Causazione simultanea
La causalità simultanea è un metodo per gestire perdite o danni che si verificano da più di una causa. Le radici della causalità concorrente derivano da sentenze e opinioni legali, che formano un corpo di precedente e diventano utili quando le parti in una controversia richiedono la decisione di un tribunale. Nell'assicurazione, la causalità simultanea si verifica quando una proprietà subisce una perdita per due cause separate quando una ha una copertura assicurativa e l'altra no. A seconda delle situazioni specifiche, del tipo di politica in vigore e del tribunale statale in cui verranno discusse le controversie, è probabile che i danni di entrambe le cause siano coperti.
La causalità concomitante può anche essere un fattore nelle polizze assicurative di responsabilità civile.
RIPARTIZIONE Causazione simultanea
Con una perdita causale simultanea, gli eventi che causano la perdita possono accadere uno dopo l'altro o essere eventi simultanei. Oggi, la maggior parte delle politiche includerà disposizioni sulla causalità anticoncorrente (ACC).
Un esempio di causalità concorrente è quando una tempesta tropicale colpisce un magazzino commerciale. I forti venti causano danni alle strutture mentre la forte pioggia provoca alluvioni. La porta che conduce nella hall del magazzino viene spalancata dai forti venti. Le acque di inondazione danneggiarono ulteriormente il pavimento della hall anteriore. È impossibile separare il danno causato dall'alluvione dal danno causato dal vento. L'edificio ha una politica di proprietà commerciale che copre i danni causati dal vento ma esclude i danni causati dalle acque alluvionali. In caso di causalità concorrente, i benefici della copertura saranno dovuti al contraente.
Precedenti legali in materia di causalità concomitanti sono derivati dalle decisioni della corte inferiore della California negli anni '80. Questi tribunali hanno stabilito che le richieste di risarcimento danni da eventi concorrenti erano valide. Il giudizio afferma che se un rischio coperto si aggiunge alle perdite da un rischio escluso, l'intera perdita è rivendicabile dal contraente. Ad esempio, un terremoto provoca una spaccatura nelle fondamenta di una casa e un fuoco inizia da una candela che è caduta sul pavimento durante l'agitazione. La proprietà ha una politica che copre i danni da fuoco ma esclude i danni da un terremoto. Secondo la sentenza della corte, l'intero reclamo è valido.
Le polizze assicurative si adattano alla causalità concorrente
I fornitori di assicurazioni non erano d'accordo con questa opinione, sostenendo che la sentenza aumentava la loro responsabilità e i loro costi. Inoltre, hanno sostenuto, la decisione ha ignorato le clausole di esclusione esistenti. In risposta, l'ufficio dei servizi assicurativi (ISO) e gli assicuratori commerciali hanno rivisto la formulazione nei proprietari di case e le polizze di proprietà commerciale aggiungendo una causalità anticoncorrente.
La formulazione di causalità anticoncorrente aggiunta escluderebbe i danni dai pericoli elencati anche se un secondo pericolo coperto contribuisse ai danni. Inoltre, l'esclusione si applica se i due pericoli si verificano contemporaneamente o si è verificato uno in sequenza.
Molte politiche di proprietà commerciale applicano un linguaggio di causalità anticoncorrente a esclusioni specifiche tra cui legge e ordinanza, movimento terra, azione del governo, rischio nucleare, servizi di pubblica utilità, acqua e alluvioni o funghi e muffe.
Non tutti i tribunali statali applicano la causalità concorrente. Invece, determinano quale pericolo era la causa prossima o predominante di una perdita. Tornando al nostro esempio di magazzino, se il tribunale decide la causa prossima è stata il vento, allora il danno dovrebbe essere coperto.
La dottrina della causalità concorrente si applica principalmente a una politica di tutti i rischi, che copre un ambito di pericoli più ampio rispetto a una politica di pericoli denominata. La politica sui pericoli nominati copre le perdite solo dai pericoli elencati nella polizza. Tuttavia, una politica sui pericoli nominati può ancora contenere una formulazione per causalità anticoncorrente.
Assicurazione simultanea di causalità e responsabilità
L'assicurazione di responsabilità civile protegge contro i danni derivanti da lesioni e danni a persone e cose e paga le spese legali e i pagamenti giudiziari per eventi in cui l'assicurato è ritenuto legalmente responsabile. Alcuni reclami possono avere due o più azioni da parte dell'assicurato, che, da soli, li rendono responsabili. Anche se la polizza assicurativa non include la copertura per tutte le azioni dell'assicurato, il fornitore di assicurazioni deve comunque difendere l'intero reclamo.
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