di buona amministrazione, puoi qualificarti per un account normale.
Molte banche e cooperative di credito offrono altri tipi di programmi di seconda opportunità con accesso limitato al conto, commissioni bancarie più elevate e, in molti casi, nessuna carta di debito. Se sei un candidato per un programma di seconda possibilità, assicurati che la banca sia assicurata dalla FDIC. Se si tratta di un'unione creditizia, dovrebbe essere assicurata dalla National Credit Union Administration (NCUA).